近年來，上海市在規(guī)范債務(wù)催收行業(yè)、平衡債權(quán)債務(wù)關(guān)系方面持續(xù)發(fā)力。2023年10月，上海市地方金融監(jiān)督管理局聯(lián)合多部門出臺(tái)《關(guān)于規(guī)范債務(wù)催收行業(yè)經(jīng)營行為的通知》（以下簡稱《通知》），首次對(duì)債務(wù)催收機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入資質(zhì)、業(yè)務(wù)流程、技術(shù)手段等作出系統(tǒng)性規(guī)定。這一政策不僅填補(bǔ)了地方性催收行業(yè)監(jiān)管空白，更為全國范圍內(nèi)化解”暴力催收“頑疾提供了制度范本。
一、監(jiān)管框架升級(jí)
《通知》構(gòu)建了”準(zhǔn)入許可+行為負(fù)面清單+動(dòng)態(tài)評(píng)估”的三層監(jiān)管體系。所有在滬經(jīng)營的債務(wù)催收機(jī)構(gòu)需通過注冊(cè)資本不低于500萬元、專業(yè)法務(wù)人員占比超30%等硬性指標(biāo)審核，取得《金融信息服務(wù)許可證》后方可展業(yè)。上海市金融監(jiān)管局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，新規(guī)實(shí)施半年內(nèi)，已有23家機(jī)構(gòu)因資質(zhì)不達(dá)標(biāo)退出市場。
在行為約束層面，政策明確劃定8類禁止性行為，包括夜間催收（22:00-8:00）、冒充公檢法、泄露債務(wù)人隱私等。華東政法大學(xué)張明教授指出：”這種‘負(fù)面清單+正向指引’的監(jiān)管模式，既遏制了違規(guī)行為，又為合規(guī)企業(yè)預(yù)留了創(chuàng)新空間。
二、合規(guī)操作流程
新規(guī)對(duì)催收作業(yè)流程實(shí)施全鏈條管控。在事前環(huán)節(jié)，要求機(jī)構(gòu)建立債務(wù)真實(shí)性審查機(jī)制，需獲取原始債權(quán)文件掃描件后方可啟動(dòng)催收程序。中國政法大學(xué)2024年調(diào)研顯示，此項(xiàng)規(guī)定使上海地區(qū)催收糾紛發(fā)生率同比下降42%。
事中管理強(qiáng)調(diào)過程留痕，規(guī)定所有電話催收必須全程錄音，現(xiàn)場催收需佩戴。上海市律協(xié)金融專業(yè)委員會(huì)主任李昊認(rèn)為：”雙錄制度既保護(hù)債務(wù)人權(quán)益，也避免了‘碰瓷式投訴’，實(shí)現(xiàn)了權(quán)利義務(wù)對(duì)等。
三、技術(shù)應(yīng)用邊界
針對(duì)大數(shù)據(jù)催收亂象，《通知》設(shè)置技術(shù)使用禁區(qū)。明確禁止使用深度偽造（Deepfake）技術(shù)模擬債務(wù)人親屬聲音，限制人工智能外呼系統(tǒng)每日呼叫頻次不得超過3次。上海交通大學(xué)王立新團(tuán)隊(duì)測算，該條款使過度催收投訴量減少68%。
但政策也為技術(shù)創(chuàng)新留有窗口，鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)存證催收記錄。螞蟻集團(tuán)開發(fā)的”鵲橋”系統(tǒng)已在上海15家機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)催收數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)上鏈、不可篡改。這種”技術(shù)雙刃劍”的平衡藝術(shù)，展現(xiàn)出監(jiān)管的前瞻性。
四、爭議解決機(jī)制
《通知》創(chuàng)新設(shè)立”三級(jí)調(diào)解”制度。各行政區(qū)設(shè)立債務(wù)糾紛調(diào)解委員會(huì)，引入退休法官、心理學(xué)專家組成調(diào)解組。浦東新區(qū)試點(diǎn)數(shù)據(jù)顯示，86%的催收爭議在街道調(diào)解階段得以化解，平均處理周期僅7個(gè)工作日。
對(duì)于進(jìn)入司法程序的案件，上海金融法院設(shè)立專門合議庭，建立”示范判決+平行案件”快審機(jī)制。首例適用新規(guī)的催收糾紛案中，法院以”未履行告知義務(wù)”為由判決機(jī)構(gòu)賠償精神損害撫慰金，確立重要判例指引。
上海新規(guī)的出臺(tái)標(biāo)志著債務(wù)催收行業(yè)從”野蠻生長”邁入”規(guī)范發(fā)展”新階段。其價(jià)值不僅在于化解既有矛盾，更在于構(gòu)建了”技術(shù)賦能+制度約束”的現(xiàn)代治理框架。未來研究可關(guān)注區(qū)塊鏈存證的法律效力認(rèn)定、人工智能催收的邊界等前沿課題。建議監(jiān)管部門建立跨省市信用信息共享機(jī)制，從根本上消除債務(wù)人多頭借貸風(fēng)險(xiǎn)，這或許將成為根治債務(wù)頑疾的治本之策。