在中國(guó)，專(zhuān)門(mén)要債公司的合法性長(zhǎng)期處于法律灰色地帶。根據(jù)國(guó)家工商總局1993年發(fā)布的《關(guān)于停止辦理公、檢、法、司所屬的機(jī)關(guān)申辦的“討債公司”登記注冊(cè)問(wèn)題的通知》，以及后續(xù)多次重申的禁令，任何以“討債”為經(jīng)營(yíng)范圍的機(jī)構(gòu)均被明確禁止注冊(cè)和運(yùn)營(yíng)。實(shí)踐中仍存在大量以“商務(wù)咨詢(xún)”“資產(chǎn)管理”等名義變相開(kāi)展討債業(yè)務(wù)的公司，其合法性取決于具體手段是否合規(guī)。
這種矛盾源于法律對(duì)“合法催收”與“非法討債”的界定模糊。例如，《民法典》承認(rèn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓的合法性，為專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)受托追債提供了基礎(chǔ)，但公安部2015年文件又強(qiáng)調(diào)禁止非法催收。這種法律框架的矛盾性導(dǎo)致行業(yè)長(zhǎng)期游走于合規(guī)與違法的邊緣。北京師范大學(xué)法學(xué)院教授王涌曾指出，只要催收機(jī)構(gòu)通過(guò)訴訟、協(xié)商等合法途徑主張權(quán)利，其行為可被視為合法。但現(xiàn)實(shí)是，許多公司為追求效率而突破法律底線。
二、非法手段的刑事風(fēng)險(xiǎn)
委托討債公司可能使債權(quán)人面臨刑事連帶責(zé)任。根據(jù)最高法院判例，若催收過(guò)程中出現(xiàn)暴力威脅、非法拘禁、信息泄露等行為，債權(quán)人可能因“共同犯罪”被追責(zé)。例如，2022年江蘇某案件中，債權(quán)人因默許催收公司使用定位跟蹤手段，最終被判侵犯公民個(gè)人信息罪。
非法手段的隱蔽性加劇了風(fēng)險(xiǎn)。許多討債公司采用軟暴力手段，如高頻電話騷擾、撒冥紙、張貼傳單等，這些行為可能構(gòu)成《刑法》第293條“尋釁滋事罪”或第246條“侮辱罪”。更嚴(yán)重的是，部分公司偽造法律文件或捏造債務(wù)事實(shí)，導(dǎo)致債權(quán)人陷入虛假訴訟的陷阱。數(shù)據(jù)顯示，2022年涉及第三方催收的刑事案件中，委托人承擔(dān)連帶責(zé)任的占比達(dá)12%。
三、合法替代路徑的可行性
通過(guò)司法途徑主張債權(quán)仍是風(fēng)險(xiǎn)最低的選擇。根據(jù)《民事訴訟法》，債權(quán)人可申請(qǐng)支付令（15日內(nèi)未異議即生效）或提起訴訟，法院還可采取財(cái)產(chǎn)保全、失信名單等強(qiáng)制措施。以2024年浙江某企業(yè)債務(wù)糾紛為例，通過(guò)律師介入收集證據(jù)并申請(qǐng)凍結(jié)債務(wù)人賬戶(hù)，3個(gè)月內(nèi)即實(shí)現(xiàn)全額回款。
專(zhuān)業(yè)律師的價(jià)值在此凸顯。與非法討債公司相比，律師可通過(guò)合法調(diào)查債務(wù)人資產(chǎn)（如房產(chǎn)、股權(quán)登記）、計(jì)算法定利息上限（LPR四倍）、制定分期還款方案等方式系統(tǒng)性解決問(wèn)題。2025年實(shí)施的《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收風(fēng)控指引》明確，合規(guī)催收機(jī)構(gòu)需具備資質(zhì)備案、錄音錄像設(shè)備、投訴處理機(jī)制等條件，這為選擇合法第三方提供了標(biāo)準(zhǔn)。
四、行業(yè)監(jiān)管的未來(lái)走向
2025年國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)標(biāo)志著催收行業(yè)規(guī)范化進(jìn)程加速?！痘ヂ?lián)網(wǎng)金融個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收風(fēng)控指引》不僅限制催收時(shí)間（22:00-8:00禁止作業(yè)）、頻率（每日通話不超過(guò)3次），還要求人工智能催收算法需通過(guò)審查。這些規(guī)定將傳統(tǒng)討債公司的生存空間進(jìn)一步壓縮，推動(dòng)行業(yè)向持牌機(jī)構(gòu)集中。
技術(shù)革新正在重塑催收模式。區(qū)塊鏈技術(shù)可用于債務(wù)憑證存證，大數(shù)據(jù)分析能精準(zhǔn)評(píng)估債務(wù)人還款能力，而智能合約可自動(dòng)執(zhí)行分期還款。但這也帶來(lái)新挑戰(zhàn)，例如算法歧視、數(shù)據(jù)安全等問(wèn)題仍需立法完善。未來(lái)，行業(yè)或?qū)⑿纬伞胺ㄔ簣?zhí)行+合規(guī)催收機(jī)構(gòu)+金融科技”的三層治理體系。
總結(jié)與建議
專(zhuān)門(mén)要債公司在我國(guó)仍屬非法存在，其風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)超預(yù)期收益。債權(quán)人應(yīng)優(yōu)先選擇司法訴訟、律師代理或合規(guī)催收機(jī)構(gòu)，并密切關(guān)注2025年新規(guī)動(dòng)態(tài)。對(duì)于行業(yè)而言，建立統(tǒng)一的催收人員資格認(rèn)證體系、完善個(gè)人信息保護(hù)細(xì)則、探索債務(wù)重組創(chuàng)新工具，將是實(shí)現(xiàn)合法化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。未來(lái)研究可聚焦于人工智能催收的邊界、跨境債務(wù)執(zhí)行機(jī)制等前沿問(wèn)題，以推動(dòng)建立更公平高效的債務(wù)清償生態(tài)。