- 手機(jī)：
- 13701544222
- 電話：
- 13701544222
- 郵箱：
- 13701544222@qq.com
- 地址：
- 蘇州市吳江區(qū)東太湖生態(tài)旅游度假區(qū)
討債公司作為債務(wù)追討的特殊存在，長期以來在灰色地帶運(yùn)作，其手段五花八門，效果參差不齊，法律風(fēng)險(xiǎn)也各不相同。隨著2025年《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收風(fēng)控指引》這一國家標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)，催收行業(yè)開始邁向規(guī)范化發(fā)展。然而在實(shí)際操作中，許多討債公司仍游走在法律邊緣，采用從溫和溝通到暴力威脅等多種手段。本文將系統(tǒng)分析討債公司的常見操作方式，揭示其背后的法律風(fēng)險(xiǎn)，并探討在法治框架下債務(wù)追討的合理路徑，為債權(quán)人和債務(wù)人提供全面的法律視角。
常規(guī)催收手段
討債公司最基礎(chǔ)也是最常用的手段是電話催收，通過頻繁撥打債務(wù)人電話施加心理壓力。根據(jù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，同一金融機(jī)構(gòu)和其合作的第三方催收機(jī)構(gòu)對(duì)單一債務(wù)人撥通電話頻次每日合計(jì)不應(yīng)超過3次，與債務(wù)人另有約定的除外。電話催收的核心在于”心理施壓”而非直接威脅，催收人員通常會(huì)告知逾期的法律后果，強(qiáng)調(diào)債務(wù)的嚴(yán)重性，以此促使債務(wù)人盡快還款。
上門催收是電話催收無效后的升級(jí)手段，催收人員直接前往債務(wù)人的住所或工作地點(diǎn)進(jìn)行面對(duì)面溝通。這種方式通過制造”現(xiàn)場壓力”來提升催收效果，尤其是在中國社會(huì)注重”面子”的文化背景下，公開場合的催收往往能產(chǎn)生更大心理影響。根據(jù)《風(fēng)控指引》，上門催收需遵守時(shí)間規(guī)定，未約定催收時(shí)間的，催收作業(yè)不應(yīng)在每日22：00至次日8：00進(jìn)行。值得注意的是，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)委外催收有嚴(yán)格管理標(biāo)準(zhǔn)，包括電話錄音上門錄像等。
法律邊緣手段
當(dāng)常規(guī)手段無效時(shí)，部分討債公司會(huì)采用更具侵入性的方式。信息披露是常見做法，即向債務(wù)人的親朋好友同事等披露欠款情況，利用社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)施壓。這種方式雖然有效，但極易觸犯法律，《風(fēng)控指引》已明確禁止向聯(lián)系人催收（擔(dān)保人等連帶責(zé)任人除外），僅在詢問聯(lián)系方式或轉(zhuǎn)告時(shí)允許聯(lián)系，且不得透露債務(wù)詳情。在臺(tái)灣地區(qū)，有案例顯示討債公司向鄰居發(fā)放載有債務(wù)人個(gè)人資料的傳單，法院認(rèn)定這違反個(gè)人資料保護(hù)法。
網(wǎng)絡(luò)追蹤與數(shù)據(jù)挖掘是現(xiàn)代討債公司找人還債的高效手段。他們通過各種網(wǎng)絡(luò)渠道如社交平臺(tái)電商平臺(tái)查找債務(wù)人信息，或利用自身數(shù)據(jù)庫進(jìn)行比對(duì)。一些公司甚至向債務(wù)人的親朋好友同事打聽下落，利用人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)定位。這類行為風(fēng)險(xiǎn)極高，可能構(gòu)成《刑法》第253條之一的侵犯公民個(gè)人信息罪。2024年湖南永雄公司就因涉及侵犯公民個(gè)人信息940余萬條而被調(diào)查。
違法暴力手段
部分討債公司會(huì)采用明顯的暴力與威脅手段，如嗆聲威脅還錢并預(yù)告加害身體或名譽(yù)，這已構(gòu)成《刑法》第305條的恐嚇危害安全罪。更極端的案例中，催收人員對(duì)債務(wù)人實(shí)施扇耳光等肢體暴力，或如張明磊案例中將人關(guān)進(jìn)倉庫，這些行為導(dǎo)致其因?qū)め呑淌伦锉慌行獭！缎谭ㄐ拚福ㄊ唬沸略龅拇呤辗欠▊鶆?wù)罪正是針對(duì)此類行為，規(guī)定使用暴力脅迫限制他人人身自由或侵入他人住宅等方式催收非法債務(wù)的，處三年以下有期徒刑。
非法拘禁與強(qiáng)制造假是暴力催收的升級(jí)形態(tài)。有案例顯示，討債公司堵住債務(wù)人不讓離開，可能涉及《刑法》第304條的強(qiáng)制罪；若使用暴力控制手段，則構(gòu)成第302條的剝奪他人行動(dòng)自由罪。更惡劣的是強(qiáng)迫債務(wù)人簽本票借據(jù)，利用其恐懼心理制造虛假債務(wù)憑證。還有公司偽造債務(wù)證明或文件，試圖通過法律途徑強(qiáng)制執(zhí)行，這種行為已構(gòu)成欺詐。值得警惕的是，這些手段不僅違法，債權(quán)人若知情也可能成為共犯，面臨法律責(zé)任。
法律訴訟途徑
相對(duì)規(guī)范的討債公司會(huì)優(yōu)先選擇協(xié)商溝通，試圖通過友好協(xié)商達(dá)成還款協(xié)議，明確還款時(shí)間金額和方式。這符合2025年民法典鼓勵(lì)的調(diào)解仲裁等多元化糾紛解決機(jī)制。當(dāng)協(xié)商無果時(shí)，正式法律訴訟成為選擇，追債公司協(xié)助債權(quán)人收集證據(jù)準(zhǔn)備材料并參與訴訟。新規(guī)實(shí)施后，越來越多的銀行委外催收業(yè)務(wù)正從第三方催收公司轉(zhuǎn)向律師事務(wù)所，因其更具規(guī)范操作優(yōu)勢(shì)。
資產(chǎn)調(diào)查與保全是法律途徑的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。討債公司會(huì)調(diào)查債務(wù)人房產(chǎn)車輛存款等情況，發(fā)現(xiàn)可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)時(shí)申請(qǐng)保全。2025年民法典強(qiáng)化了逾期信息披露與信用管理，逾期信息將納入信用記錄，影響債務(wù)人未來融資。值得注意的是，法律也新增了債務(wù)重組與展期規(guī)定，支持調(diào)整還款計(jì)劃，為短期困難債務(wù)人提供緩沖。這種平衡保護(hù)債權(quán)人與債務(wù)人的思路，代表著催收行業(yè)的法治化方向。
行業(yè)規(guī)范與法律風(fēng)險(xiǎn)
討債行業(yè)長期處于資質(zhì)缺失與監(jiān)管真空狀態(tài)。中國多數(shù)討債公司不具備合法資質(zhì)，因?yàn)閲椅磳?duì)其登記許可，這些公司多以非法經(jīng)營方式存在?！缎谭ā返?25條的非法經(jīng)營罪正適用于無資質(zhì)從事追債業(yè)務(wù)的行為。行業(yè)門檻低導(dǎo)致亂象叢生，如2024年黑貓投訴平臺(tái)關(guān)于”催收”的投訴高達(dá)678431條，包括騷擾威脅泄露信息等。最高檢數(shù)據(jù)顯示，2021年1-9月起訴催收非法債務(wù)罪613人，2022年同期428人，顯示法律打擊力度加大。
新規(guī)落地挑戰(zhàn)是行業(yè)規(guī)范化的關(guān)鍵。2025年《風(fēng)控指引》作為首個(gè)國家級(jí)催收規(guī)范，明確了行為邊界，如每日通話不超過3次避開休息時(shí)段等。但執(zhí)行層面仍存”堵點(diǎn)”：一是未上升到法律法規(guī)層面，缺乏強(qiáng)制力；二是無專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)，違規(guī)處罰主體不明確。專家建議借鑒律所監(jiān)管模式，建立行業(yè)協(xié)會(huì)強(qiáng)化自律。徐北等業(yè)內(nèi)人士呼吁擬定實(shí)施細(xì)則，推進(jìn)新規(guī)切實(shí)落地。
總結(jié)與建議
討債公司手段從溫和到暴力呈現(xiàn)手段光譜，其合法性逐級(jí)遞減。電話催收上門催收等常規(guī)手段若遵守規(guī)范則基本合法；信息披露網(wǎng)絡(luò)追蹤等已觸及法律邊緣；而暴力威脅非法拘禁等則明顯違法。隨著《風(fēng)控指引》實(shí)施與民法典新規(guī)出臺(tái)，中國債務(wù)催收正走向規(guī)范化時(shí)代，強(qiáng)調(diào)合法催收多元調(diào)解與雙方權(quán)益平衡。
對(duì)債權(quán)人而言，應(yīng)避免委托非法討債公司，轉(zhuǎn)而通過正規(guī)法律途徑維權(quán)，否則可能承擔(dān)連帶責(zé)任。對(duì)債務(wù)人而言，面對(duì)違法催收可報(bào)警或投訴，同時(shí)可利用民法典新增的債務(wù)重組規(guī)定協(xié)商還款。未來研究可聚焦于催收行業(yè)監(jiān)管體系構(gòu)建與實(shí)施細(xì)則制定，以及如何平衡催收效率與權(quán)利保護(hù)。正如業(yè)內(nèi)人士所言，行業(yè)規(guī)范發(fā)展需要”打通落地的’最后一公里'”，這需要立法司法行政與市場的共同努力。
