2023年頒布的《上海市債務(wù)催收行業(yè)管理辦法》首次以地方性法規(guī)形式明確了要債公司的經(jīng)營(yíng)邊界，標(biāo)志著非訴催收行業(yè)正式納入法治軌道。該規(guī)定將民法典關(guān)于債權(quán)保護(hù)的原則性條款轉(zhuǎn)化為可操作細(xì)則，特別強(qiáng)調(diào)催收行為不得突破”公序良俗”底線，在保障債權(quán)人權(quán)益與維護(hù)債務(wù)人基本人權(quán)之間建立動(dòng)態(tài)平衡。
新規(guī)通過(guò)”正面清單+負(fù)面清單”的立法技術(shù)，系統(tǒng)規(guī)范催收行為。允許采取的合法手段包括書(shū)面函告、電話提醒、當(dāng)面協(xié)商等12類常規(guī)方式，同時(shí)以列舉式條款明確禁止深夜騷擾、虛假訴訟、惡意曝光等9類違法手段。值得注意的是，第17條創(chuàng)新性地引入”冷靜期”制度，規(guī)定持續(xù)催收超過(guò)30日的必須暫停7日，這在國(guó)內(nèi)地方立法中尚屬首創(chuàng)。
華東政法大學(xué)王立明教授指出：”該規(guī)定最大的突破在于建立了催收行為分級(jí)管理制度，將常規(guī)催收、重點(diǎn)催收和特殊催收進(jìn)行分類管控，這種精細(xì)化立法思維值得其他省市借鑒。”數(shù)據(jù)顯示，新規(guī)實(shí)施首季度，上海地區(qū)因違法催收引發(fā)的治安案件同比下降47%，驗(yàn)證了制度設(shè)計(jì)的有效性。
二、合規(guī)操作流程規(guī)范
新規(guī)構(gòu)建了完整的業(yè)務(wù)流程監(jiān)管體系，要求從業(yè)機(jī)構(gòu)必須建立”全流程留痕+雙錄備查”機(jī)制。具體操作中，從債權(quán)資料核驗(yàn)到催收方案制定，每個(gè)環(huán)節(jié)都需形成電子檔案，保存期限不得少于債務(wù)到期后5年。這種制度設(shè)計(jì)既防范了虛假催收風(fēng)險(xiǎn)，也為可能產(chǎn)生的法律糾紛保留了證據(jù)鏈條。
在具體催收手段運(yùn)用方面，規(guī)定創(chuàng)造性地引入”場(chǎng)景化限制”概念。例如電話催收明確限定在每日8時(shí)至20時(shí)，同一號(hào)碼單日呼叫不得超過(guò)3次；現(xiàn)場(chǎng)催收必須兩人以上持證上崗，嚴(yán)禁遮擋面部特征。浦東某持牌機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人透露：”我們現(xiàn)在給催收員配備的，數(shù)據(jù)直接對(duì)接監(jiān)管部門云平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)管。
三、權(quán)責(zé)邊界與救濟(jì)途徑
規(guī)定首次明確劃分了”合法施壓”與”暴力催收“的判定標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)第24條司法解釋，采用跟蹤、恐嚇等行為迫使債務(wù)人產(chǎn)生嚴(yán)重心理恐懼的，即便未造成身體傷害，也可構(gòu)成治安管理處罰條件。這種立法取向與最高人民法院2022年關(guān)于精神損害賠償?shù)乃痉ń忉屝纬珊魬?yīng)。
在救濟(jì)機(jī)制建設(shè)方面，新規(guī)構(gòu)建了”三位一體”的維權(quán)通道。債務(wù)人可通過(guò)12345市民熱線、行業(yè)調(diào)解委員會(huì)、司法訴訟三種途徑維護(hù)權(quán)益。據(jù)上海市司法局統(tǒng)計(jì)，新規(guī)實(shí)施后通過(guò)調(diào)解化解的債務(wù)糾紛占比從12%提升至35%，顯著降低了司法系統(tǒng)的案件壓力。
四、監(jiān)管體系與執(zhí)法創(chuàng)新
多部門協(xié)同監(jiān)管機(jī)制是新規(guī)的突出亮點(diǎn)。建立由地方金融監(jiān)管局牽頭，公安、市場(chǎng)監(jiān)管、網(wǎng)信等部門參與的聯(lián)席會(huì)議制度，實(shí)現(xiàn)了”信息共享+聯(lián)合執(zhí)法”的監(jiān)管突破。2024年開(kāi)展的”清源行動(dòng)”中，這種機(jī)制成功查處了3家違規(guī)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)暴力催收的科技公司。
在執(zhí)法手段創(chuàng)新方面，監(jiān)管部門開(kāi)始運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。通過(guò)抓取互聯(lián)網(wǎng)投訴平臺(tái)數(shù)據(jù)、銀行異常交易記錄等信息，構(gòu)建起債務(wù)催收風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型。楊浦區(qū)金融辦負(fù)責(zé)人表示：”系統(tǒng)已能提前兩周識(shí)別60%以上的潛在違規(guī)行為，監(jiān)管效能得到質(zhì)的提升。
五、行業(yè)影響與發(fā)展趨勢(shì)
新規(guī)引發(fā)的行業(yè)洗牌效應(yīng)正在顯現(xiàn)。截至2024年底，上海地區(qū)注冊(cè)催收機(jī)構(gòu)從325家縮減至187家，但行業(yè)總營(yíng)收同比增長(zhǎng)22%，表明市場(chǎng)向頭部合規(guī)企業(yè)集中的趨勢(shì)。部分企業(yè)開(kāi)始轉(zhuǎn)型發(fā)展債務(wù)重組咨詢、信用修復(fù)服務(wù)等衍生業(yè)務(wù)，推動(dòng)行業(yè)向價(jià)值鏈高端攀升。
從政策演進(jìn)方向看，行業(yè)專家預(yù)測(cè)未來(lái)立法可能向三個(gè)維度延伸：建立全國(guó)統(tǒng)一的催收人員資格認(rèn)證體系、完善跨境債務(wù)催收協(xié)作機(jī)制、探索區(qū)塊鏈技術(shù)在債權(quán)確認(rèn)中的應(yīng)用。復(fù)旦大學(xué)金融法研究中心建議：”下一步應(yīng)著力構(gòu)建債務(wù)催收行業(yè)的社會(huì)價(jià)值評(píng)估體系，推動(dòng)其向社會(huì)治理助力者角色轉(zhuǎn)變。
上海清債新規(guī)通過(guò)制度創(chuàng)新平衡了債權(quán)實(shí)現(xiàn)與社會(huì)穩(wěn)定的雙重價(jià)值，為全國(guó)債務(wù)催收行業(yè)規(guī)范化發(fā)展提供了”上海樣本”。其展現(xiàn)的法治化監(jiān)管思維、科技賦能理念和包容審慎原則，正在重塑行業(yè)生態(tài)。未來(lái)需要持續(xù)關(guān)注新規(guī)實(shí)施中的尺度把握問(wèn)題，特別是在經(jīng)濟(jì)下行周期如何防止催收過(guò)度緊縮引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)，這需要監(jiān)管智慧與市場(chǎng)規(guī)律的深度磨合。建議研究機(jī)構(gòu)加強(qiáng)跟蹤評(píng)估，為政策優(yōu)化提供實(shí)證支撐。