近年來(lái)，隨著民間債務(wù)糾紛的激增，淮安地區(qū)部分討債公司利用信息不對(duì)稱收取高額服務(wù)費(fèi)的現(xiàn)象屢見不鮮。2023年11月淮安市市場(chǎng)監(jiān)督管理局聯(lián)合金融監(jiān)管部門出臺(tái)《關(guān)于規(guī)范商賬追收服務(wù)收費(fèi)的指導(dǎo)意見》，首次以可視化圖表形式明確收費(fèi)區(qū)間、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)及違規(guī)懲戒措施，標(biāo)志著債務(wù)催收行業(yè)進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)化管理新階段。這項(xiàng)新規(guī)不僅填補(bǔ)了地方監(jiān)管空白，更為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)構(gòu)筑起制度屏障。

收費(fèi)模式調(diào)整

新規(guī)顛覆了傳統(tǒng)按債務(wù)金額比例提成的粗放收費(fèi)模式，實(shí)施分級(jí)累進(jìn)費(fèi)率制度。對(duì)于10萬(wàn)元以下小額債務(wù)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)限定在追回金額的8%-12%，較以往市場(chǎng)平均15%-20%的收費(fèi)水平顯著下降；50萬(wàn)元以上大額債務(wù)則采用階梯式收費(fèi)，最高費(fèi)率不超過(guò)6%。這種設(shè)計(jì)既保障了企業(yè)的合理利潤(rùn)空間，又避免了”追債反被剝皮”的行業(yè)痼疾。

值得關(guān)注的是風(fēng)險(xiǎn)代理模式的規(guī)范化。文件明確規(guī)定，采用”不成功不收費(fèi)“模式的案件，成功后收費(fèi)比例不得超過(guò)債務(wù)標(biāo)的的20%，且需在合同中單獨(dú)列明風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)測(cè)算依據(jù)。南京大學(xué)法學(xué)院王立教授指出：”這種精細(xì)化定價(jià)機(jī)制有效遏制了部分機(jī)構(gòu)利用債務(wù)人的焦慮心理漫天要價(jià)，體現(xiàn)了權(quán)利義務(wù)對(duì)等原則。

服務(wù)流程透明化

新規(guī)強(qiáng)制要求服務(wù)全流程書面化，重點(diǎn)整治”口頭承諾”亂象。根據(jù)規(guī)定，催收公司必須向委托人出具包含12項(xiàng)要素的服務(wù)確認(rèn)書，其中需明確標(biāo)注外訪次數(shù)上限、通訊聯(lián)絡(luò)頻率、法律文書代擬費(fèi)用等細(xì)節(jié)。淮安市消費(fèi)者協(xié)會(huì)2024年1月的調(diào)查顯示，新規(guī)實(shí)施后相關(guān)投訴量環(huán)比下降37%，證明透明度提升對(duì)行業(yè)規(guī)范作用顯著。

在收費(fèi)清單展示方面，政策創(chuàng)新性地引入”費(fèi)用計(jì)算器”公示制度。所有備案機(jī)構(gòu)必須在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所及官方網(wǎng)站設(shè)置交互式費(fèi)用模擬系統(tǒng)，消費(fèi)者輸入債務(wù)金額、賬齡、債務(wù)人所在地等參數(shù)即可自動(dòng)生成服務(wù)費(fèi)預(yù)估區(qū)間。這種數(shù)字化監(jiān)管手段被江蘇省發(fā)改委作為”放管服”改革典型案例向全省推廣。

權(quán)益保障升級(jí)

針對(duì)以往催收過(guò)程中常見的過(guò)度收費(fèi)爭(zhēng)議，新規(guī)建立了”雙路徑”維權(quán)機(jī)制。當(dāng)服務(wù)費(fèi)超過(guò)約定金額10%時(shí)，消費(fèi)者可選擇向行業(yè)協(xié)會(huì)申請(qǐng)第三方審計(jì)，或通過(guò)金融糾紛調(diào)解中心啟動(dòng)快速仲裁程序。2024年3月淮安中院公布的典型案例顯示，某公司因擅自增加”交通補(bǔ)貼費(fèi)”等名目被判決三倍返還超額收費(fèi)，彰顯了司法保障力度。

文件還創(chuàng)設(shè)了”服務(wù)冷靜期”制度，委托人在簽約后3個(gè)工作日內(nèi)可無(wú)條件解除合同。這種借鑒金融產(chǎn)品監(jiān)管思路的創(chuàng)新舉措，有效防止了沖動(dòng)性簽約帶來(lái)的后續(xù)糾紛。華東政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院研究團(tuán)隊(duì)測(cè)算，該條款每年可為淮安市民避免約1200萬(wàn)元的非必要支出。

行業(yè)監(jiān)管革新

監(jiān)管體系的重構(gòu)體現(xiàn)在三個(gè)維度：準(zhǔn)入端實(shí)行”雙備案”管理，催收公司需同時(shí)在市場(chǎng)監(jiān)管部門和地方金融監(jiān)管局備案；事中監(jiān)管引入”飛行檢查”機(jī)制，檢查組可不定期調(diào)取企業(yè)通訊記錄、財(cái)務(wù)憑證等資料；事后懲戒建立行業(yè)黑名單，嚴(yán)重違規(guī)者將面臨最高20萬(wàn)元的罰款及吊銷執(zhí)照處罰。這種全鏈條監(jiān)管模式使淮安成為長(zhǎng)三角地區(qū)商賬管理行業(yè)合規(guī)標(biāo)桿。

更具突破性的是信用評(píng)價(jià)體系的建立。監(jiān)管部門每季度發(fā)布企業(yè)信用評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)指標(biāo)包括投訴處理效率、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)偏離度、司法涉訴記錄等12項(xiàng)參數(shù)。獲得AAA評(píng)級(jí)的機(jī)構(gòu)可享受稅收優(yōu)惠、采購(gòu)加分等政策激勵(lì)，形成”良幣驅(qū)逐劣幣”的市場(chǎng)生態(tài)。據(jù)淮安信用辦統(tǒng)計(jì)，新規(guī)實(shí)施半年內(nèi)就有5家小型機(jī)構(gòu)因評(píng)級(jí)過(guò)低主動(dòng)退出市場(chǎng)。

這場(chǎng)監(jiān)管變革不僅重塑了商賬追收行業(yè)的價(jià)值坐標(biāo)，更開創(chuàng)了現(xiàn)代服務(wù)業(yè)監(jiān)管的新范式。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)透明化倒逼企業(yè)提升服務(wù)質(zhì)效，權(quán)益保障機(jī)制的確立構(gòu)建起多方共贏格局。未來(lái)需重點(diǎn)關(guān)注收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，探索建立跨區(qū)域監(jiān)管協(xié)同體系，同時(shí)加強(qiáng)債務(wù)催收與法律援助的資源整合。正如國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所報(bào)告所言：”淮安實(shí)踐為全國(guó)非訴債務(wù)解決機(jī)制改革提供了可復(fù)制的監(jiān)管樣本。