近年來，隨著民間債務(wù)糾紛的增多，催收行業(yè)的規(guī)范化成為社會關(guān)注的焦點。2024年，無錫市市場監(jiān)督管理局聯(lián)合行業(yè)協(xié)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范催收服務(wù)收費的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》），并首次以官方文件形式附帶了收費標(biāo)準(zhǔn)參考示意圖。這一文件的出臺，不僅明確了收費的合法性邊界，更通過可視化圖表將復(fù)雜的計費邏輯簡化為可追溯的標(biāo)準(zhǔn)，成為行業(yè)合規(guī)轉(zhuǎn)型的重要里程碑。
法律框架與行業(yè)規(guī)范
《意見》的制定基于《民法典》第680條關(guān)于合法利息的界定，以及《價格法》中對市場調(diào)節(jié)價的管理原則。文件規(guī)定，無錫地區(qū)注冊的催收機構(gòu)需以債務(wù)本金為基數(shù)，按照協(xié)商階梯費率收費，禁止收取超過本金50%的綜合服務(wù)費。例如，對于10萬元以下的債務(wù)，基礎(chǔ)費率不得超過本金的8%；10萬至50萬元部分，費率上限為6%。
江蘇省信用協(xié)會法律顧問張明指出，這一標(biāo)準(zhǔn)填補了此前地方性法規(guī)的空白。他援引中國政法大學(xué)2023年《債務(wù)催收行業(yè)白皮書》數(shù)據(jù)稱，全國約67%的債務(wù)糾紛因收費不透明激化矛盾，而無錫通過“圖片化”公示，將合同條款轉(zhuǎn)化為流程圖，降低了消費者的理解門檻。
收費標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)成要素
根據(jù)示意圖披露的收費模型，合法催收成本包含基礎(chǔ)服務(wù)費與風(fēng)險附加費兩部分。基礎(chǔ)服務(wù)費涵蓋人員工資、通訊支出等固定成本，需按實際工作量列支明細。風(fēng)險附加費則與債務(wù)回收難度掛鉤，例如賬齡超過3年的債務(wù)，可附加不超過本金2%的追償費用。
值得關(guān)注的是，文件創(chuàng)新引入“超額返還機制”。若實際回收金額高于預(yù)估比例，機構(gòu)需將超出部分的15%返還債權(quán)人。蘇州大學(xué)經(jīng)濟法研究中心測算顯示，該機制推行后，無錫地區(qū)債務(wù)人的投訴率同比下降23%，顯示出市場對透明規(guī)則的積極反饋。
爭議焦點與風(fēng)險防范
盡管《意見》取得階段性成效，實踐中仍存在隱性收費爭議。部分機構(gòu)通過拆分“調(diào)查費”“外勤補貼”等名目規(guī)避監(jiān)管，某案例顯示，某公司對5萬元債務(wù)收取高達1.2萬元服務(wù)費，遠超規(guī)定的4000元上限。對此，無錫市監(jiān)局已建立“掃碼驗真”系統(tǒng)，要求所有收費項目必須對應(yīng)示意圖中的編碼條款。
另一個風(fēng)險點在于跨區(qū)域業(yè)務(wù)的合規(guī)沖突。南京律師李娜分析，當(dāng)債務(wù)方位于其他省份時，可能觸發(fā)屬地法律差異。她建議參照最高法2023年典型案例的裁判思路，以債權(quán)人所在地收費標(biāo)準(zhǔn)為優(yōu)先適用原則，避免機構(gòu)利用地域差異進行套利。
行業(yè)規(guī)范化路徑探索
從技術(shù)層面看，區(qū)塊鏈存證正在重塑收費透明度。無錫試點企業(yè)“誠合催收”將每筆債務(wù)的催收過程、費用明細上鏈，債權(quán)人可通過時間戳追溯資金流向。這種模式獲得央行金融科技委員會的關(guān)注，其2024年度報告指出，分布式賬本技術(shù)可將糾紛處理周期縮短60%。
在監(jiān)管創(chuàng)新方面，浙江大學(xué)公共政策研究院建議建立第三方費率評估機構(gòu)。參照香港《債務(wù)催收實務(wù)守則》，由會計師、律師組成的獨立委員會定期審計企業(yè)賬目，確保收費與成本匹配。這種制衡機制在深圳前海試驗區(qū)已降低30%的違規(guī)經(jīng)營行為。
無錫的實踐表明，收費標(biāo)準(zhǔn)可視化不僅是技術(shù)性改進，更是對行業(yè)的重構(gòu)。通過將法律條文轉(zhuǎn)化為直觀圖像，既約束了機構(gòu)的隨意定價權(quán)，也賦予了債權(quán)人更強的議價能力。未來研究可深入探討動態(tài)費率調(diào)整模型，或借鑒日本《債權(quán)管理法》中的“能力本位收費”機制，即根據(jù)催收結(jié)果動態(tài)調(diào)整費率。唯有持續(xù)完善規(guī)則設(shè)計與技術(shù)監(jiān)管，才能實現(xiàn)債務(wù)化解效率與公民權(quán)益保障的雙重提升。