在金融消費日?；慕裉?，債務(wù)催收引發(fā)的騷擾電話已成為困擾民眾生活的突出問題。據(jù)公開數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2023年僅黑貓投訴平臺涉及催收的投訴量就高達17,000余條，其中惡意騷擾、威脅恐嚇等不良催收行為占比突出。面對此類侵權(quán)，許多受害者或因信息不對稱而忍氣吞聲，或因維權(quán)方式不當(dāng)反遭法律風(fēng)險。本文基于最新監(jiān)管政策與實踐案例，系統(tǒng)梳理高效、合法的維權(quán)路徑，助力公眾在遭遇討債公司電話騷擾時，精準(zhǔn)運用法律武器守衛(wèi)個人尊嚴(yán)與生活安寧。
二、法律依據(jù)與權(quán)利邊界
2025年催收新規(guī)的突破性約束
2025年實施的《催收新規(guī)》首次以“合法、合理、適度”為原則，明確劃定了催收行為的禁區(qū)。其中三項核心條款具有里程碑意義：一是嚴(yán)格禁止在每日8:00前或20:00后進行催收聯(lián)系，且單日聯(lián)系次數(shù)不得超過3次；二是引入 “冷靜期”制度，允許債務(wù)人在特殊困難情況下申請暫停催收30天；三是嚴(yán)禁以披露隱私、侮辱誹謗、騷擾關(guān)聯(lián)人等手段施壓。這些規(guī)定從時間、頻率、手段三個維度構(gòu)建了行為規(guī)范框架。
債務(wù)人的法定救濟權(quán)
法律不僅限制催收行為，更賦予債務(wù)人多項反制權(quán)利。根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第68條，債務(wù)人可拒絕催收方聯(lián)系非擔(dān)保親屬，并對暴力催收保留追訴權(quán)。最高人民法院進一步明確：催收過程中若存在言語侮辱、人身威脅或隱私泄露，債務(wù)人有權(quán)主張人格權(quán)侵害賠償，并申請禁止令阻卻持續(xù)性侵權(quán)。這些權(quán)利構(gòu)成舉報行動的合法性基礎(chǔ)。
三、證據(jù)系統(tǒng)化收集與管理（核心步驟）
電子證據(jù)的完整取證
通話記錄與錄音是證明騷擾的核心物證。需完整保存顯示主叫號碼、通話時長及時間的運營商詳單，并同步使用專業(yè)設(shè)備錄制催收內(nèi)容。特別注意收錄威脅性言論（如“不還錢就找你家人”）或高頻呼叫實證。短信、微信、郵件等文字記錄需截圖并保留原始載體，截圖應(yīng)包含發(fā)送方號碼/ID、時間戳及完整內(nèi)容，對含有“爆通訊錄”“上門堵人”等違法表述的內(nèi)容重點標(biāo)注。
輔助證據(jù)的協(xié)同固化
監(jiān)控錄像可成為現(xiàn)場騷擾的直接證據(jù)。若催收人員上門滋擾，應(yīng)立即調(diào)取小區(qū)或辦公場所監(jiān)控，申請物業(yè)出具影像封存證明。證人證言方面，可請同事、鄰居就被騷擾頻次、言語內(nèi)容提交書面說明并附聯(lián)系方式。醫(yī)療記錄也不容忽視——因催收導(dǎo)致焦慮、失眠的就診記錄，或心理咨詢報告，均可作為損害后果的佐證。
表：證據(jù)收集類型與操作要點
| 證據(jù)類型 | 具體形式 | 取證關(guān)鍵點 |
||-|–|
| 電子證據(jù) | 通話錄音/記錄 | 包含時間、號碼、威脅性內(nèi)容 |
| 文字證據(jù) | 短信/微信截圖 | 完整對話鏈+發(fā)送方信息 |
| 影像證據(jù) | 監(jiān)控視頻 | 需物業(yè)封存并標(biāo)注時間點 |
| 人證物證 | 證人陳述/醫(yī)療記錄 | 簽字具名+機構(gòu)公章認(rèn)證 |
四、多渠道舉報策略詳解
官方監(jiān)管渠道的精準(zhǔn)觸達
向金融監(jiān)管部門投訴是最具約束力的方式。銀行或持牌金融機構(gòu)的催收問題，可通過撥打12378（銀保監(jiān)熱線）或12363（金融消費權(quán)益熱線） 舉報，投訴時提供債務(wù)人姓名、機構(gòu)名稱、合同編號及證據(jù)摘要。對非持牌網(wǎng)貸平臺，則應(yīng)聯(lián)系地方金融監(jiān)督管理局，通過官網(wǎng)或微信公眾號提交書面材料，新規(guī)要求監(jiān)管部門15個工作日內(nèi)必須回應(yīng)。公安機關(guān)則對涉違法犯罪行為直接介入，如催收中存在恐嚇、誹謗或限制人身自由，撥打110時可援引《治安管理處罰法》第42條，要求對行為人處以拘留或罰款。
行業(yè)協(xié)會與平臺的協(xié)同治理
中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會已建立在線投訴系統(tǒng)。關(guān)注其微信公眾號后，通過“聯(lián)系我們-我要投訴”提交材料，協(xié)會依據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約》約談企業(yè)，違規(guī)機構(gòu)可能被取消會員資格。第三方投訴平臺如黑貓投訴、聚投訴則擅長輿論施壓。需注意描述需客觀詳實，避免情緒化表達，附證據(jù)截圖可提升處理優(yōu)先級。
12321與12315的專項職能
針對電話短信轟炸，12321網(wǎng)絡(luò)不良信息舉報中心是最高效渠道。通過其APP或微信小程序上傳騷擾號碼，系統(tǒng)會聯(lián)動運營商對號碼實施呼叫限制。若催收涉及虛假宣傳、高利貸或合同欺詐，則通過全國12315平臺發(fā)起投訴。根據(jù)《市場監(jiān)督管理投訴舉報處理暫行辦法》，平臺需7個工作日內(nèi)決定是否受理，并優(yōu)先采用在線調(diào)解機制。
五、舉報后的跟進與權(quán)益維護
處理流程的主動追蹤
提交投訴后需善用進度查詢工具。在12315平臺注冊賬號，通過“我的投訴”實時查看分流狀態(tài)；對銀保監(jiān)投訴可致電12378查詢案件號。若超15日未獲回復(fù)（新規(guī)要求的最長響應(yīng)期），可向上一級監(jiān)管部門申請督辦。調(diào)解階段需保持通訊暢通，監(jiān)管部門可能組織三方通話質(zhì)證，此時需清晰闡述核心訴求（如停止騷擾、賠禮道歉、賠償損失）。
法律救濟的升級路徑
當(dāng)行政手段未達預(yù)期，可啟動司法程序。向法院申請人身安全保護令，禁止催收方在住所、工作單位200米范圍內(nèi)活動。對精神損害或醫(yī)療支出，可依據(jù)《民法典》第1167條提起侵權(quán)之訴，北京2024年已有判例支持債務(wù)人獲賠5萬元精神撫慰金。涉嫌犯罪的（如敲詐勒索、非法拘禁），立即向檢察機關(guān)申請立案監(jiān)督，新規(guī)強調(diào)對嚴(yán)重違規(guī)適用 “一案雙查” ，同時追究催收機構(gòu)與委托方的責(zé)任。
六、特殊情境應(yīng)對策略
冒名催收的識別與反制
不法分子常偽裝正規(guī)機構(gòu)實施詐騙催收。接到電話應(yīng)要求對方提供：（1）工號及所屬公司全稱；（2）債權(quán)人委托授權(quán)書編號；（3）債務(wù)明細清單。核實渠道包括金融機構(gòu)官方客服、天眼查平臺等。對無法驗證身份的催收者，可直接報警處理。
呼叫轉(zhuǎn)移至110的法律風(fēng)險
部分債務(wù)人為躲避催收，將電話呼叫轉(zhuǎn)移至110。此行為涉嫌違反《治安管理處罰法》第23條，合肥陸某（2018年）、榆林思某（2012年）均因此被處以行政拘留并罰款。合法替代方案是設(shè)置白名單通話，或使用360手機衛(wèi)士等APP的“騷擾攔截”功能，通過云標(biāo)記使其他用戶同步防范該號碼。
持續(xù)報復(fù)性騷擾的阻斷
遭遇催收方舉報后的報復(fù)，應(yīng)啟動證據(jù)再收集，新通話錄音或短信可證明其惡意升級。立即向原處理部門提交《催收行為再次侵權(quán)告知書》，申請頂格處罰。福州2018年專項整治中，28名催收人員因持續(xù)騷擾被刑事拘留。
討債公司騷擾電話的治理，既是個人維權(quán)課題，更是信用社會建設(shè)的縮影。2025年催收新規(guī)的實施標(biāo)志著監(jiān)管從“被動追責(zé)”轉(zhuǎn)向“主動防控”，但政策的生命力在于執(zhí)行。債務(wù)人需掌握證據(jù)固化—精準(zhǔn)舉報—法律追責(zé)的系統(tǒng)方法，避免以違法對抗侵權(quán)；監(jiān)管部門則應(yīng)強化“一案雙查”，壓實金融機構(gòu)對第三方催收的管理責(zé)任。未來立法可借鑒美國《公平債務(wù)催收法》，設(shè)立催收行為負面清單與強制冷靜期，將債務(wù)人作為金融消費者給予傾斜保護。唯有形成法律規(guī)范、行業(yè)自律、技術(shù)防控的合力，方能終結(jié)“暴力催收”的社會頑疾。