根據(jù)中國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)，討債公司（或稱催收公司）的合法性需結(jié)合其注冊(cè)資質(zhì)和催收手段綜合判斷。以下從法律界定、合規(guī)要求、催收文案范例及風(fēng)險(xiǎn)防范四個(gè)方面進(jìn)行詳細(xì)說明：

一、討債公司的合法性辨析

合法經(jīng)營(yíng)的邊界

1. 注冊(cè)與資質(zhì)

依法設(shè)立并取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照的催收公司屬于合法主體，但經(jīng)營(yíng)范圍需包含“應(yīng)收賬款管理”等合規(guī)描述，不得直接使用“討債”“催收”等字樣。

非法情形：未注冊(cè)的“地下討債公司”或采用暴力、恐嚇等非法手段催收的機(jī)構(gòu)，涉嫌觸犯《刑法》第293條“催收非法債務(wù)罪”。

2. 催收手段的合法性

合法手段：電話提醒、書面函件、協(xié)商調(diào)解、司法訴訟等。

非法手段：包括但不限于：

暴力毆打、拘禁（構(gòu)成故意傷害罪/非法拘禁罪）；

騷擾、恐嚇（違反《治安管理處罰法》）；

泄露隱私（違反《個(gè)人信息保護(hù)法》）。

時(shí)間限制：2025年新規(guī)要求催收僅限每日 8:00-21:00，超時(shí)催收視為違規(guī)。

非法債務(wù)的界定

高利貸（年利率超LPR 4倍）、賭債、毒資等法律不予保護(hù)的債務(wù)，即使委托合法公司催收，仍可能構(gòu)成“催收非法債務(wù)罪”。

案例說明：上海某案中，顧某因暴力催收賭債被判刑，法院明確賭債屬于非法債務(wù)。

二、合規(guī)催收的操作要點(diǎn)

合法流程（五步法）

1. 債務(wù)核實(shí)：確認(rèn)債權(quán)有效性（如合同、借據(jù)）及訴訟時(shí)效（一般3年）。

2. 執(zhí)行名義獲取：通過法院申請(qǐng)支付令、本票裁定或勝訴判決。

3. 財(cái)產(chǎn)調(diào)查：憑執(zhí)行名義查詢債務(wù)人房產(chǎn)、賬戶等資產(chǎn)。

4. 強(qiáng)制執(zhí)行：申請(qǐng)法院查封、拍賣財(cái)產(chǎn)。

5. 受償終結(jié)：通過司法程序完成債務(wù)清償。

禁止行為清單

| 情形 | 法律后果 | 依據(jù) |

||

| 夜間催收（21:00-8:00） | 行政處罰，最高拘留10日 | 《治安管理處罰法》 |

| 騷擾第三方聯(lián)系人 | 侵犯隱私權(quán)，承擔(dān)民事賠償 | 《民法典》 |

| 偽造法律文書 | 涉嫌詐騙罪或妨害司法罪 | 《刑法》 |

三、催收文案范例（合規(guī)模板）

范例1：首次書面提醒函

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債務(wù)履行提醒函

致[債務(wù)人姓名]：

根據(jù)[合同編號(hào)]約定，您應(yīng)于[應(yīng)還款日]前償還[金額]元。截至[當(dāng)前日期]，該款項(xiàng)已逾期[天數(shù)]天。

請(qǐng)于收到本函后7日內(nèi)支付至以下賬戶：

開戶行：[銀行名稱]

賬號(hào)：[賬號(hào)]

戶名：[債權(quán)人姓名]

若已還款，請(qǐng)忽略此函；若有疑問，請(qǐng)聯(lián)系[電話]。逾期未付，我方將依法主張權(quán)利。

[債權(quán)人/公司名稱]

[日期]

要點(diǎn)：語氣中立，注明債務(wù)依據(jù)，避免威脅措辭。

范例2：正式催收函（委托合法機(jī)構(gòu)）

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債務(wù)催收告知函

委托方：[債權(quán)人名稱]

受托方：[合法催收公司全稱，附營(yíng)業(yè)執(zhí)照編號(hào)]

事由：關(guān)于[債務(wù)人姓名]未償還債務(wù)（[金額]元）

根據(jù)《民法典》第509條，債務(wù)人應(yīng)履行還款義務(wù)。請(qǐng)于[日期]前結(jié)清欠款，否則我方將：

1. 向法院申請(qǐng)支付令；

2. 提起民事訴訟，主張本金、利息及訴訟費(fèi)用。

聯(lián)系人：[姓名]，電話：[電話]（僅限工作日8:00-21:00）

要點(diǎn)：明示委托關(guān)系，強(qiáng)調(diào)法律途徑，標(biāo)注合規(guī)聯(lián)系方式。

范例3：最后通知函（司法程序前）

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最后還款通知

[債務(wù)人姓名]：

您未在[前次函件日期]的催收函要求期內(nèi)還款?，F(xiàn)發(fā)出最后通知：

債務(wù)總額：[金額]元（含截至[日期]的利息[金額]元）；

最終期限：[日期]前；

超期處理：移交律師啟動(dòng)訴訟，并申請(qǐng)凍結(jié)名下財(cái)產(chǎn)。

還款賬戶：[賬戶信息]

如對(duì)債務(wù)有異議，請(qǐng)于3日內(nèi)書面回復(fù)。

[催收公司名稱]（蓋章）

[日期]

要點(diǎn)：設(shè)定明確期限，提示法律后果，保留異議渠道。

四、法律風(fēng)險(xiǎn)防范建議

1. 委托前的盡職調(diào)查

查驗(yàn)催收公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照，避免委托“三無”機(jī)構(gòu)。

簽訂書面合同，明確禁止暴力催收及違約責(zé)任。

2. 證據(jù)保留

全程錄音催收通話，保存函件副本。

若遇暴力催收，立即報(bào)警并留存?zhèn)殍b定、監(jiān)控錄像。

3. 替代方案

小額債務(wù)可優(yōu)先通過“移動(dòng)微法院”在線訴訟；

協(xié)商還款可申請(qǐng)司法調(diào)解（免訴訟費(fèi)）。

合法討債的核心在于“主體合規(guī)+手段合法”：

? 合法：注冊(cè)公司通過司法程序或協(xié)商催收法定債務(wù)；

? 非法：無資質(zhì)公司、暴力催收或針對(duì)非法債務(wù)的行動(dòng)。

債權(quán)人應(yīng)優(yōu)先選擇司法途徑，若需委托第三方，務(wù)必確保其資質(zhì)及操作符合《民法典》《刑法修正案（十一）》要求。

> 參考依據(jù)：

> 1. 討債公司注冊(cè)合法性標(biāo)準(zhǔn)

> 2. 催收非法債務(wù)罪的構(gòu)成要件

> 3. 2025年催收時(shí)間新規(guī)

> 4. 合規(guī)催收函模板