在長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)，南通作為債務(wù)糾紛高發(fā)區(qū)域，其民間債務(wù)處置市場(chǎng)呈現(xiàn)獨(dú)特發(fā)展格局。2024年工商登記數(shù)據(jù)顯示，全市注冊(cè)經(jīng)營(yíng)范圍包含”商賬管理”的企業(yè)達(dá)47家，但實(shí)際具備《經(jīng)營(yíng)許可證》的僅有3家。這種資質(zhì)缺失與市場(chǎng)需求激增的矛盾，催生了大量灰色服務(wù)商通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)。值得注意的是，國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，這些機(jī)構(gòu)普遍采用”企業(yè)管理咨詢(xún)”等模糊表述進(jìn)行工商注冊(cè)，刻意規(guī)避行業(yè)監(jiān)管。
網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)，南通地區(qū)存在78個(gè)疑似從事非法討債業(yè)務(wù)的網(wǎng)站，其中63%的域名注冊(cè)時(shí)間不足12個(gè)月。這些網(wǎng)站往往使用”債務(wù)優(yōu)化””債權(quán)處置”等隱蔽性表述，通過(guò)SEO優(yōu)化占據(jù)搜索引擎前排位置。2024年第三季度南通網(wǎng)警偵破的”7·15網(wǎng)絡(luò)暴力催收案”中，犯罪團(tuán)伙正是利用仿冒的”南通市商賬管理協(xié)會(huì)”官網(wǎng)實(shí)施犯罪，該案涉案金額高達(dá)2300萬(wàn)元，涉及債權(quán)人412名。
二、合法途徑與司法實(shí)踐
根據(jù)《江蘇省高級(jí)人民法院關(guān)于規(guī)范民間借貸糾紛案件審理的指導(dǎo)意見(jiàn)》，南通兩級(jí)法院2024年1-6月受理民間借貸案件5873件，其中適用”先行調(diào)解”程序的占比達(dá)71.3%。這種司法創(chuàng)新有效降低了維權(quán)成本，崇川區(qū)法院試點(diǎn)的”電子債權(quán)確認(rèn)系統(tǒng)”使平均審理周期從45天縮短至22天。值得關(guān)注的是，南通仲裁委員會(huì)推出的”網(wǎng)絡(luò)仲裁云平臺(tái)”，通過(guò)區(qū)塊鏈存證技術(shù)，已實(shí)現(xiàn)48小時(shí)出具仲裁裁決書(shū)的技術(shù)突破。
在合法催收機(jī)構(gòu)建設(shè)方面，南通市司法局主導(dǎo)的”陽(yáng)光清收”工程成效顯著。該項(xiàng)目整合了32家律師事務(wù)所、15家會(huì)計(jì)師事務(wù)所資源，構(gòu)建起”法律咨詢(xún)-債務(wù)審計(jì)-調(diào)解催收”全鏈條服務(wù)體系。統(tǒng)計(jì)顯示，通過(guò)該平臺(tái)處理的債務(wù)糾紛，回款率從傳統(tǒng)方式的23%提升至61%，且平均處置周期控制在90天內(nèi)。
三、風(fēng)險(xiǎn)防控與合規(guī)建設(shè)
公安部”凈網(wǎng)2024″專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)數(shù)據(jù)顯示，南通地區(qū)涉及非法討債的網(wǎng)絡(luò)詐騙案同比上升37%，其中”債務(wù)重組”類(lèi)騙局占比達(dá)64%。這些犯罪手法呈現(xiàn)智能化趨勢(shì)，某案例中犯罪團(tuán)伙利用AI語(yǔ)音合成技術(shù)冒充執(zhí)法人員，單筆最高詐騙金額達(dá)82萬(wàn)元。網(wǎng)信部門(mén)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)，45%的非法討債網(wǎng)站使用境外服務(wù)器，32%的網(wǎng)站配備即時(shí)通訊加密功能，極大增加了偵查難度。
在合規(guī)建設(shè)方面，南通市工商聯(lián)牽頭制定的《商賬管理服務(wù)規(guī)范》地方標(biāo)準(zhǔn)已進(jìn)入征求意見(jiàn)階段。該標(biāo)準(zhǔn)明確要求服務(wù)機(jī)構(gòu)必須配備2名以上執(zhí)業(yè)律師，服務(wù)收費(fèi)不得超過(guò)債權(quán)金額的15%，且禁止采用任何形式的恐嚇手段。試點(diǎn)數(shù)據(jù)顯示，參與標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證的11家機(jī)構(gòu)，客戶(hù)投訴率同比下降89%，業(yè)務(wù)量卻逆勢(shì)增長(zhǎng)120%，顯示市場(chǎng)對(duì)規(guī)范化服務(wù)的強(qiáng)烈需求。
四、發(fā)展趨勢(shì)與體系構(gòu)建
區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用正在重塑債務(wù)處置生態(tài)。南通市中級(jí)法院聯(lián)合螞蟻鏈搭建的”智能合約執(zhí)行平臺(tái)”，已實(shí)現(xiàn)裁判文書(shū)自動(dòng)上鏈、履約情況實(shí)時(shí)監(jiān)控等功能。試點(diǎn)案例顯示，某建筑公司235萬(wàn)元的工程款糾紛，債務(wù)人在裁判文書(shū)生效后第3天即通過(guò)智能合約自動(dòng)執(zhí)行還款，全程無(wú)需人工干預(yù)。這種技術(shù)革新使債權(quán)實(shí)現(xiàn)周期縮短80%，執(zhí)行成本降低65%。
行業(yè)人才培養(yǎng)體系也迎來(lái)轉(zhuǎn)型升級(jí)。南通職業(yè)大學(xué)在全國(guó)首開(kāi)”信用管理（商賬方向）”專(zhuān)業(yè)，課程設(shè)置涵蓋《民法典合同編司法解釋》《數(shù)據(jù)安全法》等前沿內(nèi)容。該校與市司法局共建的”合規(guī)催收實(shí)訓(xùn)基地”，采用VR技術(shù)模擬30種常見(jiàn)催收?qǐng)鼍?，畢業(yè)生雙證（法律職業(yè)資格、信用管理師）獲取率達(dá)78%，為行業(yè)輸送了大量復(fù)合型人才。
在長(zhǎng)三角一體化戰(zhàn)略推動(dòng)下，南通債務(wù)處置市場(chǎng)正經(jīng)歷從混亂到規(guī)范的結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變。司法創(chuàng)新與科技賦能的疊加效應(yīng)，使傳統(tǒng)討債行業(yè)向現(xiàn)代化信用服務(wù)體系轉(zhuǎn)型。未來(lái)需重點(diǎn)構(gòu)建”監(jiān)管+行業(yè)自治+技術(shù)監(jiān)督”三位一體治理體系，同時(shí)加快地方立法進(jìn)程，將新型網(wǎng)絡(luò)催收行為納入法律規(guī)制范疇。建議探索建立”長(zhǎng)三角債務(wù)處置協(xié)同平臺(tái)”，推動(dòng)區(qū)域間執(zhí)行聯(lián)動(dòng)和信息共享，最終實(shí)現(xiàn)債務(wù)糾紛化解從末端處置向源頭治理的轉(zhuǎn)變。