在現(xiàn)行法律框架下，中國(guó)并未設(shè)立”討債公司“這類(lèi)商事主體。最高人民法院2015年發(fā)布的《關(guān)于依法規(guī)制職業(yè)放貸人的若干意見(jiàn)》明確指出，未經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，任何單位或個(gè)人不得從事專(zhuān)業(yè)放貸業(yè)務(wù)。但在司法實(shí)踐中，部分企業(yè)以”商務(wù)咨詢(xún)“”信用管理”名義進(jìn)行工商登記，通過(guò)合同條款設(shè)計(jì)規(guī)避直接催收的法律風(fēng)險(xiǎn)。
上海市市場(chǎng)監(jiān)管局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年登記經(jīng)營(yíng)范圍含”賬款管理”的企業(yè)達(dá)1276家，其中浦東新區(qū)占比38%。這些企業(yè)往往采用”法律咨詢(xún)費(fèi)””信息核實(shí)服務(wù)費(fèi)”等名義收取傭金。某區(qū)法院判例顯示，當(dāng)催收行為超出民事代理范疇，涉及威脅、騷擾等情形時(shí)，法院將援引《刑法》第293條尋釁滋事罪進(jìn)行處罰。
二、暴力催收的司法紅線(xiàn)
上海市公安局2024年一季度數(shù)據(jù)顯示，涉及債務(wù)糾紛的110報(bào)警中，23%涉及軟暴力催收。典型案例包括某催收公司員工連續(xù)72小時(shí)撥打債務(wù)人電話(huà)，導(dǎo)致當(dāng)事人精神崩潰住院。這類(lèi)行為已觸犯《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》第31條關(guān)于騷擾電話(huà)的禁止性規(guī)定。
在司法實(shí)踐中，合法催收與違法行為的界限在于是否構(gòu)成《刑法》第238條規(guī)定的”非法拘禁”或245條”非法侵入住宅”。2023年徐匯區(qū)法院判決的”快收寶”案件中，催收人員偽裝物業(yè)人員進(jìn)入債務(wù)人家中滯留3小時(shí)，最終被認(rèn)定為非法侵入住宅罪。
三、合規(guī)轉(zhuǎn)型的市場(chǎng)探索
部分頭部企業(yè)開(kāi)始探索合規(guī)路徑，如與持牌金融機(jī)構(gòu)合作，將催收業(yè)務(wù)納入《征信業(yè)管理?xiàng)l例》監(jiān)管框架。上海市金融辦2024年試點(diǎn)”陽(yáng)光催收”平臺(tái)，要求從業(yè)人員通過(guò)身份認(rèn)證、行為留痕等技術(shù)手段規(guī)范作業(yè)流程。某上市公司年報(bào)顯示，其開(kāi)發(fā)的智能催收系統(tǒng)可使合規(guī)率提升至92%。
法律界建議參照日本《債權(quán)管理回收業(yè)特別措施法》，建立行業(yè)準(zhǔn)入制度和行為規(guī)范。華東政法大學(xué)2023年調(diào)研顯示，78%的受訪(fǎng)律師支持設(shè)立催收服務(wù)費(fèi)指導(dǎo)價(jià)，建議將傭金比例限制在債務(wù)本金的15%以?xún)?nèi)，防止利益驅(qū)動(dòng)下的違規(guī)操作。
四、債務(wù)化解的替代方案
上海法院系統(tǒng)推行的”執(zhí)前調(diào)解”機(jī)制成效顯著，2024年1-3月通過(guò)該程序化解債務(wù)糾紛涉及金額達(dá)47億元。靜安區(qū)試點(diǎn)的”個(gè)人債務(wù)集中清理”制度，為誠(chéng)實(shí)但不幸的債務(wù)人提供重生機(jī)會(huì)。數(shù)據(jù)顯示，采用非訴方式解決債務(wù)糾紛的平均周期比訴訟縮短62天。
對(duì)于企業(yè)債務(wù)，上海市經(jīng)信委推動(dòng)建立”紓困基金池”，通過(guò)債轉(zhuǎn)股、債務(wù)重組等方式化解危機(jī)。2023年該機(jī)制成功挽救34家中小微企業(yè)，保全就業(yè)崗位5200個(gè)。這種市場(chǎng)化、法治化的債務(wù)處理方式，正在逐步擠壓灰色催收的生存空間。
當(dāng)前上海債務(wù)催收領(lǐng)域呈現(xiàn)”冰火兩重天”態(tài)勢(shì)，合規(guī)企業(yè)通過(guò)科技創(chuàng)新提升服務(wù)效能，違法機(jī)構(gòu)則在嚴(yán)監(jiān)管下加速出清。建議消費(fèi)者優(yōu)先選擇法院調(diào)解、行政協(xié)調(diào)等正規(guī)渠道，對(duì)于確需委托第三方機(jī)構(gòu)的情形，應(yīng)查驗(yàn)其營(yíng)業(yè)執(zhí)照范圍是否包含法律咨詢(xún)服務(wù)，并簽訂書(shū)面協(xié)議明確服務(wù)內(nèi)容和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。未來(lái)研究可聚焦區(qū)塊鏈技術(shù)在債務(wù)存證、智能合約執(zhí)行等場(chǎng)景的應(yīng)用前景。