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2023年上海市靜安區(qū)法院受理的一起債務(wù)糾紛案件，因被告方代理律師當(dāng)庭質(zhì)疑原告方委托的討債公司負(fù)責(zé)人”喬哥”身份合法性，意外引發(fā)輿論關(guān)注。據(jù)庭審記錄顯示，”喬哥”自稱上海某商務(wù)咨詢公司法人代表，但工商登記信息顯示該公司經(jīng)營(yíng)范圍僅限于商務(wù)咨詢，未包含催收服務(wù)。這一矛盾點(diǎn)被被告律師抓住，要求法院審查催收主體資質(zhì)，進(jìn)而牽出討債行業(yè)長(zhǎng)期存在的身份模糊性問(wèn)題。

中國(guó)政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法研究所2024年發(fā)布的《債務(wù)催收行業(yè)白皮書(shū)》指出，全國(guó)實(shí)際從事催收業(yè)務(wù)的企業(yè)中，僅有23%持有合法經(jīng)營(yíng)許可。上海金融法律協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)李明陽(yáng)在接受《財(cái)經(jīng)周刊》采訪時(shí)披露：”喬哥”案暴露的不僅是單個(gè)公司資質(zhì)問(wèn)題，更是整個(gè)行業(yè)游走于法律灰色地帶的生存現(xiàn)狀。這種身份的雙重性——表面上注冊(cè)為咨詢公司，實(shí)質(zhì)上從事催收業(yè)務(wù)——已成為行業(yè)規(guī)避監(jiān)管的通用手段。

法律爭(zhēng)議焦點(diǎn)

案件的核心爭(zhēng)議聚焦于《民法典》第118條與《刑法》第293條的法理沖突。原告方主張其依據(jù)《民法典》委托第三方進(jìn)行合法債務(wù)追償，而被告方援引《刑法》”尋釁滋事罪”條款，指控催收過(guò)程中存在言語(yǔ)威脅、跟蹤等軟暴力行為。華東政法大學(xué)徐敏教授在《法治日?qǐng)?bào)》撰文指出，這種法律適用的模糊性源于現(xiàn)行法規(guī)對(duì)”正當(dāng)催收”與”違法催收”的界定缺失，現(xiàn)有司法解釋僅籠統(tǒng)規(guī)定”不得采用恐嚇、侮辱等手段”，但具體行為認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)尚未細(xì)化。

上海市第二中級(jí)人民法院2024年6月審理的類似案件中，首次引入”行為持續(xù)性評(píng)估”原則。主審法官王海濤在判決書(shū)中寫(xiě)道：”單次言語(yǔ)過(guò)激不構(gòu)成違法，但持續(xù)性的電話轟炸、夜間騷擾應(yīng)視為整體性滋擾。”這種司法實(shí)踐中的創(chuàng)新性判例，為”喬哥”案提供了重要參考。中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)肖建國(guó)建議，應(yīng)借鑒日本《債權(quán)管理回收業(yè)特別措施法》，建立催收行為負(fù)面清單制度，明確每日聯(lián)系次數(shù)、溝通時(shí)段等具體標(biāo)準(zhǔn)。

行業(yè)生態(tài)沖擊

案件審理期間，上海催收行業(yè)業(yè)務(wù)量驟降40%，多家公司啟動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。天眼查數(shù)據(jù)顯示，2024年第三季度上海地區(qū)企業(yè)名稱中含”債務(wù)管理”的新注冊(cè)公司數(shù)量同比激增278%，而”商務(wù)咨詢”類公司新增量下降63%。這種集體更名潮反映出行業(yè)對(duì)身份合法性的焦慮。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)普惠金融研究院2025年1月的調(diào)研報(bào)告顯示，76%的金融機(jī)構(gòu)已暫停與第三方催收公司合作，轉(zhuǎn)而建立內(nèi)部貸后管理部門(mén)。

行業(yè)內(nèi)部正在醞釀分級(jí)管理體系。中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)債務(wù)重組專業(yè)委員會(huì)主任委員吳偉提出”雙軌制”解決方案：將簡(jiǎn)單提醒業(yè)務(wù)與高風(fēng)險(xiǎn)催收分離，前者可由普通公司經(jīng)營(yíng)，后者必須取得金融監(jiān)管部門(mén)頒發(fā)的特許資質(zhì)。這種分類管理思路獲得央行參事周小川的公開(kāi)支持，他在2025博鰲金融論壇上強(qiáng)調(diào)：”債務(wù)催收作為金融產(chǎn)業(yè)鏈的必要環(huán)節(jié)，不能因噎廢食，而應(yīng)通過(guò)牌照化管理實(shí)現(xiàn)規(guī)范化發(fā)展。

社會(huì)價(jià)值重構(gòu)

案件引發(fā)的社會(huì)討論已超越法律范疇，觸及商業(yè)層面。復(fù)旦大學(xué)社會(huì)學(xué)系田禾教授團(tuán)隊(duì)通過(guò)分析10萬(wàn)條微博評(píng)論發(fā)現(xiàn)，公眾態(tài)度呈現(xiàn)明顯代際差異：40歲以上群體中62%支持嚴(yán)厲打擊違規(guī)催收，而90后群體有54%認(rèn)為”老賴也應(yīng)承擔(dān)道德譴責(zé)”。這種認(rèn)知分裂折射出市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)深化過(guò)程中契約精神與傳統(tǒng)人情社會(huì)的碰撞。

案件當(dāng)事人喬哥在接受《南方周末》專訪時(shí)透露，其公司2022年曾協(xié)助公安機(jī)關(guān)破獲3起信用卡詐騙案，挽回經(jīng)濟(jì)損失超2000萬(wàn)元。這種”亦正亦邪”的行業(yè)形象，促使清華大學(xué)廉政與治理研究中心提出”社會(huì)協(xié)管員”概念，建議將合規(guī)催收機(jī)構(gòu)納入社會(huì)治理體系，通過(guò)數(shù)據(jù)共享、行為監(jiān)控等方式發(fā)揮其積極作用。北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心主任黃益平則認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)在債務(wù)存證、履約追蹤方面的應(yīng)用，可能從根本上改變催收行業(yè)的生存模式。

總結(jié)

喬哥”案猶如多棱鏡，折射出中國(guó)債務(wù)催收行業(yè)在法治化進(jìn)程中的多維困境。從法律適用的模糊地帶到行業(yè)身份的合法性危機(jī)，從社會(huì)認(rèn)知的價(jià)值撕裂到技術(shù)變革的顛覆效應(yīng)，每個(gè)層面都亟待系統(tǒng)性解決方案。當(dāng)務(wù)之急是建立分級(jí)準(zhǔn)入機(jī)制與行為規(guī)范清單，同時(shí)借鑒”監(jiān)管沙盒”模式，在浦東新區(qū)等自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)開(kāi)展合規(guī)催收試點(diǎn)。未來(lái)研究可深入探討人工智能催收系統(tǒng)的邊界，以及如何構(gòu)建債權(quán)人、債務(wù)人、催收方三方共贏的生態(tài)體系，這不僅是行業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，更是完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法治建設(shè)的必要課題。