近年來(lái)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日益頻繁，債務(wù)糾紛逐漸成為困擾企業(yè)與個(gè)人的社會(huì)問(wèn)題。鎮(zhèn)江作為長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)帶的重要城市，其司法部門(mén)聯(lián)合行業(yè)協(xié)會(huì)于2024年出臺(tái)《鎮(zhèn)江地區(qū)商賬追收服務(wù)收費(fèi)指導(dǎo)規(guī)范》，這項(xiàng)新規(guī)不僅填補(bǔ)了行業(yè)監(jiān)管空白，更通過(guò)分級(jí)定價(jià)、費(fèi)用透明化等制度設(shè)計(jì)，有效遏制了暴力催收、天價(jià)傭金等行業(yè)亂象。
一、政策背景與行業(yè)現(xiàn)狀
鎮(zhèn)江地區(qū)民間借貸規(guī)模在2023年突破800億元，隨之產(chǎn)生的逾期債務(wù)規(guī)模達(dá)到67億元，較五年前增長(zhǎng)340%。市場(chǎng)監(jiān)管總局2024年專(zhuān)項(xiàng)調(diào)研顯示，超過(guò)43%的債務(wù)方曾遭遇討債公司違規(guī)收費(fèi)，其中”空跑費(fèi)””信息查詢(xún)費(fèi)”等隱性收費(fèi)占比達(dá)28%。在此背景下，新規(guī)明確將債務(wù)催收納入特許經(jīng)營(yíng)范疇，要求從業(yè)機(jī)構(gòu)必須取得《商賬管理服務(wù)許可證》。
政策制定過(guò)程中充分借鑒了日本《債權(quán)管理業(yè)法》和香港《放債人條例》的立法經(jīng)驗(yàn)。南京大學(xué)法學(xué)院王建軍教授指出：”鎮(zhèn)江新規(guī)首次將債務(wù)金額與收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)直接掛鉤，這在國(guó)內(nèi)地方立法中具有示范意義。”例如針對(duì)10萬(wàn)元以下小額債務(wù)，收費(fèi)比例被嚴(yán)格限定在8%-12%區(qū)間。
二、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整要點(diǎn)
根據(jù)債務(wù)金額實(shí)施階梯收費(fèi)是新規(guī)的核心創(chuàng)新。具體劃分為五個(gè)區(qū)間：5萬(wàn)元以下、5-20萬(wàn)元、20-100萬(wàn)元、100-500萬(wàn)元及500萬(wàn)元以上，對(duì)應(yīng)基準(zhǔn)費(fèi)率分別為12%、10%、8%、6%和4%，且明確規(guī)定實(shí)際收費(fèi)不得超過(guò)債務(wù)本金的30%。這種設(shè)計(jì)既保障了債權(quán)人的合法權(quán)益，又避免了債務(wù)方承受過(guò)度經(jīng)濟(jì)壓力。
收費(fèi)項(xiàng)目透明化改革同樣值得關(guān)注。新規(guī)廢止了12項(xiàng)不合理收費(fèi)，包括檔案管理費(fèi)、外勤交通補(bǔ)貼等模糊條目。鎮(zhèn)江市消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心李志剛主任強(qiáng)調(diào)：”現(xiàn)在所有服務(wù)項(xiàng)目必須在‘三書(shū)’（委托書(shū)、告知書(shū)、確認(rèn)書(shū)）中逐項(xiàng)列明，消費(fèi)者擁有完整的知情權(quán)和選擇權(quán)。
三、執(zhí)行機(jī)制與爭(zhēng)議解決
動(dòng)態(tài)監(jiān)管體系的建立確保政策落地。所有合規(guī)機(jī)構(gòu)必須接入”鎮(zhèn)江信用服務(wù)監(jiān)管平臺(tái)”，每筆業(yè)務(wù)從接案到結(jié)案需上傳16項(xiàng)過(guò)程文件。截至2025年3月，已有7家違規(guī)機(jī)構(gòu)被吊銷(xiāo)執(zhí)照，累計(jì)退還違規(guī)收費(fèi)320余萬(wàn)元。這種數(shù)字化監(jiān)管手段使得投訴處理周期從過(guò)去的45天縮短至15個(gè)工作日。
爭(zhēng)議調(diào)解機(jī)制實(shí)現(xiàn)雙軌并行。除了傳統(tǒng)的司法救濟(jì)渠道，新設(shè)的行業(yè)調(diào)解委員會(huì)采用”3+X”調(diào)解模式，即由1名法官、1名律師和1名行業(yè)代表組成固定班底，根據(jù)案件性質(zhì)邀請(qǐng)會(huì)計(jì)師、心理咨詢(xún)師等專(zhuān)業(yè)人士參與。運(yùn)行半年來(lái)，成功化解糾紛174起，調(diào)解成功率達(dá)68%。
四、市場(chǎng)影響與發(fā)展前瞻
行業(yè)生態(tài)正在發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化。合規(guī)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額從新規(guī)實(shí)施前的31%提升至67%，頭部企業(yè)開(kāi)始引入?yún)^(qū)塊鏈存證、AI語(yǔ)音識(shí)別等技術(shù)手段。江蘇財(cái)經(jīng)大學(xué)張立群教授研究發(fā)現(xiàn)：”專(zhuān)業(yè)律師團(tuán)隊(duì)參與案件的比例從15%增至40%，催收方式正從體力型向智力型轉(zhuǎn)變。
未來(lái)改革應(yīng)著力構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制。建議建立全國(guó)統(tǒng)一的債務(wù)催收人員資格認(rèn)證體系，參考美國(guó)ACA國(guó)際認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)置職業(yè)道德、法律知識(shí)、溝通技巧等考核模塊。同時(shí)可探索建立行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障基金，用于補(bǔ)償因機(jī)構(gòu)違規(guī)造成的債權(quán)人損失，真正實(shí)現(xiàn)多方利益平衡。
這項(xiàng)具有里程碑意義的改革，通過(guò)科學(xué)的價(jià)格杠桿調(diào)節(jié)，既維護(hù)了市場(chǎng)秩序，又促進(jìn)了行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。隨著長(zhǎng)三角信用體系一體化進(jìn)程加快，鎮(zhèn)江經(jīng)驗(yàn)有望為全國(guó)債務(wù)催收行業(yè)規(guī)范化發(fā)展提供可復(fù)制的制度樣本。下一步需要重點(diǎn)關(guān)注跨境債務(wù)處理、數(shù)字資產(chǎn)執(zhí)行等新興領(lǐng)域，推動(dòng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與時(shí)俱進(jìn)。