在上海這座金融中心城市，個(gè)人和企業(yè)的融資需求持續(xù)增長。部分遭遇債務(wù)糾紛的群體可能產(chǎn)生疑問：能否通過討債公司獲取資金周轉(zhuǎn)？需要明確的是，正規(guī)注冊的討債公司主要承接債務(wù)催收業(yè)務(wù)，其經(jīng)營范圍不包含資金出借資質(zhì)。根據(jù)2023年上海市金融監(jiān)管局發(fā)布的市場主體名錄，持有合法牌照的借貸機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司及小額貸款機(jī)構(gòu)等三類主體。

工商登記信息顯示，上?，F(xiàn)存78家持牌小額貸款公司，注冊資本門檻為5000萬元。這些機(jī)構(gòu)依據(jù)《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》開展業(yè)務(wù)，年化利率嚴(yán)格控制在24%以內(nèi)。浦東新區(qū)陸家嘴金融城集聚了招聯(lián)消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融等頭部機(jī)構(gòu)，為市民提供合規(guī)的信用貸款服務(wù)。需要警惕的是，個(gè)別非法機(jī)構(gòu)假冒討債公司名義實(shí)施”套路貸”，2023年上海警方破獲的”11·25″特大金融詐騙案中，犯罪團(tuán)伙正是利用債務(wù)催收為幌子實(shí)施詐騙。

二、法律風(fēng)險(xiǎn)防范指南

選擇非正規(guī)渠道融資可能面臨多重法律風(fēng)險(xiǎn)。最高人民法院公布的典型案例顯示，2022年上海地區(qū)民間借貸糾紛案件中，有17%涉及非法放貸機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)常采用”陰陽合同””虛增債務(wù)”等手段，使借款人陷入債務(wù)陷阱。徐匯區(qū)法院審理的某案件揭示，借款人實(shí)際到手8萬元卻被要求償還20萬元欠條，最終通過司法鑒定筆跡才得以維權(quán)。

法律專家指出，《刑法》第225條明確將非法經(jīng)營金融業(yè)務(wù)列為刑事犯罪。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)均需在營業(yè)場所公示金融許可證，借款人可通過上海銀保監(jiān)局官網(wǎng)查詢機(jī)構(gòu)資質(zhì)。值得關(guān)注的是，2024年實(shí)施的《上海市地方金融條例》增設(shè)”金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”專章，要求借貸機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和適當(dāng)性評估。

三、替代融資方案探討

對于急需資金周轉(zhuǎn)的市民，上海已構(gòu)建多層次融資服務(wù)體系。市經(jīng)信委數(shù)據(jù)顯示，2023年小微企業(yè)通過”上海市企業(yè)服務(wù)云”平臺獲得信用貸款超300億元，平均審批時(shí)效縮短至3個(gè)工作日。浦東發(fā)展銀行推出的”科創(chuàng)貸”產(chǎn)品，專為科技型企業(yè)提供知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資，最高授信額度達(dá)5000萬元。

個(gè)人融資方面，”隨申辦”APP集成多家銀行信貸產(chǎn)品，通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控實(shí)現(xiàn)秒級審批。靜安區(qū)試點(diǎn)的”社區(qū)金融服務(wù)站”，為老年群體提供防詐騙指導(dǎo)的協(xié)助辦理正規(guī)銀行養(yǎng)老專屬貸款。需要提醒的是，中國征信中心每月提供2次免費(fèi)信用報(bào)告查詢服務(wù)，維護(hù)良好信用記錄有助于獲得更優(yōu)貸款條件。

通過系統(tǒng)分析可見，上海具備完善的合法融資渠道，市民應(yīng)增強(qiáng)金融安全意識。未來研究可深入探討區(qū)塊鏈技術(shù)在借貸存證中的應(yīng)用，以及如何優(yōu)化中小企業(yè)融資評估模型。監(jiān)管部門需持續(xù)加強(qiáng)非法金融活動(dòng)打擊力度，維護(hù)金融市場秩序，讓市民能夠安心、便捷地獲得融資服務(wù)。