在揚(yáng)州的民間金融領(lǐng)域，部分討債公司以”債務(wù)咨詢”或”資產(chǎn)處置”名義暗中開展放貸業(yè)務(wù)，其操作模式常游走于法律邊緣。這些機(jī)構(gòu)通過短期高息貸款吸引急需資金的群體，卻使借款人陷入更復(fù)雜的債務(wù)困境。本文將從法律定位、操作手法、監(jiān)管現(xiàn)狀及替代方案四個(gè)維度，系統(tǒng)解析此類非正規(guī)借貸渠道的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

法律定位存爭議

依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，未經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)的單位不得從事專業(yè)放貸業(yè)務(wù)。揚(yáng)州部分討債公司以”服務(wù)費(fèi)””咨詢費(fèi)”名義變相收取利息，試圖規(guī)避法律限制。2023年邗江區(qū)法院判決的某案例顯示，某討債公司通過關(guān)聯(lián)的咨詢公司發(fā)放貸款，最終被認(rèn)定構(gòu)成非法經(jīng)營罪。

法律界對(duì)此類行為的定性存在分歧。揚(yáng)州大學(xué)法學(xué)院王教授指出：”這種嵌套式經(jīng)營模式，使得資金流向與合同主體分離，增加司法認(rèn)定難度。”但司法實(shí)踐中，只要資金實(shí)際來源于非持牌機(jī)構(gòu)且存在持續(xù)放貸行為，多被判定違法。

隱蔽操作手法

這些機(jī)構(gòu)通常采取”線上引流+線下簽約”的混合模式運(yùn)作。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，某些公司通過短視頻平臺(tái)發(fā)布”快速放貸””不看征信”廣告，吸引客戶至實(shí)體門店辦理手續(xù)。借款合同往往嵌套多重收費(fèi)項(xiàng)目，包括高達(dá)月息6%的服務(wù)費(fèi)及20%的違約金條款。

資金流轉(zhuǎn)路徑具有明顯規(guī)避監(jiān)管特征。某前從業(yè)人員透露：”貸款資金多通過第三方個(gè)人賬戶劃轉(zhuǎn)，還款則要求現(xiàn)金交付。部分公司甚至要求借款人簽訂空白合同，為后期任意添加條款預(yù)留空間。

監(jiān)管持續(xù)收緊

揚(yáng)州市地方金融監(jiān)督管理局2024年專項(xiàng)行動(dòng)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)年已查處違規(guī)放貸機(jī)構(gòu)17家，涉案金額超3000萬元。監(jiān)管手段包括建立跨部門數(shù)據(jù)共享機(jī)制，對(duì)異常資金流水進(jìn)行智能監(jiān)測(cè)。但部分公司通過頻繁變更注冊(cè)地址、使用虛擬辦公場(chǎng)所等方式逃避檢查。

業(yè)內(nèi)專家建議構(gòu)建”資金流向追溯系統(tǒng)”，通過區(qū)塊鏈技術(shù)記錄借貸全流程。南京審計(jì)大學(xué)金融研究中心2024年發(fā)布的報(bào)告指出：”建立區(qū)域性民間借貸登記備案平臺(tái)，可有效壓縮非法放貸生存空間。

替代融資渠道

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)正在完善普惠金融服務(wù)。揚(yáng)州農(nóng)商行推出的”小微速貸”產(chǎn)品，可實(shí)現(xiàn)3小時(shí)審批放款，年化利率控制在8%-12%之間。銀數(shù)據(jù)顯示，2024年揚(yáng)州銀行業(yè)小微企業(yè)貸款增速達(dá)15.2%，顯著高于民間借貸市場(chǎng)擴(kuò)張速度。

對(duì)于信用記錄缺失群體，可考慮供應(yīng)鏈金融或設(shè)備融資租賃等新型融資方式。某機(jī)械加工企業(yè)主表示：”通過設(shè)備抵押獲得融資租賃，綜合成本比民間借貸低40%，且還款周期更靈活。

民間借貸市場(chǎng)的規(guī)范化進(jìn)程需要多方協(xié)同推進(jìn)。建議監(jiān)管部門建立”負(fù)面清單+正面引導(dǎo)”機(jī)制，既要嚴(yán)厲打擊非法放貸，也要拓寬正規(guī)融資渠道。未來研究可聚焦于民間借貸陽光化轉(zhuǎn)型路徑，探索建立分級(jí)利率管理體系，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下滿足多元化融資需求。對(duì)于普通借款人而言，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，優(yōu)先選擇持牌機(jī)構(gòu)，才是維護(hù)自身權(quán)益的根本之道。