我國法律體系對“討債公司”的合法性長期持否定態(tài)度。自1988年起，公安部、工商總局等多部門明確禁止成立以追債為主營業(yè)務(wù)的公司。1995年《禁止開辦“討債公司”的通知》進一步要求清理現(xiàn)有機構(gòu)，禁止以任何形式開展討債業(yè)務(wù)。這種現(xiàn)象并未消失——截至2025年，市場上仍存在大量以“資產(chǎn)管理”“法律咨詢”等名義注冊的催收公司，其實際業(yè)務(wù)仍以債務(wù)追討為核心。
這種矛盾源于金融市場的現(xiàn)實需求。據(jù)央行數(shù)據(jù)，2020年信用卡逾期半年未償金額已達854億元，網(wǎng)貸逾期規(guī)模更為龐大。債權(quán)人面臨司法程序的高成本與低效率，轉(zhuǎn)而尋求催收公司的“快速解決”，即便需支付20%-50%的高額傭金。法律學者指出，這種供需失衡反映了金融糾紛解決機制的滯后性，催生了灰色地帶的生存空間。
二、灰色手段的運作模式
催收公司的核心手段可分為“軟性施壓”與“硬性威脅”兩類。前者包括電話轟炸、社交圈曝光、上門等，利用債務(wù)人的羞恥心理迫使其還款。例如某案例中，催收人員通過連續(xù)72小時撥打電話、向債務(wù)人親友群發(fā)欠款信息，成功收回45萬元債務(wù)。后者則涉及非法獲取隱私、跟蹤恐嚇甚至暴力行為，例如2016年震驚全國的“于歡案”即因暴力催收引發(fā)。
這些手段的“有效性”建立在法律執(zhí)行的漏洞上。盡管《民法典》《治安管理處罰法》明確禁止暴力催收，但實際執(zhí)法中，僅有造成人身傷害或財產(chǎn)損失的案件會被立案，大量言語威脅、隱私侵犯行為難以取證。一名從業(yè)者透露，公司會培訓員工使用“合法話術(shù)”，例如將“今天不還錢就打斷腿”改為“我們希望您今日履行義務(wù)，否則可能產(chǎn)生不利后果”。
三、行業(yè)生態(tài)的雙重面孔
催收行業(yè)呈現(xiàn)明顯的兩極分化。一方面，部分公司通過數(shù)字化升級走向“合規(guī)化”，例如上海某機構(gòu)采用AI語音系統(tǒng)記錄催收過程，避免違規(guī)操作。地下化運作仍是主流。調(diào)查顯示，80%的催收公司未在工商部門備案，常以“信息咨詢”名義注冊，實際辦公地點隱蔽。
這種分化與利益鏈條密切相關(guān)。頭部公司年收入可達千萬元，主要承接銀行、大型網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)；中小機構(gòu)則依賴民間借貸市場，甚至出現(xiàn)“債務(wù)轉(zhuǎn)賣”模式——以債務(wù)原值10%-30%的價格收購不良資產(chǎn)，再通過極端手段追討。經(jīng)濟學家認為，這種生態(tài)加劇了金融市場風險，可能引發(fā)系統(tǒng)性信用危機。
四、風險防范的現(xiàn)實困境
對債權(quán)人而言，委托催收公司存在三重風險。首先是法律連帶責任，若催收過程中發(fā)生違法行為，委托人可能被認定為共犯。其次是資金安全風險，部分機構(gòu)收取高額定金后消極怠工，甚至偽造催收記錄騙取傭金。最后是信息泄露風險，某案例顯示，債務(wù)人身份信息被轉(zhuǎn)賣至詐騙集團，造成二次損失。
債務(wù)人的權(quán)益保護同樣薄弱。盡管《個人信息保護法》規(guī)定不得泄露隱私，但催收公司常通過黑客攻擊、物業(yè)賄賂等方式獲取住址、工作單位等信息。法律界建議建立“債務(wù)調(diào)解中心”等官方渠道，但目前僅有北京、上海試點類似機構(gòu)，覆蓋范圍有限。
五、未來發(fā)展的可能路徑
行業(yè)規(guī)范化需要多方協(xié)同。從立法層面，可借鑒美國《公平債務(wù)催收法》，明確催收時間、方式等細則，例如禁止在晚9點后聯(lián)系債務(wù)人。技術(shù)層面，區(qū)塊鏈技術(shù)可用于建立不可篡改的催收記錄鏈，確保過程透明。市場層面，需培育專業(yè)第三方調(diào)解機構(gòu)，目前已有律所推出“非訴催收”服務(wù)，通過律師函、信用修復等方式合法施壓。
國際經(jīng)驗顯示，德國采用“執(zhí)照制度”，只有通過信用評估、法律考試的機構(gòu)才能開展催收業(yè)務(wù)。這種模式或可為我國提供參考，將催收行業(yè)從地下經(jīng)濟納入監(jiān)管體系，最終實現(xiàn)債權(quán)人、債務(wù)人與社會的三方共贏。
總結(jié)與建議
催收公司的存在本質(zhì)上是法律救濟不足的產(chǎn)物。盡管其游走于灰色地帶，但徹底取締并不現(xiàn)實。未來改革應(yīng)聚焦三點：完善金融糾紛快速解決機制，降低司法維權(quán)成本；建立催收行業(yè)準入標準，實施分級牌照管理；推動債務(wù)重組市場化，通過資產(chǎn)證券化等手段消化不良資產(chǎn)。唯有如此，才能從根本上壓縮灰色催收的生存空間，構(gòu)建健康有序的信用社會。