近年來，隨著民間借貸糾紛數(shù)量持續(xù)上升，宿遷市結(jié)合地方司法實踐特點，于2024年9月發(fā)布《關(guān)于規(guī)范民間借貸糾紛處置的指導意見》。這一規(guī)范性文件在《民法典》框架下，針對債務催收流程、債權(quán)人權(quán)益邊界、債務人合法權(quán)益保障等關(guān)鍵環(huán)節(jié)作出創(chuàng)新性規(guī)定，為化解”討債難”與”暴力催收“并存的現(xiàn)實矛盾提供了系統(tǒng)性解決方案。
法律依據(jù)明確化
新規(guī)明確要求債權(quán)人必須在《民法典》第六百七十五條規(guī)定的三年訴訟時效內(nèi)主張權(quán)利，對超過時效的債權(quán)主張采取”不受理、不執(zhí)行、不調(diào)解”的”三不原則”。宿遷中院2024年12月公布的典型案例顯示，某建材公司因未在訴訟時效內(nèi)主張80萬元債權(quán)，最終被法院駁回全部訴訟請求。
在債務真實性核查方面，指導意見創(chuàng)設”雙錄雙查”機制。債權(quán)人須同步提供銀行轉(zhuǎn)賬憑證與書面借據(jù)，對現(xiàn)金交付的借貸關(guān)系，需補充提供見證人證言及資金合法來源證明。宿遷市金融監(jiān)管局數(shù)據(jù)顯示，新規(guī)實施后首季度，疑似虛假債務投訴量同比下降42%。
催收方式受限
針對暴力催收問題，文件將《刑法》第二百四十六條的”軟暴力”認定標準具體化。明確禁止催收方在晚21時至早7時進行電話催收，單日聯(lián)系債務人超過5次即構(gòu)成騷擾。2025年1月，宿豫區(qū)某催收公司因組織人員圍堵債務人住所，被公安機關(guān)依據(jù)新規(guī)處以10萬元罰款并吊銷營業(yè)執(zhí)照。
在催收行為規(guī)范方面，建立”紅黃牌”分級管理制度。對采用語言威脅、散布隱私等行為亮黃牌警告，累計兩次黃牌即納入征信系統(tǒng)黑名單。宿遷市信用辦透露，已有13家機構(gòu)因違規(guī)催收被記入信用檔案，直接影響其參與采購招標資格。
證據(jù)留存規(guī)范化
新規(guī)創(chuàng)新性地引入?yún)^(qū)塊鏈存證技術(shù)，要求5萬元以上的借貸合同必須通過”宿遷法鏈”平臺進行電子存證。該平臺通過時間戳固化、分布式存儲等技術(shù)，實現(xiàn)借貸合同的不可篡改特性。宿遷公證處測試數(shù)據(jù)顯示，區(qū)塊鏈存證使證據(jù)采信率從78%提升至96%。
對于爭議性較大的利息計算，文件要求采用”分段式”記錄方式。明確約定利率調(diào)整必須形成書面補充協(xié)議，口頭變更約定不再具有法律效力。宿遷大學法學院2025年研究報告指出，這項規(guī)定使利息糾紛案件平均審理周期縮短18個工作日。
協(xié)商機制創(chuàng)新化
指導意見創(chuàng)設”調(diào)解緩沖期”制度，要求債權(quán)人在提起訴訟前，必須通過司法行政部門設立的調(diào)解平臺進行至少兩次調(diào)解嘗試。數(shù)據(jù)顯示，2024年第四季度通過該機制成功化解的債務糾紛達1.2萬件，占同期民間借貸糾紛總量的37%。
在還款方案設計方面，推廣”階梯式償還”模式。對確無償還能力的債務人，允許其按不低于當?shù)刈畹凸べY標準30%的比例分期償還。宿遷人社局測算表明，該標準既能保障債務人基本生活，又能實現(xiàn)債權(quán)人權(quán)益的漸進式實現(xiàn)。
糾紛處理專業(yè)化
宿遷市組建由法官、律師、會計師構(gòu)成的”債務糾紛評估委員會”，對爭議標的50萬元以上的案件實施專業(yè)評估。該機制運行半年來，重大債務糾紛二審改判率下降21個百分點，司法裁判的公信力顯著提升。
在跨區(qū)域執(zhí)行方面，建立”執(zhí)行聯(lián)動云平臺”，實現(xiàn)與周邊徐州、連云港等六市法院系統(tǒng)的數(shù)據(jù)互通。2025年3月，通過該平臺成功執(zhí)結(jié)的異地債務案件達87件，平均執(zhí)行周期壓縮至23天，較傳統(tǒng)模式效率提升4倍。
這些制度創(chuàng)新在維護金融秩序與保障基本人權(quán)之間構(gòu)建了動態(tài)平衡機制。未來需重點關(guān)注新規(guī)在個體工商戶借貸、農(nóng)村互助借貸等特殊場景的適用性，建議建立定期效果評估機制，動態(tài)調(diào)整實施細則。同時加強司法與金融監(jiān)管的協(xié)同，探索建立債務重組基金等市場化風險化解工具，推動民間借貸市場向規(guī)范化、法治化方向發(fā)展。