面對討債公司的催收行為，保持冷靜并運用法律武器是保護(hù)自身權(quán)益的核心原則。討債公司常采取威脅、騷擾甚至暴力手段施壓，但許多行為已觸犯法律紅線。掌握合法應(yīng)對策略不僅能避免沖突升級，還能有效反制違法催收，甚至追究其法律責(zé)任。國家政策明令取締非法討債公司，債權(quán)人委托此類機(jī)構(gòu)亦可能承擔(dān)連帶責(zé)任。債務(wù)人需構(gòu)建系統(tǒng)化的防御體系，從身份核實、證據(jù)固定到法律救濟(jì)多維度入手，將法律條文轉(zhuǎn)化為實際行動方案，在債務(wù)處理中化被動為主動。

一、保持冷靜與核實身份

初次接觸時的冷靜態(tài)度是避免沖突的關(guān)鍵。討債公司常利用威脅性語言制造恐慌，需明確其行為可能已違反《治安管理處罰法》第四十二條，包括恐嚇、侮辱或散布隱私等。此時應(yīng)立即要求對方出示兩證：

委托授權(quán)文件：核實討債公司是否獲得債權(quán)人合法委托

件與身份證明：記錄催收員工姓名、工號及所屬公司

若對方拒絕提供或信息不完整，可明確拒絕溝通并聲明：“在未出示合法授權(quán)文件前，本人有權(quán)終止對話?！贝伺e既能建立法律防御姿態(tài)，也為后續(xù)投訴固定證據(jù)鏈。

二、全面收集違法證據(jù)

證據(jù)是反擊違法催收的核心武器。根據(jù)《民法典》及《個人信息保護(hù)法》，催收過程中若存在以下行為，需立即固定證據(jù)：

音視頻記錄：通話中第一時間聲明“本次通話已錄音”，錄制威脅、辱罵內(nèi)容；上門催收時拍攝對方言行、車輛及工具

電子痕跡保存：截留騷擾短信、微信記錄、轟炸通話記錄（標(biāo)注號碼、時間及頻率）

書面材料整理：制作《催收行為記錄表》，按時間軸整理違法事實（如“2025年5月20日，138XXXX5678連續(xù)呼叫17次”）

特別需保存三類關(guān)鍵證據(jù)：偽造法律文書、非法泄露債務(wù)信息給第三方、限制人身自由的暴力行為。例如到工作單位張貼欠款公告、在學(xué)校騷擾子女等，均屬《個人信息保護(hù)法》禁止行為。

| 證據(jù)類型 | 收集方式 | 法律效力重點 |

|–|-

| 錄音/錄像 | 現(xiàn)場錄制，明確告知錄音 | 需完整記錄威脅語言及施壓過程 |

| 短信/微信 | 截圖保留號碼與內(nèi)容，勿刪原對話 | 證明騷擾頻率與侮辱性用語 |

| 書面材料 | 整理時間線并公證 | 顯示系統(tǒng)性侵權(quán)與主觀惡意 |

? 三、策略性溝通與書面聲明

法律框架下的溝通可有效限制催收越界。溝通時需把握三個原則：

1. 表明還款意愿但強(qiáng)調(diào)困難：“本人承認(rèn)債務(wù)并愿意償還，但目前經(jīng)濟(jì)困難需制定可行計劃，暴力催收違反法律且無助于解決問題”

2. 書面送達(dá)《權(quán)利義務(wù)告知書》：

禁止在非工作日（含周末及法定假日）聯(lián)系

僅限通過指定郵箱及地址溝通

立即停止聯(lián)系親友、同事等第三方

3. 對高利貸債務(wù)的特別聲明：若債務(wù)含超過年利率24%的違規(guī)利息（根據(jù)最高法民間借貸解釋），書面申明：“根據(jù)《民法典》第六百八十條，超出法定利率部分無效，本人保留追索已付超額利息的權(quán)利”

?? 四、多渠道法律反制

分層投訴體系可多維度施壓違規(guī)機(jī)構(gòu)：

向資金平臺追責(zé)：聯(lián)系貸款平臺官方客服，要求停止暴力催收并書面回復(fù)處理方案。聲明：“已收集貴司催收違規(guī)證據(jù)，若不停止將向銀投訴”

行政投訴：

銀（12378熱線）舉報金融機(jī)構(gòu)外包催收的違規(guī)行為

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會官網(wǎng)提交證據(jù)包，要求平臺整改

12321舉報中心處理電話/短信騷擾

刑事報案：遭遇非法拘禁、毆打或財產(chǎn)破壞時，立即撥打110報警并索要《受案回執(zhí)》，追究其尋釁滋事罪或非法拘禁罪

> 案例參考：2023年福建廈門某催收公司對債務(wù)人噴漆恐嚇，被害人通過微信記錄、潑漆錄像向公安機(jī)關(guān)報案，最終5名催收員以尋釁滋事罪被判處有期徒刑。

五、特殊場景應(yīng)對策略

職場騷擾防御：

預(yù)先報備機(jī)制：向直屬領(lǐng)導(dǎo)說明：“近期涉及私人經(jīng)濟(jì)糾紛，可能有催收聯(lián)絡(luò)公司，但本人保證不影響工作，已采取法律措施處理”

公司層面反制：若催收員到職場騷擾，立即要求人事部門制止并聲明：根據(jù)《個人信息保護(hù)法》第五十條，第三方披露債務(wù)信息屬侵權(quán)，公司有權(quán)報警驅(qū)離

非法拘禁緊急響應(yīng)：

如被強(qiáng)行帶離，立即聯(lián)系親友并共享定位，途中故意觸發(fā)報警器（如破壞商鋪物品、搶奪路人手機(jī)報警）

獲救后24小時內(nèi)做傷情鑒定，追究非法拘禁罪（刑法第二百三十八條）

六、債務(wù)問題合法解決路徑

主動協(xié)商與法律行動并行：

差異化還款方案：提供收入證明、醫(yī)療記錄等，申請減免利息或分期償還。協(xié)商時需錄音并簽署書面協(xié)議，避免口頭承諾

非訴清債手段：

通過人民調(diào)解委員會達(dá)成《債務(wù)清償協(xié)議》，申請法院司法確認(rèn)（與判決同等強(qiáng)制力）

對債權(quán)文書公證并載明“自愿接受強(qiáng)制執(zhí)行”，可不經(jīng)訴訟直接申請執(zhí)行

訴訟反制：對違法催收造成的精神損害或名譽損失，依《民法典》第一千一百八十三條起訴索賠，同時申請財產(chǎn)保全凍結(jié)對方賬戶

> 債務(wù)重組優(yōu)先級：優(yōu)先償還年利率≤24%的合法債務(wù)；對超過36%部分可協(xié)商拒付；深圳等試點地區(qū)還可申請個人破產(chǎn)程序豁免部分債務(wù)。

構(gòu)建法律防御體系

對抗非法討債的本質(zhì)，是將法律條文轉(zhuǎn)化為可操作的防御鏈：從前期身份核驗、證據(jù)固化，到中期的分層投訴、協(xié)商談判，直至后期的法律追責(zé)。國家明令禁止非法討債公司運作，其違法手段反而賦予債務(wù)人反制主動權(quán)。未來需強(qiáng)化兩方面：一是推動債務(wù)調(diào)解委員會等中立機(jī)構(gòu)建設(shè)，減少催收需求；二是完善《個人信息保護(hù)法》在金融催收中的實施細(xì)則，明確第三方聯(lián)絡(luò)的禁止情形。記?。?strong>法律賦予的沉默權(quán)、追償權(quán)與安寧權(quán)，才是瓦解違法催收的真正武器。