近年來(lái)，民間債務(wù)糾紛數(shù)量持續(xù)攀升，南京地區(qū)部分討債機(jī)構(gòu)因收費(fèi)不透明、暴力催收等問(wèn)題屢遭詬病。為規(guī)范市場(chǎng)秩序，南京市司法局聯(lián)合市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)于2025年3月正式出臺(tái)《南京市商賬追收服務(wù)收費(fèi)管理辦法》，首次以地方立法形式明確追債服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及操作規(guī)范。這份包含6章32條的新規(guī)，不僅設(shè)定了階梯式收費(fèi)區(qū)間，更建立了服務(wù)備案、過(guò)程留痕、投訴響應(yīng)等配套機(jī)制，標(biāo)志著南京成為全國(guó)首個(gè)對(duì)商賬追收行業(yè)實(shí)施系統(tǒng)化監(jiān)管的副省級(jí)城市。

收費(fèi)模式結(jié)構(gòu)性調(diào)整

新規(guī)最核心的突破在于建立”分段計(jì)費(fèi)+風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的復(fù)合收費(fèi)模型。根據(jù)債務(wù)賬齡和追收難度，將服務(wù)費(fèi)劃分為三個(gè)區(qū)間：1年以?xún)?nèi)賬齡按回收金額的5-10%收取，1-3年賬齡上調(diào)至8-15%，超過(guò)3年的歷史壞賬最高不超過(guò)20%。相較于此前動(dòng)輒30%以上的市場(chǎng)慣例，這種階梯式定價(jià)有效遏制了追債機(jī)構(gòu)在長(zhǎng)賬齡債務(wù)中攫取超額利潤(rùn)的空間。

更值得關(guān)注的是創(chuàng)新性引入的”風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)系數(shù)”。南京大學(xué)金融法研究中心主任王立新教授指出，該系數(shù)根據(jù)債務(wù)人償付能力評(píng)估結(jié)果動(dòng)態(tài)調(diào)整收費(fèi)比例，當(dāng)債務(wù)人被法院列入失信名單時(shí)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)可在基準(zhǔn)上浮5個(gè)百分點(diǎn)，既體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)又防止隨意加價(jià)。某頭部討債公司財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，新規(guī)實(shí)施后其平均服務(wù)費(fèi)率已從24.7%降至16.3%。

監(jiān)管框架系統(tǒng)性升級(jí)

新規(guī)構(gòu)建了”全流程穿透式”監(jiān)管體系，要求所有商賬追收機(jī)構(gòu)必須在市司法局備案系統(tǒng)登記服務(wù)合同、收費(fèi)明細(xì)及催收記錄。區(qū)塊鏈存證技術(shù)的引入，使得每筆債務(wù)的催收軌跡可追溯、不可篡改。截至4月15日，已有73家機(jī)構(gòu)完成備案，占市場(chǎng)活躍主體的89%，未備案機(jī)構(gòu)不得開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。

在過(guò)程監(jiān)管方面，新規(guī)明確禁止夜間催收、通訊轟炸等11類(lèi)不當(dāng)行為，并設(shè)置”雙錄”（錄音錄像）強(qiáng)制規(guī)范。江蘇省信用管理協(xié)會(huì)抽樣調(diào)查顯示，新規(guī)實(shí)施后債務(wù)人投訴量同比下降62%，其中涉及暴力催收的投訴降幅達(dá)81%。某科技型討債公司負(fù)責(zé)人透露，其開(kāi)發(fā)的智能語(yǔ)音催收系統(tǒng)已通過(guò)備案審核，機(jī)器人日均處理案件量提升3倍且全程合規(guī)。

行業(yè)生態(tài)持續(xù)性重構(gòu)

新規(guī)帶來(lái)的市場(chǎng)洗牌效應(yīng)顯著。注冊(cè)資本門(mén)檻從50萬(wàn)元提升至200萬(wàn)元，倒逼中小機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型或退出。天眼查數(shù)據(jù)顯示，2025年第一季度南京地區(qū)商賬追收企業(yè)注銷(xiāo)數(shù)量同比激增230%，同時(shí)新注冊(cè)企業(yè)科技投入占比均值達(dá)到38%，較上年提高19個(gè)百分點(diǎn)。行業(yè)集中度CR5指標(biāo)由32%快速攀升至51%，頭部企業(yè)開(kāi)始探索債務(wù)重組咨詢(xún)等增值服務(wù)。

這種結(jié)構(gòu)性調(diào)整也帶來(lái)爭(zhēng)議。部分從業(yè)者認(rèn)為15%的費(fèi)率上限擠壓了利潤(rùn)空間，但東南大學(xué)法學(xué)院李振宇團(tuán)隊(duì)測(cè)算表明，規(guī)范化運(yùn)營(yíng)下企業(yè)成本可降低12-18%。典型案例顯示，某公司通過(guò)AI智能篩選系統(tǒng)將無(wú)效債務(wù)識(shí)別率提升至87%，人力成本下降41%的同時(shí)回款率提高9個(gè)百分點(diǎn)，證明技術(shù)創(chuàng)新能有效對(duì)沖政策沖擊。

此次南京新規(guī)的出臺(tái)，不僅為全國(guó)商賬追收行業(yè)樹(shù)立了監(jiān)管標(biāo)桿，更揭示了信用服務(wù)市場(chǎng)法治化轉(zhuǎn)型的必然趨勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，新規(guī)實(shí)施首月合規(guī)機(jī)構(gòu)平均回款周期縮短7.2天，債務(wù)人主動(dòng)和解率提升至34%，證明規(guī)范化收費(fèi)體系能實(shí)現(xiàn)多方共贏。建議未來(lái)建立動(dòng)態(tài)費(fèi)率調(diào)節(jié)機(jī)制，根據(jù)CPI指數(shù)和行業(yè)平均成本定期調(diào)整基準(zhǔn)費(fèi)率。亟需配套出臺(tái)跨區(qū)域債務(wù)處理規(guī)則，防止監(jiān)管套利現(xiàn)象。正如中國(guó)政法大學(xué)破產(chǎn)法研究中心所述，只有將商賬追收納入現(xiàn)代信用管理體系，才能真正實(shí)現(xiàn)債務(wù)糾紛化解的良性循環(huán)。