近年來(lái)，關(guān)于上海部分討債公司采用暴力威脅、電話(huà)轟炸等違法手段催收債務(wù)的報(bào)道屢見(jiàn)報(bào)端。從債務(wù)人遭遇非法拘禁的極端案例，到社交媒體上流傳的”艾滋病人催收隊(duì)”視頻，這些事件引發(fā)公眾對(duì)民間債務(wù)催收行業(yè)亂象的質(zhì)疑：為何在法治建設(shè)日益完善的今天，此類(lèi)違法行為仍屢禁不止？其背后折射出怎樣的社會(huì)治理難題？

催債手段的灰色地帶

上海作為金融中心城市，民間借貸規(guī)模已突破千億，催生了大量債務(wù)糾紛處理需求。部分注冊(cè)為”商務(wù)咨詢(xún)“或”資產(chǎn)管理”的公司，實(shí)際從事專(zhuān)業(yè)討債業(yè)務(wù)。根據(jù)上海金融法院2023年發(fā)布的《民間借貸糾紛白皮書(shū)》，約37%的債務(wù)糾紛涉及第三方催收機(jī)構(gòu)介入。

合法催收與非法手段往往僅一線(xiàn)之隔。正規(guī)公司主要采用法律訴訟、信用懲戒等方式，而某些機(jī)構(gòu)為提升回款率，會(huì)雇傭社會(huì)閑散人員實(shí)施軟暴力。華東政法大學(xué)2024年的調(diào)研顯示，61%的債務(wù)人遭遇過(guò)每天超50次的電話(huà)騷擾，28%收到過(guò)PS的靈堂照片等精神施壓手段。這種”擦邊球”行為因取證困難，常游離于法律監(jiān)管之外。

監(jiān)管盲區(qū)的現(xiàn)實(shí)困境

現(xiàn)行法律體系存在明顯滯后性。《刑法》雖對(duì)非法拘禁、敲詐勒索等行為有明確規(guī)定，但對(duì)電話(huà)轟炸、跟蹤尾隨等新型軟暴力缺乏具體量刑標(biāo)準(zhǔn)。上海某區(qū)公安機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)人坦言：”接到債務(wù)人報(bào)案后，往往因達(dá)不到刑事立案標(biāo)準(zhǔn)，只能按治安案件處理。

監(jiān)管部門(mén)協(xié)調(diào)機(jī)制尚未健全。市場(chǎng)監(jiān)督管理部門(mén)負(fù)責(zé)公司注冊(cè)審查，銀保監(jiān)局監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)外包業(yè)務(wù)，公安部門(mén)處置違法犯罪行為，這種條塊分割導(dǎo)致監(jiān)管縫隙。2022年浦東新區(qū)查處的”利信催收案”中，涉案公司持有合法營(yíng)業(yè)執(zhí)照，卻持續(xù)三年實(shí)施違法催收未被及時(shí)發(fā)現(xiàn)。

市場(chǎng)需求的生存土壤

商業(yè)銀行不良貸款處置外包、網(wǎng)貸平臺(tái)債務(wù)催收需求激增，為灰色產(chǎn)業(yè)提供養(yǎng)分。某股份制銀行信貸部經(jīng)理透露：”我們將M3+逾期賬戶(hù)打包出售，回收價(jià)僅為債務(wù)本金的5%-10%。”這種資產(chǎn)處置方式客觀上催生了”高提成、重結(jié)果”的畸形激勵(lì)機(jī)制。

社會(huì)信用體系的不完善加劇市場(chǎng)依賴(lài)。國(guó)家發(fā)改委數(shù)據(jù)顯示，截至2024年第一季度，全國(guó)失信被執(zhí)行人信息僅覆蓋23%的民間借貸糾紛。當(dāng)司法救濟(jì)渠道周期長(zhǎng)、成本高時(shí)，部分債權(quán)人更傾向選擇”見(jiàn)效快”的民間催收手段。

治理路徑的破局探索

浙江、廣東等地已試點(diǎn)建立催收行業(yè)白名單制度，對(duì)接入政務(wù)數(shù)據(jù)平臺(tái)的合規(guī)機(jī)構(gòu)授予特許資質(zhì)。上海市地方金融監(jiān)督管理局正在擬定《債務(wù)催收行業(yè)管理辦法》，擬建立從業(yè)人員資格認(rèn)證、作業(yè)過(guò)程錄音存證等制度，該草案計(jì)劃于2025年下半年提交市人大審議。

技術(shù)創(chuàng)新正在改變監(jiān)管方式。徐匯區(qū)試點(diǎn)的”AI監(jiān)管助手”系統(tǒng)，通過(guò)分析12345熱線(xiàn)投訴數(shù)據(jù)，已成功預(yù)警3家涉嫌違法催收的企業(yè)。區(qū)塊鏈技術(shù)在電子證據(jù)固定、催收過(guò)程溯源等環(huán)節(jié)的應(yīng)用，為破解取證難題提供新思路。

面對(duì)債務(wù)催收行業(yè)的治理難題，需要構(gòu)建法律完善、科技賦能、多元共治的新型監(jiān)管體系。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加快制定催收行為負(fù)面清單，建立跨部門(mén)數(shù)據(jù)共享機(jī)制；金融機(jī)構(gòu)需承擔(dān)主體責(zé)任，規(guī)范不良資產(chǎn)處置流程；公眾則應(yīng)增強(qiáng)法律意識(shí)，通過(guò)”隨申辦”等官方渠道進(jìn)行維權(quán)。唯有形成治理合力，才能根治這一寄生在金融生態(tài)鏈上的頑疾，維護(hù)上海國(guó)際金融中心的法治化營(yíng)商環(huán)境。