在長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)活躍的南通市，民間債務(wù)糾紛呈現(xiàn)逐年上升趨勢(shì)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度滲透服務(wù)業(yè)，部分市場(chǎng)主體嘗試搭建線上債務(wù)咨詢平臺(tái)，但這類網(wǎng)站往往游走于法律邊緣。2024年銀專項(xiàng)整頓數(shù)據(jù)顯示，南通地區(qū)涉嫌違規(guī)經(jīng)營(yíng)的債務(wù)追償類網(wǎng)站備案數(shù)同比下降37%，這折射出監(jiān)管部門對(duì)網(wǎng)絡(luò)討債行為的持續(xù)高壓態(tài)勢(shì)。

行業(yè)現(xiàn)狀與網(wǎng)絡(luò)化困局

南通作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)重鎮(zhèn)，應(yīng)收賬款規(guī)模常年保持在千億級(jí)別。工商登記數(shù)據(jù)顯示，全市注冊(cè)經(jīng)營(yíng)范圍含”債務(wù)咨詢”的企業(yè)達(dá)217家，但持有合法《金融信息服務(wù)許可證》的機(jī)構(gòu)不足10%。這種資質(zhì)缺失催生了大量灰站，這些平臺(tái)常以”信用管理””商賬催收”為名，實(shí)際開展非法討債業(yè)務(wù)。某高校法學(xué)團(tuán)隊(duì)2023年的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，72%的所謂債務(wù)咨詢網(wǎng)站服務(wù)器設(shè)在境外，采用動(dòng)態(tài)域名規(guī)避監(jiān)管。

網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作帶來的監(jiān)管難題尤為突出。部分平臺(tái)采用”線上接單、線下執(zhí)行”模式，通過加密通訊工具分配任務(wù)。2024年南通警方破獲的”閃電清欠網(wǎng)”案件中，犯罪嫌疑人搭建的SAAS系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)全國(guó)20余省市工單派發(fā)，系統(tǒng)后臺(tái)數(shù)據(jù)顯示月均處理債務(wù)糾紛超3000萬元，其中涉嫌暴力催收案件占比達(dá)41%。

法律風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)挑戰(zhàn)

《民法典》第六百七十五條明確債務(wù)糾紛應(yīng)通過司法途徑解決。但網(wǎng)絡(luò)討債平臺(tái)常利用《合同法》中的委托代理?xiàng)l款打擦邊球，其服務(wù)協(xié)議往往包含”風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)””后果自負(fù)”等免責(zé)條款。司法實(shí)踐中，2023年南通中院審理的”網(wǎng)上追債致?lián)p案”終審判決認(rèn)定，某平臺(tái)提供的電話轟炸、定位跟蹤等服務(wù)構(gòu)成侵權(quán)，需承擔(dān)主要賠償責(zé)任。

合規(guī)化轉(zhuǎn)型面臨多重阻礙。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的逾期賬款處理費(fèi)率通常在債務(wù)金額的10-25%之間，而網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為爭(zhēng)奪市場(chǎng)常將費(fèi)率壓至5%以下，這種價(jià)格倒掛導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量難以保障。某持牌資產(chǎn)管理公司風(fēng)控總監(jiān)指出，合法追償需要完備的盡調(diào)流程，單筆債務(wù)處理成本不低于3000元，這與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的低價(jià)策略存在根本矛盾。

信息獲取與公眾認(rèn)知

南通市政務(wù)服務(wù)網(wǎng)開設(shè)的”債務(wù)糾紛調(diào)解”專欄訪問量持續(xù)攀升，2024年三季度訪問量達(dá)12.7萬人次，同比增長(zhǎng)83%。該平臺(tái)提供在線申請(qǐng)、進(jìn)度查詢等標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，平均處理周期為22個(gè)工作日。與之形成對(duì)比的是，民間問卷調(diào)查顯示仍有34%的受訪者更傾向通過網(wǎng)絡(luò)搜索尋找討債服務(wù)，其中25-35歲群體占比達(dá)61%。

公眾教育存在明顯盲區(qū)。司法局開展的普法宣傳活動(dòng)中，關(guān)于合法債務(wù)追償途徑的認(rèn)知度僅為58%。部分受訪者誤認(rèn)為”有網(wǎng)站的就是正規(guī)機(jī)構(gòu)”，這種認(rèn)知偏差導(dǎo)致維權(quán)二次受損。值得關(guān)注的是，中國(guó)裁判文書網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2024年上半年南通地區(qū)因委托非法討債機(jī)構(gòu)引發(fā)的治安案件同比上升19%，其中83%的受害者在事前進(jìn)行過網(wǎng)絡(luò)信息查詢。

面對(duì)網(wǎng)絡(luò)化催收的復(fù)雜態(tài)勢(shì)，建立主導(dǎo)的合規(guī)信息平臺(tái)已成當(dāng)務(wù)之急。建議市場(chǎng)監(jiān)管部門聯(lián)合網(wǎng)信辦建立債務(wù)服務(wù)白名單制度，對(duì)注冊(cè)資金、專業(yè)資質(zhì)、服務(wù)流程等設(shè)置明確準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。學(xué)術(shù)界可加強(qiáng)委托代理模式在債務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用研究，探索區(qū)塊鏈技術(shù)在債權(quán)登記中的實(shí)踐路徑。對(duì)于普通市民，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化”司法救濟(jì)是最優(yōu)解”的認(rèn)知，南通中院正在試點(diǎn)的”小額債務(wù)速裁庭”模式，將平均審理周期壓縮至15天，這為化解債務(wù)糾紛提供了新思路。