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近年來，關于上海部分討債公司采用暴力威脅、電話轟炸等違法手段催收債務的報道屢見報端。從債務人遭遇非法拘禁的極端案例，到社交媒體上流傳的”艾滋病人催收隊”視頻，這些事件引發(fā)公眾對民間債務催收行業(yè)亂象的質(zhì)疑：為何在法治建設日益完善的今天，此類違法行為仍屢禁不止？其背后折射出怎樣的社會治理難題？
催債手段的灰色地帶
上海作為金融中心城市，民間借貸規(guī)模已突破千億，催生了大量債務糾紛處理需求。部分注冊為”商務咨詢“或”資產(chǎn)管理”的公司，實際從事專業(yè)討債業(yè)務。根據(jù)上海金融法院2023年發(fā)布的《民間借貸糾紛白皮書》，約37%的債務糾紛涉及第三方催收機構介入。
合法催收與非法手段往往僅一線之隔。正規(guī)公司主要采用法律訴訟、信用懲戒等方式，而某些機構為提升回款率，會雇傭社會閑散人員實施軟暴力。華東政法大學2024年的調(diào)研顯示，61%的債務人遭遇過每天超50次的電話騷擾，28%收到過PS的靈堂照片等精神施壓手段。這種”擦邊球”行為因取證困難，常游離于法律監(jiān)管之外。
監(jiān)管盲區(qū)的現(xiàn)實困境
現(xiàn)行法律體系存在明顯滯后性?！缎谭ā冯m對非法拘禁、敲詐勒索等行為有明確規(guī)定，但對電話轟炸、跟蹤尾隨等新型軟暴力缺乏具體量刑標準。上海某區(qū)公安機關負責人坦言：”接到債務人報案后，往往因達不到刑事立案標準，只能按治安案件處理。
監(jiān)管部門協(xié)調(diào)機制尚未健全。市場監(jiān)督管理部門負責公司注冊審查，銀保監(jiān)局監(jiān)管金融機構外包業(yè)務，公安部門處置違法犯罪行為，這種條塊分割導致監(jiān)管縫隙。2022年浦東新區(qū)查處的”利信催收案”中，涉案公司持有合法營業(yè)執(zhí)照，卻持續(xù)三年實施違法催收未被及時發(fā)現(xiàn)。
市場需求的生存土壤
商業(yè)銀行不良貸款處置外包、網(wǎng)貸平臺債務催收需求激增，為灰色產(chǎn)業(yè)提供養(yǎng)分。某股份制銀行信貸部經(jīng)理透露：”我們將M3+逾期賬戶打包出售，回收價僅為債務本金的5%-10%。”這種資產(chǎn)處置方式客觀上催生了”高提成、重結果”的畸形激勵機制。
社會信用體系的不完善加劇市場依賴。國家發(fā)改委數(shù)據(jù)顯示，截至2024年第一季度，全國失信被執(zhí)行人信息僅覆蓋23%的民間借貸糾紛。當司法救濟渠道周期長、成本高時，部分債權人更傾向選擇”見效快”的民間催收手段。
治理路徑的破局探索
浙江、廣東等地已試點建立催收行業(yè)白名單制度，對接入政務數(shù)據(jù)平臺的合規(guī)機構授予特許資質(zhì)。上海市地方金融監(jiān)督管理局正在擬定《債務催收行業(yè)管理辦法》，擬建立從業(yè)人員資格認證、作業(yè)過程錄音存證等制度，該草案計劃于2025年下半年提交市人大審議。
技術創(chuàng)新正在改變監(jiān)管方式。徐匯區(qū)試點的”AI監(jiān)管助手”系統(tǒng)，通過分析12345熱線投訴數(shù)據(jù)，已成功預警3家涉嫌違法催收的企業(yè)。區(qū)塊鏈技術在電子證據(jù)固定、催收過程溯源等環(huán)節(jié)的應用，為破解取證難題提供新思路。
面對債務催收行業(yè)的治理難題，需要構建法律完善、科技賦能、多元共治的新型監(jiān)管體系。監(jiān)管部門應加快制定催收行為負面清單，建立跨部門數(shù)據(jù)共享機制；金融機構需承擔主體責任，規(guī)范不良資產(chǎn)處置流程；公眾則應增強法律意識，通過”隨申辦”等官方渠道進行維權。唯有形成治理合力，才能根治這一寄生在金融生態(tài)鏈上的頑疾，維護上海國際金融中心的法治化營商環(huán)境。
