在徐州這座歷史悠久的工業(yè)城市，民間資金需求與債務(wù)糾紛始終相伴而生。一些借款人因征信不足或急用資金，將目光投向非傳統(tǒng)借貸渠道。部分以”討債公司“名義開展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，通過模糊業(yè)務(wù)邊界的方式提供短期資金拆借服務(wù)，這種游離于法律邊緣的融資方式，既折射出中小微企業(yè)的融資困境，也暴露出民間金融市場(chǎng)的監(jiān)管盲區(qū)。
法律邊界與業(yè)務(wù)范圍
根據(jù)《江蘇省地方金融條例》規(guī)定，合法放貸主體必須持有地方金融監(jiān)管部門頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證。徐州市市場(chǎng)監(jiān)督管理局2023年專項(xiàng)檢查數(shù)據(jù)顯示，全市注冊(cè)的97家債務(wù)催收類公司中，僅38家具備合法催收資質(zhì)，且經(jīng)營(yíng)范圍均未包含資金借貸業(yè)務(wù)。某律師事務(wù)所金融業(yè)務(wù)主任王建軍指出，個(gè)別討債公司通過”咨詢服務(wù)費(fèi)””債務(wù)重組費(fèi)”等名義變相收取高額利息，這種操作已涉嫌違反《刑法》第175條關(guān)于高利轉(zhuǎn)貸罪的相關(guān)規(guī)定。
部分機(jī)構(gòu)以”應(yīng)急周轉(zhuǎn)”為噱頭，承諾當(dāng)日放款但要求簽訂陰陽合同。典型案例顯示，某建材商借款10萬元，實(shí)際到賬8.5萬元卻被要求按12%月息償還，這種砍頭息與虛增債務(wù)的行為，已構(gòu)成套路貸的典型特征。中國(guó)人民大學(xué)金融科技研究中心2024年報(bào)告指出，此類變相借貸的綜合年化利率普遍超過300%，遠(yuǎn)超法律保護(hù)的民間借貸利率上限。
風(fēng)險(xiǎn)隱患與法律后果
借款人面臨多重法律風(fēng)險(xiǎn)。徐州市中級(jí)人民法院2023年審理的127起民間借貸糾紛中，有23起涉及討債公司關(guān)聯(lián)借貸，其中19起被認(rèn)定為無效合同。這些案例顯示，借款人不僅需要返還本金，還可能因參與非法金融活動(dòng)被追究連帶責(zé)任。更嚴(yán)重的是，部分借款人抵押的房產(chǎn)、車輛等資產(chǎn)，在違約后被暴力侵占，造成難以挽回的財(cái)產(chǎn)損失。
債務(wù)違約引發(fā)的次生危害不容忽視。某制造企業(yè)主在償還逾期債務(wù)時(shí)，遭遇討債公司非法拘禁長(zhǎng)達(dá)72小時(shí)，最終導(dǎo)致企業(yè)生產(chǎn)停擺。公安機(jī)關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2023年徐州非法催收引發(fā)的治安案件同比增長(zhǎng)17%，其中83%與違規(guī)放貸存在關(guān)聯(lián)。這種行為不僅破壞金融秩序，更對(duì)社會(huì)穩(wěn)定構(gòu)成威脅。
合規(guī)融資渠道對(duì)比
徐州正規(guī)金融機(jī)構(gòu)已建立多層次融資服務(wù)體系。市金融監(jiān)管局推出的”普惠金融直通車”項(xiàng)目，為小微企業(yè)提供最低3.65%的年化利率貸款，2023年累計(jì)發(fā)放貸款42.6億元。徐州農(nóng)商銀行推出的”速貸通”產(chǎn)品，憑借納稅記錄即可申請(qǐng)最高500萬元信用貸款，審批時(shí)效縮短至3個(gè)工作日。
民間融資登記服務(wù)中心提供合法撮合服務(wù)。銅山區(qū)民間融資服務(wù)中心創(chuàng)新”資金池+擔(dān)保”模式，將民間借貸利率控制在LPR4倍以內(nèi)，并引入第三方資金托管。該中心運(yùn)營(yíng)三年累計(jì)撮合借貸17.3億元，違約率控制在0.8%以下，證明規(guī)范化運(yùn)作能有效降低融資風(fēng)險(xiǎn)。
在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，資金需求者更應(yīng)堅(jiān)守法律底線。徐州現(xiàn)有的32家小額貸款公司和15家典當(dāng)行，完全能夠滿足不同層次的融資需求。建議金融監(jiān)管部門建立”灰名單”機(jī)制，對(duì)違規(guī)放貸機(jī)構(gòu)實(shí)施聯(lián)合懲戒，同時(shí)加強(qiáng)金融知識(shí)普及，引導(dǎo)民眾通過”徐州金融服務(wù)網(wǎng)”等官方平臺(tái)獲取融資服務(wù)。未來的研究可聚焦于如何利用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)民間借貸全流程存證，從根本上杜絕非法金融活動(dòng)滋生。