在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)高度活躍的蘇州，企業(yè)或個(gè)人難免遇到資金周轉(zhuǎn)難題。部分存在債務(wù)糾紛的市場(chǎng)主體在尋求債務(wù)催收服務(wù)時(shí)，會(huì)同步關(guān)注融資渠道信息。值得關(guān)注的是，蘇州金融監(jiān)管部門(mén)2023年數(shù)據(jù)顯示，全市持牌金融機(jī)構(gòu)貸款余額突破4.2萬(wàn)億元，但民間借貸市場(chǎng)仍存在信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，亟需系統(tǒng)梳理合規(guī)融資渠道。
金融機(jī)構(gòu)借貸渠道
蘇州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系完整，涵蓋6家城商行、27家外資銀行分支機(jī)構(gòu)及數(shù)百個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)。工商銀行蘇州分行推出的”小微快貸”產(chǎn)品，借助大數(shù)據(jù)風(fēng)控實(shí)現(xiàn)3分鐘審批放款，年化利率低至3.65%。江蘇銀行蘇州分行推出的”稅e融”產(chǎn)品，以企業(yè)納稅信用為基礎(chǔ)，最高可貸300萬(wàn)元。
消費(fèi)金融公司作為持牌機(jī)構(gòu)的重要補(bǔ)充，招聯(lián)消費(fèi)金融在蘇州設(shè)立的服務(wù)中心，提供最高20萬(wàn)元個(gè)人信用貸款。蘇州銀行與美團(tuán)合作的聯(lián)名信用卡，嵌入”生活費(fèi)備用金”功能，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)場(chǎng)景與信貸服務(wù)的無(wú)縫銜接。
非銀信貸市場(chǎng)解析
蘇州市地方金融監(jiān)督管理局公示的31家持牌小額貸款公司，構(gòu)成了普惠金融的重要力量。東吳小額貸款推出的”蘇商貸”產(chǎn)品，采用存貨質(zhì)押模式，為商貿(mào)企業(yè)提供靈活的周轉(zhuǎn)資金。值得關(guān)注的是，蘇州工業(yè)園區(qū)某科技小貸公司創(chuàng)新推出的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，幫助12家科創(chuàng)企業(yè)獲得融資1.2億元。
在網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域，蘇州本土的”鏈鏈金融”平臺(tái)依托供應(yīng)鏈核心企業(yè)數(shù)據(jù)，為上下游供應(yīng)商提供訂單融資服務(wù)。但需注意，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)監(jiān)測(cè)顯示，蘇州地區(qū)仍有7.3%的網(wǎng)貸平臺(tái)存在利率超限問(wèn)題，借款人需仔細(xì)核查平臺(tái)備案信息。
民間融資風(fēng)險(xiǎn)警示
蘇州市中級(jí)人民法院2024年發(fā)布的金融審判白皮書(shū)顯示，民間借貸糾紛案件中，年利率超過(guò)LPR4倍的高達(dá)43%。某建材經(jīng)銷(xiāo)商因通過(guò)非正規(guī)渠道借款，陷入”砍頭息””利滾利”陷阱，最終債務(wù)從50萬(wàn)元滾至280萬(wàn)元。公安機(jī)關(guān)近年破獲的多起”套路貸”案件表明，非法放貸組織常偽裝成咨詢公司開(kāi)展業(yè)務(wù)。
金融專(zhuān)家王立群教授指出：”選擇融資渠道時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)核查放貸主體的金融許可證，比對(duì)合同條款與監(jiān)管規(guī)定是否相符。”蘇州市地方金融監(jiān)管局官網(wǎng)設(shè)置的”陽(yáng)光借貸”查詢平臺(tái)，可實(shí)時(shí)驗(yàn)證金融機(jī)構(gòu)資質(zhì)真?zhèn)巍?/p>
融資決策建議指引
企業(yè)在選擇融資方式時(shí)，可參考蘇州大學(xué)金融工程研究所研發(fā)的”融資成本綜合評(píng)估模型”，該模型將隱形成本納入計(jì)算體系。某制造業(yè)企業(yè)通過(guò)該模型測(cè)算發(fā)現(xiàn)，雖然供應(yīng)鏈金融的賬面利率較高，但綜合辦理成本比傳統(tǒng)貸款低18.7%。
對(duì)于個(gè)人消費(fèi)者，蘇州銀保監(jiān)局推出的”貸款計(jì)算器”微信小程序，可對(duì)比不同渠道的實(shí)際年化利率。數(shù)據(jù)顯示，使用該工具的借款人，選擇合規(guī)渠道的比例提升27%，平均節(jié)約融資成本15%。
當(dāng)前蘇州金融市場(chǎng)已形成多層次、廣覆蓋的融資服務(wù)體系。市場(chǎng)主體在解決資金需求時(shí)，應(yīng)優(yōu)先選擇持牌機(jī)構(gòu)，充分利用搭建的信息驗(yàn)證平臺(tái)。建議監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)對(duì)新型融資模式的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，學(xué)術(shù)界可深入探究金融科技在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)中的應(yīng)用。只有構(gòu)建信息透明的融資環(huán)境，才能從根本上遏制非法借貸生存空間，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。