在上海市龐大的商業(yè)網(wǎng)絡(luò)中，債務(wù)糾紛處理始終是維護(hù)市場(chǎng)秩序的重要環(huán)節(jié)。隨著近年企業(yè)應(yīng)收賬款規(guī)模突破萬(wàn)億，專業(yè)討債機(jī)構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn)，其業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及法律執(zhí)行、金融安全、社會(huì)治安等多個(gè)敏感領(lǐng)域。如何在法治框架下規(guī)范行業(yè)發(fā)展，需要多維度監(jiān)管力量的協(xié)同配合。

法律監(jiān)管體系

上海討債行業(yè)主要受《民法典》《刑法》《治安管理處罰法》等法律規(guī)制。2023年上海市金融辦數(shù)據(jù)顯示，全市登記在冊(cè)的債務(wù)催收企業(yè)達(dá)237家，其日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)需接受工商、公安、金融監(jiān)管部門(mén)聯(lián)合監(jiān)管。最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于依法妥善辦理民間借貸案件的通知》明確劃定了合法催收與違法行為的界限。

在具體執(zhí)行層面，上海市市場(chǎng)監(jiān)督管理局設(shè)立信用監(jiān)管處，對(duì)涉及虛假宣傳、合同欺詐的催收公司實(shí)施聯(lián)合懲戒。浦東新區(qū)去年查處的”誠(chéng)信速達(dá)”公司案件，就是因偽造法院文書(shū)、非法獲取公民信息被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照，相關(guān)責(zé)任人被追究刑事責(zé)任。

行業(yè)協(xié)會(huì)自律

上海市信用服務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)下設(shè)債務(wù)催收專業(yè)委員會(huì)，制定有《債務(wù)催收行業(yè)自律公約》，明確禁止夜間催收、暴力恐嚇等12類違規(guī)行為。該協(xié)會(huì)2024年行業(yè)報(bào)告顯示，入會(huì)企業(yè)投訴率較非會(huì)員單位低68%，自律機(jī)制成效顯著。

行業(yè)評(píng)級(jí)制度實(shí)施三年來(lái)，已有32家企業(yè)獲得AAA信用認(rèn)證。這些企業(yè)必須安裝全天候監(jiān)控系統(tǒng)，保留完整催收錄音錄像，并定期接受第三方審計(jì)。黃浦區(qū)某知名律所開(kāi)展的客戶調(diào)查顯示，85%的委托人更傾向選擇具有行業(yè)認(rèn)證的催收機(jī)構(gòu)。

公安部門(mén)介入

上海市公安局經(jīng)偵總隊(duì)設(shè)立專門(mén)的反暴力催收偵查科，2024年上半年共受理相關(guān)報(bào)案437起，較去年同期下降21%。通過(guò)”天網(wǎng)2024″專項(xiàng)行動(dòng)，成功打掉3個(gè)跨省作案的黑惡催收?qǐng)F(tuán)伙，涉案金額超2億元。

靜安區(qū)推行的”智慧催收”監(jiān)管平臺(tái)，要求轄區(qū)企業(yè)實(shí)時(shí)上傳催收記錄。系統(tǒng)運(yùn)用AI語(yǔ)音識(shí)別技術(shù)，自動(dòng)篩查辱罵、威脅性用語(yǔ)，觸發(fā)預(yù)警準(zhǔn)確率達(dá)92%。該平臺(tái)運(yùn)行半年內(nèi)，區(qū)域催收糾紛警情下降40%。

市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制

上海市市場(chǎng)監(jiān)督管理局建立債務(wù)催收企業(yè)”紅黑名單”制度，將21家嚴(yán)重違規(guī)企業(yè)列入經(jīng)營(yíng)異常名錄。通過(guò)國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，公眾可查詢企業(yè)行政處罰記錄、司法涉訴信息等34項(xiàng)關(guān)鍵數(shù)據(jù)。

消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)熱線12315設(shè)置債務(wù)催收專席，2024年第一季度受理相關(guān)投訴158件，主要涉及騷擾無(wú)關(guān)人員、泄露債務(wù)隱私等問(wèn)題。典型案例顯示，某公司因連續(xù)撥打債務(wù)人單位電話20次，被認(rèn)定為”軟暴力”催收，處以10萬(wàn)元罰款。

企業(yè)合規(guī)建設(shè)

頭部企業(yè)已建立ISO37001反賄賂管理體系，設(shè)置獨(dú)立合規(guī)官崗位。某外資背景催收公司的內(nèi)部審計(jì)報(bào)告顯示，其將30%的凈利潤(rùn)投入合規(guī)系統(tǒng)建設(shè)，開(kāi)發(fā)具備情緒識(shí)別功能的智能催收機(jī)器人，客戶滿意度提升至89%。

司法行政機(jī)關(guān)推行的”合規(guī)不起訴”制度，促使17家企業(yè)完善內(nèi)控機(jī)制。徐匯區(qū)某企業(yè)通過(guò)建立三重審查制度，將違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)降低75%，該案例入選最高檢企業(yè)合規(guī)改革典型案例庫(kù)。

消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

上海市消保委聯(lián)合司法局設(shè)立債務(wù)糾紛調(diào)解中心，提供免費(fèi)法律咨詢和調(diào)解服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，通過(guò)該中心調(diào)解的債務(wù)糾紛，履行率比訴訟判決高出42%。典型案例中，某大學(xué)生因校園貸被惡意催收，經(jīng)調(diào)解獲賠精神損失費(fèi)3萬(wàn)元。

上海分行要求金融機(jī)構(gòu)建立催收外包準(zhǔn)入負(fù)面清單，23家銀行已將132家催收公司列入合作黑名單。銀數(shù)據(jù)顯示，該措施實(shí)施后，信用卡催收投訴量環(huán)比下降31%。

在法治化營(yíng)商環(huán)境建設(shè)背景下，上海已形成行政監(jiān)管、行業(yè)自律、司法保障、企業(yè)自治、社會(huì)監(jiān)督五位一體的綜合治理體系。未來(lái)需著重加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)數(shù)據(jù)共享機(jī)制建設(shè)，探索區(qū)塊鏈技術(shù)在催收存證中的應(yīng)用，同時(shí)完善從業(yè)人員職業(yè)資格認(rèn)證制度。消費(fèi)者選擇服務(wù)機(jī)構(gòu)時(shí)，應(yīng)查驗(yàn)企業(yè)信用代碼、行業(yè)認(rèn)證標(biāo)識(shí)及合規(guī)承諾書(shū)，遇侵權(quán)時(shí)及時(shí)通過(guò)12345市民熱線等法定渠道維權(quán)。