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隨著債務(wù)糾紛數(shù)量的攀升，催收行業(yè)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不透明問(wèn)題持續(xù)引發(fā)社會(huì)關(guān)注。2023年11月無(wú)錫市信用管理協(xié)會(huì)聯(lián)合市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范債務(wù)咨詢服務(wù)收費(fèi)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，首次以圖文并茂形式明確了轄區(qū)68家持牌機(jī)構(gòu)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施細(xì)則。這份長(zhǎng)達(dá)22頁(yè)的政策文件不僅公示了階梯式收費(fèi)比例表，更創(chuàng)新性地采用二維碼關(guān)聯(lián)企業(yè)信用檔案，標(biāo)志著長(zhǎng)三角地區(qū)債務(wù)咨詢服務(wù)進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管新階段。
政策背景與行業(yè)痛點(diǎn)
無(wú)錫市中級(jí)人民法院數(shù)據(jù)顯示，2022年債務(wù)執(zhí)行案件突破3.7萬(wàn)件，其中委托第三方機(jī)構(gòu)處置占比達(dá)42%。但行業(yè)長(zhǎng)期存在”收費(fèi)不透明、服務(wù)無(wú)標(biāo)準(zhǔn)”的頑疾，某消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織調(diào)研發(fā)現(xiàn)，38%的委托人遭遇過(guò)”成功酬金+基礎(chǔ)費(fèi)用”的雙重收費(fèi)陷阱。新規(guī)出臺(tái)前，部分機(jī)構(gòu)采用”按債務(wù)金額20%預(yù)收+后期分成”的模糊收費(fèi)模式，導(dǎo)致服務(wù)糾紛占市場(chǎng)監(jiān)管投訴量的17%。
政策制定者參考了香港《追債及債務(wù)重組實(shí)務(wù)守則》的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合長(zhǎng)三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)特征，將債務(wù)類(lèi)型細(xì)分為民間借貸、企業(yè)賬款、金融壞賬三大類(lèi)。值得關(guān)注的是，文件特別規(guī)定對(duì)小微企業(yè)單筆50萬(wàn)元以下賬款收取比例不得超過(guò)12%，較原有市場(chǎng)均價(jià)降低5個(gè)百分點(diǎn)，切實(shí)減輕實(shí)體經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
階梯收費(fèi)結(jié)構(gòu)解析
根據(jù)文件附錄的收費(fèi)矩陣圖，標(biāo)準(zhǔn)將債務(wù)金額劃分為五個(gè)區(qū)間。其中20萬(wàn)元以下小額債務(wù)執(zhí)行”8%+2000元”的復(fù)合計(jì)費(fèi)方式，既保障機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)成本，又防止超額收費(fèi)。對(duì)于100萬(wàn)元以上的大額債務(wù)，文件創(chuàng)新引入”超額累退”機(jī)制，超過(guò)部分按3%封頂收取，較傳統(tǒng)”一刀切”收費(fèi)模式更具合理性。
對(duì)比上海、杭州等地的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)錫細(xì)則在賬齡系數(shù)設(shè)置上更具科學(xué)性。針對(duì)逾期1年內(nèi)的”新鮮”債務(wù)設(shè)定0.9調(diào)節(jié)系數(shù)，3年以上賬齡則適用1.5倍系數(shù)，精準(zhǔn)反映催收難度。某持牌機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人透露，新規(guī)實(shí)施后平均服務(wù)周期縮短12天，回款率提升9個(gè)百分點(diǎn)，證明科學(xué)定價(jià)能有效激發(fā)機(jī)構(gòu)服務(wù)效能。
合規(guī)監(jiān)管創(chuàng)新機(jī)制
文件首創(chuàng)”雙備案雙公開(kāi)”制度，要求機(jī)構(gòu)在簽約后48小時(shí)內(nèi)將服務(wù)合同上傳至市信用信息平臺(tái)，同步向委托人開(kāi)放履約進(jìn)度查詢權(quán)限。市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)開(kāi)發(fā)的”陽(yáng)光催收”APP顯示，新規(guī)實(shí)施半年來(lái)合同備案完整率達(dá)到93%，較改革前提升41個(gè)百分點(diǎn)。這種透明化舉措有效遏制了”陰陽(yáng)合同”等行業(yè)亂象。
在懲戒機(jī)制方面，文件將違規(guī)收費(fèi)行為與企業(yè)信用評(píng)級(jí)直接掛鉤。根據(jù)市信用辦披露的數(shù)據(jù)，已有3家機(jī)構(gòu)因私自收取”交通補(bǔ)貼費(fèi)”等附加費(fèi)用被降為C級(jí)信用，其法人代表在長(zhǎng)三角信用協(xié)同機(jī)制下，5年內(nèi)不得跨省新設(shè)同類(lèi)機(jī)構(gòu)。這種跨區(qū)域聯(lián)合懲戒開(kāi)創(chuàng)了行業(yè)監(jiān)管先河。
市場(chǎng)影響與消費(fèi)提示
新規(guī)實(shí)施半年間，無(wú)錫債務(wù)咨詢行業(yè)出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性調(diào)整。市行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)顯示，頭部機(jī)構(gòu)市場(chǎng)占有率上升至65%，20余家不合規(guī)機(jī)構(gòu)主動(dòng)注銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)許可。消費(fèi)者調(diào)查顯示，83%的委托人認(rèn)為收費(fèi)透明度的提升直接增強(qiáng)了委托意愿，行業(yè)整體服務(wù)滿意度從58分躍升至79分（百分制）。
對(duì)于消費(fèi)者而言，需特別注意文件劃定的”三項(xiàng)禁止”條款：禁止預(yù)收超過(guò)債務(wù)金額10%的保證金，禁止收取現(xiàn)金且必須提供區(qū)塊鏈電子發(fā)票，禁止在非辦公場(chǎng)所簽約。某法律援助中心提醒，若遇機(jī)構(gòu)要求支付”信息查詢費(fèi)””人員出動(dòng)費(fèi)”等變相收費(fèi)，可即時(shí)通過(guò)”靈錫”APP的政企通模塊在線舉報(bào)。
作為全國(guó)首個(gè)細(xì)分債務(wù)類(lèi)型的收費(fèi)規(guī)范，無(wú)錫新政為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)提供了可復(fù)制的范本。實(shí)踐證明，通過(guò)量化收費(fèi)梯度、強(qiáng)化技術(shù)監(jiān)管、建立聯(lián)合懲戒等措施，能有效平衡債權(quán)人權(quán)益保護(hù)與債務(wù)咨詢服務(wù)市場(chǎng)化需求。建議后續(xù)研究關(guān)注標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施對(duì)債務(wù)化解效率的長(zhǎng)期影響，同時(shí)探索將”無(wú)錫模式”升級(jí)為長(zhǎng)三角區(qū)域協(xié)同標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
