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在長(zhǎng)三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)活躍的背景下，常州作為江蘇省重要的工商業(yè)城市，民間債務(wù)糾紛呈現(xiàn)逐年遞增趨勢(shì)。2023年常州市中級(jí)人民法院受理的債務(wù)糾紛案件數(shù)量較上年增長(zhǎng)17.8%，這一數(shù)據(jù)折射出專業(yè)債務(wù)處置服務(wù)的市場(chǎng)需求。為規(guī)范市場(chǎng)秩序，常州市信用管理協(xié)會(huì)聯(lián)合市監(jiān)局制定的《常州地區(qū)債務(wù)處置服務(wù)收費(fèi)指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)（2023版）》（以下簡(jiǎn)稱《標(biāo)準(zhǔn)》），通過(guò)價(jià)格透明化機(jī)制有效遏制了行業(yè)亂收費(fèi)現(xiàn)象，該文件已成為長(zhǎng)三角地區(qū)信用服務(wù)行業(yè)規(guī)范化建設(shè)的標(biāo)桿性文本。
一、定價(jià)機(jī)制的法律依據(jù)
《標(biāo)準(zhǔn)》的制定嚴(yán)格遵循《民法典》第680條關(guān)于服務(wù)收費(fèi)合理性的規(guī)定，同時(shí)參照《江蘇省價(jià)格條例》第22條市場(chǎng)化定價(jià)原則。文件起草過(guò)程中，市信用辦組織法學(xué)專家、會(huì)計(jì)師事務(wù)所及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)進(jìn)行了11次專項(xiàng)研討，確保條款設(shè)置既符合《價(jià)格違法行為行政處罰規(guī)定》的監(jiān)管要求，又兼顧服務(wù)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本。
值得關(guān)注的是，《標(biāo)準(zhǔn)》創(chuàng)造性地引入債務(wù)賬齡系數(shù)調(diào)節(jié)機(jī)制。根據(jù)中國(guó)政法大學(xué)信用法治研究院2024年發(fā)布的《債務(wù)處置成本研究報(bào)告》，賬齡超過(guò)3年的債務(wù)，催收成本將上升42%-65%。該研究數(shù)據(jù)為文件確立的階梯式收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)提供了實(shí)證支撐，使得收費(fèi)區(qū)間設(shè)定更具科學(xué)性。
二、收費(fèi)結(jié)構(gòu)的層級(jí)劃分
《標(biāo)準(zhǔn)》將債務(wù)金額劃分為五個(gè)梯度，對(duì)應(yīng)不同的基礎(chǔ)費(fèi)率。10萬(wàn)元以下小額債務(wù)執(zhí)行8%-12%的浮動(dòng)費(fèi)率，這一區(qū)間設(shè)置參考了江蘇銀保監(jiān)局2022年行業(yè)運(yùn)營(yíng)成本調(diào)查數(shù)據(jù)。值得注意的是，文件特別規(guī)定對(duì)殘疾人、低保戶等特殊群體債務(wù)，服務(wù)費(fèi)上限不得超過(guò)法定利率的50%，體現(xiàn)法規(guī)的人性化考量。
在服務(wù)模式差異化定價(jià)方面，非訴訟協(xié)商與司法追償采取差別費(fèi)率。東南大學(xué)法學(xué)院教授張明在《現(xiàn)代債務(wù)處置經(jīng)濟(jì)分析》中指出，訴訟類案件的平均時(shí)間成本是非訴案件的3.2倍，這解釋了文件規(guī)定的訴訟案件可上浮30%收費(fèi)的合理性。文件明確禁止打包債務(wù)拆分收費(fèi)，堵住了以往常見(jiàn)的重復(fù)計(jì)費(fèi)漏洞。
三、監(jiān)管框架的約束力
市監(jiān)局建立的”雙隨機(jī)一公開(kāi)”監(jiān)管機(jī)制，要求服務(wù)機(jī)構(gòu)每季度提交收費(fèi)明細(xì)備案。2024年第一季度檢查中，3家機(jī)構(gòu)因違規(guī)收取”調(diào)查費(fèi)“”交通補(bǔ)貼”等附加費(fèi)用被處以違法所得3倍罰款，案件信息在信用常州平臺(tái)公示后，市場(chǎng)違規(guī)率下降29%。這種懲戒與公示并重的監(jiān)管模式，被國(guó)家發(fā)改委列為營(yíng)商環(huán)境創(chuàng)新案例。
行業(yè)自治組織同步建立信用積分制度，服務(wù)機(jī)構(gòu)年度基準(zhǔn)分12分，違規(guī)收費(fèi)每次扣2-6分。積分低于6分的機(jī)構(gòu)將面臨業(yè)務(wù)受限、公示警告等處罰。市信用協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)李娟透露，該制度實(shí)施后會(huì)員單位投訴量下降55%，證明柔性監(jiān)管手段的有效性。
四、爭(zhēng)議與行業(yè)挑戰(zhàn)
當(dāng)前爭(zhēng)議焦點(diǎn)集中在財(cái)產(chǎn)線索查找費(fèi)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。雖然《標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定該費(fèi)用不得超過(guò)實(shí)際回款額的5%，但江蘇擎天律師事務(wù)所分析2023年46起投訴案例發(fā)現(xiàn)，38%的糾紛涉及線索查找成本核算。這暴露出服務(wù)過(guò)程透明化不足的問(wèn)題，亟需建立第三方鑒證機(jī)制。
數(shù)字化催收帶來(lái)的成本重構(gòu)是另一挑戰(zhàn)。區(qū)塊鏈存證、大數(shù)據(jù)追蹤等新技術(shù)應(yīng)用，使實(shí)際運(yùn)營(yíng)成本下降18%-25%，但現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)尚未建立對(duì)應(yīng)的費(fèi)率調(diào)節(jié)機(jī)制。南京審計(jì)大學(xué)課題組建議，應(yīng)建立收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的動(dòng)態(tài)調(diào)整模型，納入技術(shù)創(chuàng)新系數(shù)等參數(shù)，使定價(jià)機(jī)制更具時(shí)代適應(yīng)性。
該文件的實(shí)施使常州債務(wù)處置市場(chǎng)規(guī)范化程度躍居全省前列，但行業(yè)發(fā)展仍面臨服務(wù)透明度提升、技術(shù)成本核算等課題。建議未來(lái)建立由金融機(jī)構(gòu)、法律專家、消費(fèi)者代表組成的費(fèi)率評(píng)估委員會(huì)，每?jī)赡赀M(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)修訂。同時(shí)可借鑒深圳”陽(yáng)光催收”平臺(tái)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)服務(wù)全過(guò)程存證，這將為收費(fèi)爭(zhēng)議提供可追溯的解決路徑，推動(dòng)行業(yè)向更專業(yè)化方向發(fā)展。
