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近年來(lái)，揚(yáng)州市部分中小企業(yè)及個(gè)人在資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)，會(huì)將目光投向非傳統(tǒng)借貸渠道。某些宣稱提供”債務(wù)解決方案”的機(jī)構(gòu)，在主營(yíng)業(yè)務(wù)之外悄然開展資金借貸業(yè)務(wù)，這種游離于監(jiān)管邊緣的運(yùn)作模式，既折射出市場(chǎng)融資需求的結(jié)構(gòu)性矛盾，也暴露出金融監(jiān)管體系亟待完善的現(xiàn)實(shí)問題。

法律合規(guī)性爭(zhēng)議

根據(jù)《刑法》第175條及《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，未經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)從事放貸業(yè)務(wù)已構(gòu)成違法。揚(yáng)州市2023年查處的”恒信債務(wù)咨詢”案件中，涉案公司以債務(wù)重組為名，通過(guò)虛增服務(wù)費(fèi)變相收取高額利息，年化利率達(dá)72%，遠(yuǎn)超司法保護(hù)上限。

金融法專家李明華指出，此類機(jī)構(gòu)多采用”陰陽(yáng)合同”規(guī)避監(jiān)管，借款協(xié)議常嵌套在咨詢合同或資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓協(xié)議中。這種操作雖具有表面合法性，但實(shí)質(zhì)上已構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)。揚(yáng)州市中級(jí)法院2024年發(fā)布的典型案例顯示，近三年涉及民間借貸糾紛案件中，有17%涉及此類變相放貸行為。

運(yùn)作模式解析

實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這類機(jī)構(gòu)的資金主要來(lái)源于關(guān)聯(lián)企業(yè)或特定投資人群體。在廣陵區(qū)某商業(yè)大廈內(nèi)，一家打著”應(yīng)收賬款管理”旗號(hào)的公司，向借款人收取10-15%的”風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)”作為前置成本，同時(shí)要求抵押車輛或商業(yè)保險(xiǎn)單。這種模式突破了《民法典》第680條關(guān)于禁止預(yù)扣利息的規(guī)定。

其風(fēng)險(xiǎn)控制手段更具隱蔽性，不同于傳統(tǒng)民間借貸的暴力催收，更多采用”軟暴力”方式。通過(guò)掌握借款人通訊錄、工作單位信息，以”債務(wù)公示”或”信用提醒”等名義施加心理壓力。揚(yáng)州市公安局經(jīng)偵支隊(duì)數(shù)據(jù)顯示，2024年第一季度接到的36起金融糾紛報(bào)警中，有8起涉及此類新型催收手段。

市場(chǎng)供需失衡根源

揚(yáng)州大學(xué)金融研究所2023年調(diào)研報(bào)告顯示，當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)從銀行獲得貸款的平均審批周期為28天，而應(yīng)急性資金需求通常在72小時(shí)內(nèi)產(chǎn)生。這種時(shí)間錯(cuò)配迫使35.7%的受訪企業(yè)主選擇非正規(guī)融資渠道。特別是建筑裝飾、物流運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)，因缺乏合格抵押物更易陷入融資困境。

監(jiān)管層面對(duì)此并非毫無(wú)作為。中國(guó)揚(yáng)州市中心支行推出的”小微快貸”平臺(tái)，2024年已促成14.6億元授信。但實(shí)際操作中，仍有大量”征信白戶”難以跨越銀行風(fēng)控門檻。這種結(jié)構(gòu)性矛盾為地下金融提供了生存空間，也反映出普惠金融體系建設(shè)仍需深化。

風(fēng)險(xiǎn)防控建議

對(duì)于確有資金需求的群體，可優(yōu)先考慮揚(yáng)州市金融辦認(rèn)證的7家持牌小額貸款公司，其綜合年化利率控制在15%-24%之間。江蘇銀行推出的”稅e融”產(chǎn)品，通過(guò)稅務(wù)數(shù)據(jù)建模實(shí)現(xiàn)3分鐘放款，為小微企業(yè)提供了合規(guī)融資渠道。

監(jiān)管部門應(yīng)建立”黑白名單”動(dòng)態(tài)管理制度，對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)實(shí)施聯(lián)合懲戒。借鑒杭州”民間融資服務(wù)中心”經(jīng)驗(yàn)，搭建官方備案的借貸信息平臺(tái)，將地下金融納入陽(yáng)光化監(jiān)管。學(xué)術(shù)界建議探索”沙盒監(jiān)管”機(jī)制，在可控范圍內(nèi)試點(diǎn)新型融資模式，平衡創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控。

這場(chǎng)民間融資市場(chǎng)的”貓鼠游戲”，本質(zhì)是金融供給體系與市場(chǎng)需求脫節(jié)的鏡像反映。解決之道不在于簡(jiǎn)單取締，而需通過(guò)深化金融改革、完善征信體系、創(chuàng)新監(jiān)管手段，構(gòu)建多層次融資服務(wù)體系。唯有疏堵結(jié)合，才能從根本上壓縮灰色金融的生存空間，維護(hù)地方金融生態(tài)的健康發(fā)展。