在長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)活躍區(qū)域，債務(wù)糾紛呈現(xiàn)多樣化特征。根據(jù)蘇州市中級(jí)人民法院2023年度報(bào)告，民間借貸案件占民商事案件總量的37%，其中近半數(shù)涉及跨區(qū)域債務(wù)追討。這種現(xiàn)象催生了專業(yè)債務(wù)咨詢服務(wù)需求，市場(chǎng)上出現(xiàn)大量聲稱提供”快速討債”服務(wù)的機(jī)構(gòu)。
艾瑞咨詢《2024年中國(guó)信用管理行業(yè)研究報(bào)告》指出，長(zhǎng)三角地區(qū)債務(wù)咨詢服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)82億元，但行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化程度不足30%。部分機(jī)構(gòu)利用信息不對(duì)稱，通過(guò)非正規(guī)手段開展業(yè)務(wù)，導(dǎo)致債務(wù)矛盾升級(jí)為刑事案件的情況時(shí)有發(fā)生。
二、合法催收的法律依據(jù)
《中華人民共和國(guó)民法典》第六百七十五條明確規(guī)定債權(quán)人行使權(quán)利應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)信原則，不得濫用權(quán)利。蘇州市律師協(xié)會(huì)債務(wù)糾紛專業(yè)委員會(huì)主任王建明指出，合法催收必須遵守《刑法》第二百四十三條關(guān)于不得使用威脅、恐嚇手段的規(guī)定。
最高人民法院2022年發(fā)布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》強(qiáng)調(diào)，債務(wù)催收應(yīng)當(dāng)通過(guò)司法程序進(jìn)行。蘇州市相城區(qū)法院2023年處理的典型案件中，有3起因催收方使用非法手段導(dǎo)致債權(quán)人反而承擔(dān)刑事責(zé)任的案例，這凸顯法律對(duì)催收行為的嚴(yán)格約束。
三、正規(guī)服務(wù)流程解析
合法債務(wù)咨詢機(jī)構(gòu)通常采用”評(píng)估-協(xié)商-訴訟”的三段式流程。以蘇州市信用管理協(xié)會(huì)認(rèn)證的AAA級(jí)機(jī)構(gòu)為例，首先會(huì)對(duì)債務(wù)憑證、時(shí)效性進(jìn)行專業(yè)審核，通過(guò)率約為65%。協(xié)商階段引入第三方調(diào)解機(jī)制，據(jù)蘇州仲裁委員會(huì)數(shù)據(jù)，2023年債務(wù)調(diào)解成功率達(dá)41.7%。
訴訟環(huán)節(jié)嚴(yán)格遵循《民事訴訟法》規(guī)定，蘇州市工業(yè)園區(qū)某律所統(tǒng)計(jì)顯示，通過(guò)正規(guī)司法程序追償?shù)某晒β时人搅葷?jì)高出28個(gè)百分點(diǎn)。整個(gè)流程耗時(shí)通常為3-8個(gè)月，與當(dāng)事人期待的”即時(shí)解決”存在認(rèn)知落差，這正是催生非正規(guī)服務(wù)市場(chǎng)需求的重要原因。
四、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范
江蘇省消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)2023年收到的217件債務(wù)服務(wù)投訴中，85%涉及”提前收費(fèi)””虛假承諾”等問(wèn)題。典型套路包括要求支付”信息查詢費(fèi)””人員派遣費(fèi)”等名目，這些收費(fèi)項(xiàng)目在《價(jià)格法》中均無(wú)依據(jù)。
蘇州市公安局經(jīng)偵支隊(duì)提醒，凡聲稱”百分之百追回””48小時(shí)解決”的機(jī)構(gòu)均涉嫌違法。正規(guī)服務(wù)機(jī)構(gòu)會(huì)在官網(wǎng)明確公示執(zhí)業(yè)許可編號(hào)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)參照蘇價(jià)規(guī)〔2018〕3號(hào)文件，每小時(shí)咨詢費(fèi)不超過(guò)300元。消費(fèi)者可通過(guò)”國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”核查機(jī)構(gòu)資質(zhì)。
五、選擇服務(wù)的核心標(biāo)準(zhǔn)
中國(guó)社科院法學(xué)研究所《債務(wù)催收行業(yè)白皮書》提出”三查三不”原則：查工商登記是否包含債務(wù)咨詢服務(wù)，查從業(yè)人員是否具備法律職業(yè)資格，查服務(wù)協(xié)議是否明確司法救濟(jì)途徑；不輕信電話推銷，不簽署空白合同，不支付大額預(yù)付款。
蘇州市市場(chǎng)監(jiān)督管理局推薦選擇具有”雙重備案”的機(jī)構(gòu)，即同時(shí)在司法局和市場(chǎng)監(jiān)管局備案。這類機(jī)構(gòu)的信息可通過(guò)”蘇州法律服務(wù)網(wǎng)”的”誠(chéng)信機(jī)構(gòu)名錄”查詢，目前全市僅有27家企業(yè)獲得該項(xiàng)認(rèn)證。
總結(jié)：債務(wù)糾紛解決必須建立在法律框架內(nèi)，任何聲稱知曉”蘇州討債電話”的機(jī)構(gòu)都應(yīng)引起警惕。建議建立主導(dǎo)的債務(wù)調(diào)解平臺(tái)，完善行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)加強(qiáng)公眾法律教育。未來(lái)研究可聚焦區(qū)塊鏈技術(shù)在債務(wù)憑證存證中的應(yīng)用，以及建立跨區(qū)域的債務(wù)信息共享機(jī)制，從根本上規(guī)范債務(wù)咨詢服務(wù)市場(chǎng)。