截至2025年6月，中國未完全開放“討債公司”的合法化，但通過《2025年催收新規(guī)》及相關(guān)法規(guī)（如《互聯(lián)網(wǎng)金融個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸貸后催收風(fēng)控指引》），對合規(guī)催收機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件與操作規(guī)范進(jìn)行了嚴(yán)格規(guī)范。以下是核心規(guī)定的系統(tǒng)性整理：

一、催收機(jī)構(gòu)的資質(zhì)準(zhǔn)入要求

1. 牌照與注冊資本

催收機(jī)構(gòu)需取得省級金融監(jiān)管部門頒發(fā)的專門資質(zhì)認(rèn)證，禁止以“討債公司”名義注冊（須以“資產(chǎn)管理公司”“信用管理公司”等名義申請）。

注冊資本不低于500萬元人民幣，并配備專職法律顧問。

2. 人員資質(zhì)

催收人員需通過專業(yè)培訓(xùn)及考試，持證上崗，并建立個人信用檔案；禁止有犯罪記錄或失信記錄人員從業(yè)。

機(jī)構(gòu)對催收員行為承擔(dān)連帶責(zé)任，違規(guī)行為將追溯機(jī)構(gòu)責(zé)任。

3. 技術(shù)系統(tǒng)要求

需建立數(shù)字化催收系統(tǒng)（如風(fēng)控模型、反欺詐系統(tǒng)），并向監(jiān)管部門備案；禁止使用深度偽造技術(shù)。

?? 二、合規(guī)操作規(guī)范

1. 行為邊界

禁止手段：暴力、恐嚇、騷擾、泄露隱私、冒充公職人員、偽造法律文件等。

時間與頻次限制：催收僅限每日8:00-20:00，每日聯(lián)系同一債務(wù)人不超過3次（另有約定除外）。

2. 信息管理

債務(wù)信息需加密存儲，電子記錄保存至少2年；不得向無關(guān)第三方披露債務(wù)人信息。

首次聯(lián)系需表明身份（所屬機(jī)構(gòu)及債權(quán)人名稱），不得隱瞞或偽造身份。

3. 第三方協(xié)作

金融機(jī)構(gòu)委托第三方催收時，需公示合作機(jī)構(gòu)信息；若第三方違規(guī)，金融機(jī)構(gòu)需終止合作并買回債權(quán)。

不得將核心業(yè)務(wù)（如授信審查、風(fēng)控）外包。

? 三、債務(wù)人權(quán)益保護(hù)機(jī)制

1. 知情權(quán)與申訴權(quán)

債務(wù)人有權(quán)要求驗證債務(wù)合法性及債權(quán)轉(zhuǎn)移證明；可拒絕不合規(guī)催收。

設(shè)立投訴專線，監(jiān)管部門需15個工作日內(nèi)回應(yīng)投訴。

2. 特殊保護(hù)措施

冷靜期制度：債務(wù)人可申請30天暫停催收，以協(xié)商還款計劃。

弱勢群體保護(hù)：低收入者、老年人等可申請分期或延期還款。

?? 四、違規(guī)處罰措施

| 違規(guī)情形 | 處罰措施 |

||–|

| 輕微違規(guī)（如超頻聯(lián)系） | 罰款1萬–10萬元 |

| 嚴(yán)重違規(guī)（暴力催收） | 罰款10萬–50萬元，吊銷執(zhí)照，追究刑事責(zé)任；機(jī)構(gòu)列入行業(yè)黑名單 |

| 信息泄露 | 最高處50萬元罰款，吊銷資質(zhì)；個人承擔(dān)民事或刑事責(zé)任 |

| “一案雙查”制度 | 同時追究催收機(jī)構(gòu)及委托方（如銀行）責(zé)任 |

五、行業(yè)監(jiān)管體系

1. 雙重監(jiān)管機(jī)制

監(jiān)管：金融監(jiān)管部門建立實時監(jiān)測平臺，每季度公布投訴數(shù)據(jù)。

行業(yè)自律：成立催收行業(yè)協(xié)會，制定自律規(guī)范并管理會員。

2. 過渡期安排

新規(guī)設(shè)6個月過渡期（至2025年11月），機(jī)構(gòu)需完成資質(zhì)認(rèn)證、系統(tǒng)升級及人員培訓(xùn)；優(yōu)先覆蓋持牌金融機(jī)構(gòu)，逐步擴(kuò)展至小貸公司。

六、新舊政策核心變化對比

| 內(nèi)容 | 舊政策 | 2025年新規(guī) |

||–|–|

| 機(jī)構(gòu)資質(zhì) | 無明確準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn) | 持牌經(jīng)營，注冊資本≥500萬元 |

| 催收時間 | 無統(tǒng)一限制 | 僅限8:00–20:00 |

| 每日聯(lián)系次數(shù) | 無限制 | ≤3次/日 |

| 債務(wù)人保護(hù) | 缺乏專項機(jī)制 | 增設(shè)30天冷靜期 |

| 第三方責(zé)任 | 委托方責(zé)任模糊 | 金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)連帶責(zé)任 |

總結(jié)與展望

2025年新規(guī)通過資質(zhì)嚴(yán)審、行為細(xì)化、技術(shù)監(jiān)管、懲罰升級，推動催收行業(yè)從“討債”轉(zhuǎn)向“信用管理服務(wù)”。盡管“討債公司”仍被禁止，但合規(guī)催收機(jī)構(gòu)在嚴(yán)格監(jiān)管下可合法運營，平衡債權(quán)回收與債務(wù)人尊嚴(yán)保護(hù)。未來行業(yè)將加速整合，技術(shù)驅(qū)動（如AI風(fēng)控）和透明化操作成為主流趨勢。

> 附： 政策文件索引

《2025年催收新規(guī)》核心條款

《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收風(fēng)控指引》（國標(biāo)）

小額貸款公司委托催收規(guī)范

> – 催收機(jī)構(gòu)法律責(zé)任界定