住房公積金作為職工住房保障體系的核心構(gòu)成，其使用范圍始終受到嚴(yán)格的法律約束?！蹲》抗e金管理?xiàng)l例》明確規(guī)定，職工只有在購房、建房、大修自住住房等特定情形下才能提取使用。這種制度設(shè)計(jì)體現(xiàn)了國家通過專項(xiàng)儲(chǔ)蓄保障公民居住權(quán)益的立法初衷。

嘉興市住房公積金管理中心2023年發(fā)布的《提取業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則》中，明確將”償還非住房消費(fèi)債務(wù)”列為禁止事項(xiàng)。這種限制性規(guī)定實(shí)際上為各類討債公司的業(yè)務(wù)操作劃定了法律紅線。任何以協(xié)助提取公積金為名介入債務(wù)清償?shù)男袨?，都涉嫌違反國務(wù)院行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。

債務(wù)清償?shù)默F(xiàn)實(shí)困境

在民間借貸糾紛頻發(fā)的市場(chǎng)環(huán)境下，確實(shí)存在部分債權(quán)人試圖通過非常規(guī)手段追索債務(wù)。個(gè)別討債公司抓住債務(wù)人急于償債的心理，虛構(gòu)”公積金套現(xiàn)”的解決方案。這種操作模式往往聲稱可以通過偽造購房合同、虛報(bào)裝修費(fèi)用等方式違規(guī)提取公積金。

實(shí)際案例顯示，2022年嘉興南湖區(qū)某中介機(jī)構(gòu)因協(xié)助偽造提取材料被行政處罰，涉案金額達(dá)230萬元。這種違法行為不僅導(dǎo)致當(dāng)事人公積金賬戶被凍結(jié)，更可能觸犯《刑法》第二百八十條關(guān)于偽造國家機(jī)關(guān)公文罪的刑事追責(zé)。債務(wù)人輕信此類承諾，最終可能面臨”債務(wù)未清、法律責(zé)任加重”的雙重困境。

合法救濟(jì)的合規(guī)路徑

面對(duì)債務(wù)糾紛，法律始終提供著規(guī)范的解決渠道。根據(jù)《民事訴訟法》，債權(quán)人可依法向法院申請(qǐng)支付令或提起訴訟，通過財(cái)產(chǎn)保全、強(qiáng)制執(zhí)行等司法程序?qū)崿F(xiàn)債權(quán)。這種法定救濟(jì)途徑既能保障債權(quán)人權(quán)益，又能確保債務(wù)人合法財(cái)產(chǎn)不受非法侵害。

對(duì)于確有住房消費(fèi)需求的債務(wù)人，《浙江省住房公積金繳存管理辦法》允許在保留基本賬戶余額的前提下申請(qǐng)?zhí)崛?。嘉興市創(chuàng)新推出的”公積金紓困提取”政策，對(duì)因重大疾病等特殊情形導(dǎo)致的家庭困難給予制度關(guān)懷。這種制度彈性與剛性監(jiān)管的平衡，體現(xiàn)了社會(huì)保障制度的人性化設(shè)計(jì)。

風(fēng)險(xiǎn)防范的系統(tǒng)構(gòu)建

公積金管理部門近年來持續(xù)升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)防控體系。生物識(shí)別驗(yàn)證、資金流向追蹤等科技手段的運(yùn)用，使得違規(guī)提取行為的發(fā)現(xiàn)率提升至98%以上。2024年長三角住房公積金監(jiān)管信息平臺(tái)的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，更構(gòu)建起跨區(qū)域的信用懲戒機(jī)制。

司法實(shí)踐中，法院對(duì)涉及公積金執(zhí)行的案件保持審慎態(tài)度。最高人民法院相關(guān)司法解釋明確，住房公積金只有在滿足特定條件時(shí)才可納入執(zhí)行范圍。這種司法克制既維護(hù)了公積金制度的保障功能，也避免了執(zhí)行程序?qū)窕揪幼?quán)的沖擊。

該議題的深入研究揭示，社會(huì)保障制度與債務(wù)清償機(jī)制間存在復(fù)雜的制度銜接需求。建議學(xué)界后續(xù)可著重探討：如何構(gòu)建個(gè)人破產(chǎn)制度與住房保障政策的銜接機(jī)制；數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下公積金監(jiān)管技術(shù)的迭代方向；以及特殊群體債務(wù)危機(jī)化解的制度創(chuàng)新等前沿課題。這些研究將有助于完善我國社會(huì)安全網(wǎng)的制度韌性。