在浙江省臺州市的金融糾紛治理領域，”臺州討債公司有幾家銀行”的短視頻近期引發(fā)廣泛討論。這類視頻通過展示討債人員與銀行工作人員互動場景，暗示存在銀行與討債公司的深度合作，但經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2025年臺州銀保監(jiān)局備案的持牌催收機構(gòu)中，無任何商業(yè)銀行與民間討債公司建立官方合作關系。這些視頻背后折射出的，是數(shù)字經(jīng)濟時代債務催收行業(yè)的復雜生態(tài)與治理難題。

行業(yè)生態(tài)的雙面鏡像

臺州作為民營經(jīng)濟重鎮(zhèn)，2024年民間借貸規(guī)模突破1200億元，與之伴生的催收需求催生了近百家討債公司。這些機構(gòu)在工商注冊時多冠以”信用管理”、”咨詢服務”之名，實則從事灰色催收。某短視頻平臺數(shù)據(jù)顯示，帶有臺州討債標簽的內(nèi)容日均播放量達230萬次，其中約15%涉及銀行場景擺拍。這些視頻往往刻意模糊金融機構(gòu)與民間催收的界限，通過虛構(gòu)對話制造”銀行雇黑催債”的認知錯覺。

從商業(yè)模式分析，討債公司主要盈利來源于兩方：一是按追回金額20-40%收取傭金，二是通過流量變現(xiàn)獲取廣告收益。臺州某MCN機構(gòu)負責人透露，專業(yè)拍攝催收短視頻的團隊，單條視頻廣告植入報價可達5-8萬元。這種利益驅(qū)動導致內(nèi)容制作趨向戲劇化，2025年3月市場監(jiān)管部門查處的”鑫諾傳媒”案中，其拍攝的12條所謂”銀行催收實拍”視頻，場地實為租賃的廢棄銀行網(wǎng)點。

法律邊界的模糊地帶

我國《商業(yè)銀行法》第29條明確規(guī)定金融機構(gòu)不得委托第三方進行暴力催收。臺州銀行業(yè)協(xié)會2024年數(shù)據(jù)顯示，轄內(nèi)21家商業(yè)銀行的逾期貸款催收業(yè)務中，93.6%通過司法途徑解決，6.1%委托持牌資產(chǎn)管理公司，僅有0.3%涉及訴訟外調(diào)解。這與短視頻渲染的”銀行雇黑催債”形成鮮明對比。

民間討債公司的法律風險呈顯性化趨勢。2025年仙居縣法院判決的”齊家愷涉黑催收案”揭示，該團伙通過偽造銀行、租賃運鈔車等手段拍攝虛假視頻，兩年內(nèi)敲詐債務人超600萬元。此類案例暴露出的”擺拍催收”黑色產(chǎn)業(yè)鏈，已形成劇本創(chuàng)作、場景搭建、流量運營的完整閉環(huán)，其社會危害遠超傳統(tǒng)催收手段。

技術(shù)賦能的新型博弈

區(qū)塊鏈技術(shù)在債務管理中的應用正在改變行業(yè)格局。臺州銀行試點運行的”鏈式催收系統(tǒng)”，將借貸合同、催收記錄等數(shù)據(jù)上鏈存儲，實現(xiàn)催收過程全流程可追溯。該系統(tǒng)運行半年后，暴力催收投訴量下降73%，而回款率提升12個百分點。這種技術(shù)創(chuàng)新對民間討債公司形成降維打擊，某調(diào)研顯示，2025年第一季度臺州討債公司業(yè)務量同比減少38%。

人工智能催收機器人的普及進一步擠壓灰色空間。建設銀行臺州分行的智能催收系統(tǒng)，通過情緒識別技術(shù)實現(xiàn)97.2%的催收通話合規(guī)監(jiān)測。與之形成對比的是，某討債公司使用的”呼死你”軟件，在2024年網(wǎng)信辦專項整治中被溯源封禁，開發(fā)者被判處3年有期徒刑。技術(shù)賦能讓合規(guī)催收與非法催收的分野愈發(fā)清晰。

信用修復的制度困局

債務人權(quán)益保護仍存短板。臺州中院2025年公布的案例顯示，某小微企業(yè)主雖已償清債務，但因討債公司違法催收導致的征信污點，使其后續(xù)貸款申請連續(xù)8次遭拒。現(xiàn)行《征信業(yè)管理條例》未對第三方催收行為引發(fā)的信用損害作出救濟規(guī)定，這間接助長了”擺拍催收”的生存空間。

信用修復機制的缺失催生新型服務。市場上出現(xiàn)的”征信修復”中介，收費高達2-5萬元/次，但成功率不足15%。臺州銀保監(jiān)分局開展的”陽光征信”行動，通過建立異議處理綠色通道，使62%的非惡意逾期記錄得以修正。這種主導的救濟機制，正在削弱討債公司制造的信用恐慌。

當前債務催收領域的亂象治理，需建立多方協(xié)同的立體化監(jiān)管體系。建議司法機關完善”催收行為負面清單”，網(wǎng)信部門強化短視頻內(nèi)容審核算法，金融機構(gòu)加大區(qū)塊鏈等技術(shù)的應用深度。未來的學術(shù)研究可聚焦于”債務糾紛智能化調(diào)解模型”構(gòu)建，以及”信用修復社會成本測算”等方向，為行業(yè)治理提供理論支撐。只有法治手段與技術(shù)創(chuàng)新的雙重推進，才能根治”擺拍催收”的社會頑疾。