近期，寧波地區(qū)多家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)密集出現(xiàn)”討債網(wǎng)站出租”服務(wù)信息，這類以短期租賃方式提供債務(wù)催收技術(shù)支持的商業(yè)模式引發(fā)熱議。據(jù)天眼查數(shù)據(jù)顯示，僅2023年上半年寧波新增注冊(cè)的信用管理類企業(yè)同比增長(zhǎng)37%，其中部分企業(yè)業(yè)務(wù)范圍涉及線上債務(wù)處置服務(wù)。這一現(xiàn)象折射出數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下傳統(tǒng)催收行業(yè)的轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，也暴露出法律監(jiān)管與市場(chǎng)需求的深層矛盾。

市場(chǎng)需求催生新興業(yè)態(tài)

寧波作為長(zhǎng)三角民營(yíng)經(jīng)濟(jì)重鎮(zhèn)，中小微企業(yè)應(yīng)收賬款規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。寧波市工商聯(lián)2023年度報(bào)告顯示，區(qū)域內(nèi)企業(yè)平均賬期已延長(zhǎng)至92天，較疫情前增加28天。在這種背景下，傳統(tǒng)律師事務(wù)所的債務(wù)處置服務(wù)難以滿足中小企業(yè)的時(shí)效性需求，催生出”網(wǎng)站出租”這種輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)模式。

該模式的核心在于技術(shù)賦能，出租方提供包含智能催收系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)接接口和法律文書模板的全套數(shù)字化解決方案。某平臺(tái)負(fù)責(zé)人透露，租戶只需支付月租800-1500元，即可獲得具備自動(dòng)撥號(hào)、語(yǔ)音催收和案件管理功能的標(biāo)準(zhǔn)化系統(tǒng)。這種即插即用的服務(wù)模式，尤其受到初創(chuàng)型催收公司和個(gè)體從業(yè)者的青睞。

法律邊界存在模糊地帶

浙江澤大律師事務(wù)所金融團(tuán)隊(duì)分析指出，當(dāng)前《互聯(lián)網(wǎng)金融催收公約》尚未對(duì)技術(shù)服務(wù)外包模式作出明確規(guī)定。網(wǎng)站出租方通過合同條款將責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給承租方，這種風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制可能導(dǎo)致實(shí)際催收過程中出現(xiàn)違規(guī)操作。2023年5月寧波鄞州區(qū)法院審理的某起名譽(yù)權(quán)糾紛案中，承租方使用出租系統(tǒng)進(jìn)行短信轟炸，最終判決顯示技術(shù)服務(wù)提供方仍需承擔(dān)30%的連帶責(zé)任。

中國(guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院的研究表明，這類業(yè)務(wù)可能涉及《個(gè)人信息保護(hù)法》第21條關(guān)于委托處理個(gè)人信息的合規(guī)要求。出租方是否具備數(shù)據(jù)處理資質(zhì)、系統(tǒng)是否留存催收記錄等細(xì)節(jié)，都成為監(jiān)管部門關(guān)注的重點(diǎn)。目前寧波市網(wǎng)信辦已啟動(dòng)專項(xiàng)排查，重點(diǎn)審查128家相關(guān)企業(yè)的數(shù)據(jù)安全備案情況。

技術(shù)革新推動(dòng)行業(yè)轉(zhuǎn)型

智能催收系統(tǒng)的技術(shù)迭代正在重塑行業(yè)生態(tài)。某頭部平臺(tái)展示的AI催收員具備情緒識(shí)別和話術(shù)優(yōu)化功能，系統(tǒng)可根據(jù)債務(wù)人應(yīng)答自動(dòng)調(diào)整催收策略。浙江大學(xué)計(jì)算機(jī)學(xué)院團(tuán)隊(duì)的研究顯示，這類系統(tǒng)的首次聯(lián)絡(luò)解決率可達(dá)42%，較傳統(tǒng)模式提升18個(gè)百分點(diǎn)。但技術(shù)專家也警示，過度依賴算法可能導(dǎo)致”暴力催收“以更隱蔽的形式存在。

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用為行業(yè)帶來新可能。寧波保稅區(qū)試點(diǎn)的”賬權(quán)鏈”平臺(tái)，將應(yīng)收賬款信息上鏈存證，實(shí)現(xiàn)催收過程的全流程追溯。這種技術(shù)解決方案既能提高債務(wù)處置效率，又能有效規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。不過據(jù)項(xiàng)目白皮書披露，當(dāng)前系統(tǒng)對(duì)接法院電子訴訟平臺(tái)的成本較高，制約了技術(shù)的普及速度。

監(jiān)管框架亟待完善

現(xiàn)行監(jiān)管體系面臨多重挑戰(zhàn)。地方金融監(jiān)管部門人士透露，網(wǎng)站出租業(yè)務(wù)涉及工信、網(wǎng)信、公安等多部門管轄，存在監(jiān)管盲區(qū)。深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)2023年發(fā)布的行業(yè)規(guī)范，首次將”技術(shù)外包服務(wù)商”納入自律管理范圍，要求其建立催收行為監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。這種跨區(qū)域的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)值得寧波借鑒。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院法學(xué)研究所建議構(gòu)建分級(jí)管理制度，根據(jù)系統(tǒng)功能復(fù)雜度實(shí)施備案制或許可制。對(duì)于僅提供基礎(chǔ)模板的出租方，可要求其進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)認(rèn)證；涉及人工智能催收的系統(tǒng)，則需通過算法安全評(píng)估。這種差異化管理既能促進(jìn)行業(yè)發(fā)展，又能守住風(fēng)險(xiǎn)底線。

行業(yè)發(fā)展路徑探索

行業(yè)自律組織的建立勢(shì)在必行。寧波市信用服務(wù)業(yè)協(xié)會(huì)正在籌備成立金融科技專委會(huì)，擬制定《債務(wù)催收技術(shù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)》。該標(biāo)準(zhǔn)草案包含數(shù)據(jù)脫敏處理、通話錄音保存、異常行為預(yù)警等18項(xiàng)具體指標(biāo)，旨在建立可量化的服務(wù)評(píng)價(jià)體系。第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)的介入，有望提升行業(yè)透明度。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，建立主導(dǎo)的公共催收平臺(tái)或是破局關(guān)鍵。參考臺(tái)灣地區(qū)”金融聯(lián)合征信中心”模式，由行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭搭建標(biāo)準(zhǔn)化催收系統(tǒng)，既能規(guī)范市場(chǎng)秩序，又可降低中小企業(yè)使用成本。寧波大學(xué)商學(xué)院測(cè)算顯示，此類平臺(tái)可使區(qū)域壞賬處置成本降低25%以上，具有顯著的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。

寧波討債網(wǎng)站出租現(xiàn)象本質(zhì)是數(shù)字技術(shù)賦能傳統(tǒng)行業(yè)的創(chuàng)新嘗試，其發(fā)展過程折射出法律滯后性與市場(chǎng)創(chuàng)造性的深刻矛盾。監(jiān)管部門需在保護(hù)債權(quán)人合法權(quán)益與防范新型金融風(fēng)險(xiǎn)之間尋找平衡點(diǎn)，通過建立分類監(jiān)管機(jī)制、推動(dòng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、鼓勵(lì)合規(guī)技術(shù)創(chuàng)新等多元手段引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展。未來研究可重點(diǎn)關(guān)注區(qū)塊鏈存證技術(shù)的司法銜接問題，以及人工智能催收的邊界界定，為構(gòu)建數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的債務(wù)處置體系提供理論支撐。