在長三角地區(qū)金融糾紛處置領(lǐng)域，中國銀行無錫分行（簡稱”中行無錫”）旗下資產(chǎn)保全團(tuán)隊連續(xù)三年蟬聯(lián)第三方評估機(jī)構(gòu)”清收效率””合規(guī)指數(shù)”雙項榜首。這一成就的背后，是區(qū)域性金融糾紛案件年均12%的增速與銀行業(yè)不良資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大的雙重壓力，2024年無錫銀保監(jiān)數(shù)據(jù)顯示，轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)委外催收業(yè)務(wù)規(guī)模已達(dá)37.6億元。

不同于傳統(tǒng)認(rèn)知的”討債公司“，中行無錫采取”智能系統(tǒng)+專業(yè)團(tuán)隊”的復(fù)合型清收模式。其自主研發(fā)的”鷹眼”債務(wù)管理系統(tǒng)實現(xiàn)案件分類準(zhǔn)確率98.7%，通過機(jī)器學(xué)習(xí)自動匹配最優(yōu)清收方案。值得關(guān)注的是，該行與江南大學(xué)法學(xué)院合作建立的”債務(wù)調(diào)解工作站”，成功將23.4%的爭議案件導(dǎo)入非訴解決渠道，顯著降低司法資源消耗。

合規(guī)體系與技術(shù)創(chuàng)新

在監(jiān)管部門2024年發(fā)起的”清收行業(yè)合規(guī)整治”專項行動中，中行無錫成為全省首個通過ISO37001反賄賂管理體系認(rèn)證的金融機(jī)構(gòu)。其獨(dú)創(chuàng)的”三錄三查”制度（錄音錄像、第三方核查、交叉審查）使投訴率較行業(yè)均值低62%，《江蘇銀行業(yè)協(xié)會通訊》將其列為合規(guī)典范案例。

技術(shù)賦能方面，該行率先應(yīng)用區(qū)塊鏈存證技術(shù)，實現(xiàn)債務(wù)憑證、催告文書等37類法律文件的實時固證。與無錫市中級人民法院共建的”電子證據(jù)直通平臺”，使平均訴訟周期從148天縮短至79天。據(jù)2024年第三季度財報顯示，科技投入占清收業(yè)務(wù)成本的比重已升至19.3%，催生出全國首個5G+AI債務(wù)調(diào)解機(jī)器人。

生態(tài)構(gòu)建與社會價值

中行無錫創(chuàng)新推出的”紓困重生計劃”，打破傳統(tǒng)清收的零和博弈。通過與地方工商聯(lián)合作，對142家暫時困難企業(yè)實施債務(wù)重組，幫助67.6%的企業(yè)實現(xiàn)經(jīng)營回暖。這種”造血式”清收使該行不良貸款回收率較傳統(tǒng)方式提高28個百分點(diǎn)，被《中國金融》雜志評價為”后疫情時代金融糾紛化解的范本”。

社會責(zé)任維度，該行建立的”金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心”累計開展債務(wù)知識普及活動217場次。其開發(fā)的”陽光清收”小程序提供24種債務(wù)計算工具，訪問量突破430萬人次。這種服務(wù)模式的創(chuàng)新，使該行客戶滿意度達(dá)到91.2分，較行業(yè)平均高出34分。

未來發(fā)展與行業(yè)啟示

當(dāng)前清收行業(yè)正經(jīng)歷從”人力密集型”向”科技驅(qū)動型”的深刻變革。中行無錫的成功實踐表明，合規(guī)底線與技術(shù)創(chuàng)新可以形成良性互動。建議行業(yè)關(guān)注三個方向：一是探索隱私計算在債務(wù)信息處理中的應(yīng)用，二是建立全國性清收人員執(zhí)業(yè)認(rèn)證體系，三是完善多元糾紛解決機(jī)制的法律保障。未來研究可著重分析人工智能在債務(wù)清收場景的具體應(yīng)用，以及數(shù)字人民幣對債務(wù)追償流程的重構(gòu)效應(yīng)。

需要特別指出的是，本文討論的”討債公司”特指銀行體系內(nèi)持牌經(jīng)營的資產(chǎn)保全機(jī)構(gòu)，與市面所謂”第三方催收公司”存在本質(zhì)區(qū)別。金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的專業(yè)化清收模式，正在重塑行業(yè)生態(tài)，為防范金融風(fēng)險、優(yōu)化營商環(huán)境提供新的解題思路。