夜幕下的上海陸家嘴金融區(qū)，霓虹燈映照著各類資產(chǎn)管理公司的招牌。這些以”債務(wù)咨詢””信用管理”為名的機(jī)構(gòu)，正游走在法律邊緣從事債權(quán)追償業(yè)務(wù)。根據(jù)上海市市場監(jiān)管局2023年數(shù)據(jù)顯示，注冊經(jīng)營范圍包含”商賬管理”的企業(yè)已達(dá)2176家，但實(shí)際從事債務(wù)催收的機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)不止這個(gè)數(shù)字。這個(gè)看似繁榮的行業(yè)，始終籠罩著合法性質(zhì)疑的陰云。

法律定位的模糊地帶

我國現(xiàn)行法律體系并未明確禁止商業(yè)催收機(jī)構(gòu)的存在，但對其業(yè)務(wù)邊界有嚴(yán)格限制。《刑法》第225條關(guān)于非法經(jīng)營罪的規(guī)定，將未經(jīng)許可從事法律、行政法規(guī)規(guī)定專營、專賣物品或其他限制買賣物品的行為納入規(guī)制范圍。最高人民法院2018年發(fā)布的典型案例中，某催收公司因偽造律師函件被認(rèn)定為非法經(jīng)營。

中國政法大學(xué)李曙光教授指出：”合法的債務(wù)催收應(yīng)建立在《民法典》合同編框架下，通過訴訟或協(xié)商等合法途徑實(shí)現(xiàn)債權(quán)。若采用威脅、騷擾等非法手段，即便債權(quán)本身合法，催收行為也已違法。”這種法律定性導(dǎo)致行業(yè)出現(xiàn)”行為違法但需求存在”的畸形生態(tài)。

運(yùn)營模式的合規(guī)邊界

正規(guī)的商賬管理公司主要提供法律咨詢、債權(quán)憑證整理等前端服務(wù)。上海市信用服務(wù)行業(yè)協(xié)會2024年行業(yè)報(bào)告顯示，僅有12%的注冊機(jī)構(gòu)實(shí)際開展電話催收業(yè)務(wù)。這些機(jī)構(gòu)通常按《市場調(diào)節(jié)價(jià)管理目錄》收取不超過債務(wù)金額30%的服務(wù)費(fèi)，并通過全程錄音、書面告知等程序確保合規(guī)。

但暗流之下，部分機(jī)構(gòu)采用”軟暴力”催收手段。浦東新區(qū)法院2023年審理的某案件中，催收人員通過AI撥號系統(tǒng)日均撥打200通電話，使用”爆通訊錄””定位追蹤”等心理施壓方式。這類行為雖未直接觸犯《治安管理處罰法》，卻已涉嫌違反《個(gè)人信息保護(hù)法》相關(guān)規(guī)定。

監(jiān)管體系的現(xiàn)實(shí)困境

公安機(jī)關(guān)近年持續(xù)開展”凈網(wǎng)行動(dòng)”，2022年上海地區(qū)查處違法催收機(jī)構(gòu)38家。但多位基層民警坦言，對于使用網(wǎng)絡(luò)電話、虛擬號碼進(jìn)行的”軟暴力”催收，存在取證難、認(rèn)定難等問題。市場監(jiān)管部門雖然要求相關(guān)企業(yè)備案，但實(shí)際監(jiān)管中難以區(qū)分正常咨詢與非法催收。

上海市金融辦創(chuàng)新監(jiān)管處負(fù)責(zé)人表示：”我們正在探索建立債務(wù)催收行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，參考日本《貸金業(yè)法》的’登録制’，對從業(yè)人員進(jìn)行資格考試和信用審查。”這種監(jiān)管思路試圖在市場需求與法律規(guī)制間尋求平衡點(diǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)防范的應(yīng)對策略

債權(quán)人選擇催收機(jī)構(gòu)時(shí)，應(yīng)查驗(yàn)其營業(yè)執(zhí)照是否包含”應(yīng)收賬款管理”等合規(guī)經(jīng)營范圍，并要求簽署書面服務(wù)協(xié)議。上海市消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會建議，對于催收過程中出現(xiàn)的恐嚇、侮辱等行為，可依據(jù)《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》第31條進(jìn)行舉報(bào)。

對于債務(wù)人而言，華東政法大學(xué)徐明教授提醒：”遇到非法催收不必恐慌，根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第68條，催收不得涉及與債務(wù)無關(guān)的第三人。”保留通話錄音、短信截圖等證據(jù)，可向銀或網(wǎng)信部門投訴維權(quán)。

站在法治化營商環(huán)境建設(shè)的高度，商業(yè)催收行業(yè)的規(guī)范發(fā)展需要立法、執(zhí)法、司法的系統(tǒng)推進(jìn)。未來或可借鑒美國《公平債務(wù)催收作業(yè)法》，建立行業(yè)操作指引，明確禁止性行為清單。更重要的是完善社會信用體系，通過失信懲戒等制度設(shè)計(jì)減少債務(wù)糾紛，從源頭上消解催收亂象的生存土壤。畢竟，法治社會的債務(wù)清償，終究要回歸到契約精神與司法公正的軌道上來。