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在數(shù)字經(jīng)濟(jì)與消費(fèi)信貸蓬勃發(fā)展的今天，個人債務(wù)糾紛已成為社會治理的重要議題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2025年僅黑貓投訴平臺關(guān)于催收騷擾的投訴量已突破1.7萬條，其中短信催收因隱蔽性強(qiáng)、覆蓋面廣等特點(diǎn)成為常見維權(quán)焦點(diǎn)。面對此類情形，債務(wù)人如何在維護(hù)合法權(quán)益與履行債務(wù)義務(wù)間尋求平衡，亟需通過法律框架與社會協(xié)作構(gòu)建系統(tǒng)性解決方案。
一、法律依據(jù)與權(quán)利邊界
短信催收的法律性質(zhì)需結(jié)合內(nèi)容判斷。根據(jù)《民法典》第一千零三十三條，未經(jīng)允許發(fā)送催收短信可能構(gòu)成對隱私權(quán)的侵犯，若短信含有威脅、侮辱內(nèi)容，則可能觸犯《治安管理處罰法》第四十二條。2025年6月實(shí)施的催收新規(guī)進(jìn)一步明確，催收機(jī)構(gòu)需提供官方認(rèn)證信息，且禁止在法定禁止時段聯(lián)系債務(wù)人。
債務(wù)人權(quán)利體系呈現(xiàn)多維保護(hù)。最高人民法院典型案例顯示，若催收機(jī)構(gòu)通過“呼死你”等技術(shù)手段騷擾，可能構(gòu)成尋釁滋事罪?！秱€人信息保護(hù)法》賦予債務(wù)人拒絕非授權(quán)催收的權(quán)利，如4所述“政信法律拒收回復(fù)R”機(jī)制，可通過發(fā)送律師函要求停止侵權(quán)。值得關(guān)注的是，催收新規(guī)要求所有催收行為留存記錄，這為后續(xù)維權(quán)提供了關(guān)鍵證據(jù)鏈。
二、應(yīng)對策略與操作指引
證據(jù)固定是維權(quán)的基石。債務(wù)人需完整保存短信內(nèi)容、發(fā)送時間、號碼歸屬等原始數(shù)據(jù)，必要時可通過公證增強(qiáng)證據(jù)效力。如9案例所示，廣州張先生正是通過完整保存106條催收短信，在民事訴訟中成功主張精神損害賠償。
階梯式維權(quán)路徑更顯實(shí)效。首先可通過書面函件要求停止侵權(quán)，引用《民法典》人格權(quán)編條款主張權(quán)利；若催收持續(xù)，可向工信部12321平臺投訴騷擾短信，或向銀舉報(bào)金融機(jī)構(gòu)外包催收違規(guī)。對于涉及人身威脅的情形，應(yīng)立即報(bào)警并依據(jù)《刑法》第二百四十六條追究侮辱誹謗責(zé)任。
三、司法救濟(jì)與執(zhí)行保障
民事訴訟的雙向規(guī)制作用。根據(jù)《民事訴訟法》第一百二十二條，債務(wù)人可提起侵權(quán)之訴要求停止騷擾、賠償損失。典型案例顯示，北京某法院2024年判決某催收公司因發(fā)送侮辱性短信賠償精神損害撫慰金5000元。值得注意的是，若債務(wù)人確存在逾期債務(wù)，需同步處理債權(quán)債務(wù)關(guān)系，避免單純抵制催收導(dǎo)致信用受損。
強(qiáng)制執(zhí)行制度的反向約束。對已生效判決的債務(wù)，債權(quán)人應(yīng)通過法院查控系統(tǒng)追償而非私力救濟(jì)。如5所述，2025年法院已實(shí)現(xiàn)全國不動產(chǎn)、金融賬戶聯(lián)網(wǎng)查控，執(zhí)行法官可依法劃扣債務(wù)人財(cái)產(chǎn)。這種制度設(shè)計(jì)既保障債權(quán)人權(quán)益，又通過公權(quán)力介入杜絕暴力催收。
四、特殊情形與前瞻應(yīng)對
對抗“軟暴力”的技術(shù)化趨勢。當(dāng)前催收行業(yè)呈現(xiàn)AI語音呼叫、虛擬號碼轟炸等新形態(tài)，債務(wù)人可依據(jù)《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》第十八條要求運(yùn)營商屏蔽異常號碼。某地法院2024年審結(jié)的全國首例“AI催收”案中，法院認(rèn)定算法生成的威脅性語音構(gòu)成侵權(quán)，判決平臺承擔(dān)賠償責(zé)任。
行業(yè)治理與社會共治的耦合。學(xué)界提出建立“催收行為負(fù)面清單”，將頻繁夜間短信催收、向無關(guān)第三人發(fā)送信息等納入禁止范疇。企業(yè)端則應(yīng)強(qiáng)化合規(guī)培訓(xùn)，如某頭部消金公司2025年推出的“陽光催收”計(jì)劃，要求所有外呼短信需經(jīng)法務(wù)審核。監(jiān)管部門可借鑒日本經(jīng)驗(yàn)，建立催收人員執(zhí)業(yè)資格考試制度，從源頭上規(guī)范行業(yè)。
五、債務(wù)關(guān)系重構(gòu)與風(fēng)險預(yù)防
建立協(xié)商優(yōu)先的債務(wù)處理機(jī)制。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十四條，債務(wù)人可主動提出分期還款方案，此情形下債權(quán)人繼續(xù)騷擾可能構(gòu)成權(quán)利濫用。某互聯(lián)解平臺數(shù)據(jù)顯示，2025年超60%的債務(wù)糾紛通過線上協(xié)商化解，平均處理周期縮短至7天。
信用修復(fù)與行為守約的閉環(huán)管理。債務(wù)人可通過“信用中國”網(wǎng)站查詢自身征信記錄，及時處理合法債務(wù)。對于已結(jié)清債務(wù)仍被催收的情形，可依據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條要求機(jī)構(gòu)刪除不良信息。建議金融機(jī)構(gòu)建立動態(tài)風(fēng)險評估模型，將催收頻次與債務(wù)人履約意愿掛鉤，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化管理。
在金融法治化與數(shù)字治理深度融合的背景下，債務(wù)催收已從簡單的債權(quán)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變?yōu)樯婕岸喾綑?quán)益平衡的系統(tǒng)工程。未來研究可側(cè)重三方面：一是催收合規(guī)技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，如區(qū)塊鏈存證的應(yīng)用；二是個人破產(chǎn)制度與催收規(guī)制的銜接機(jī)制；三是跨境債務(wù)催收的國際司法協(xié)作規(guī)則。唯有通過法律規(guī)制、技術(shù)賦能、行業(yè)自律的協(xié)同演進(jìn)，才能構(gòu)建健康可持續(xù)的信用生態(tài)體系。
