在南京的街頭巷尾，”討債公司“的廣告時(shí)常隱匿于樓道角落或網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，這類機(jī)構(gòu)常以”資產(chǎn)管理””咨詢服務(wù)”的名義開展業(yè)務(wù)。隨著經(jīng)濟(jì)糾紛的增多，電話催收已成為主要手段。據(jù)統(tǒng)計(jì)，南京市消保委2023年受理的債務(wù)糾紛投訴中，近四成涉及非正規(guī)催收行為。這種游走于法律邊緣的行業(yè)，既折射出市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的信用缺失，也暴露出監(jiān)管體系的漏洞。
法律框架與監(jiān)管困境
我國(guó)《民法典》第680條明確禁止高利放貸，《刑法》第293條則對(duì)暴力催收作出規(guī)制。南京中院2024年發(fā)布的典型案例顯示，某催收公司因使用AI語音機(jī)器人日均撥打300通騷擾電話被處罰。但現(xiàn)實(shí)監(jiān)管面臨取證難、定性難的雙重困境，很多公司通過注冊(cè)空殼公司、使用虛擬號(hào)碼逃避追責(zé)。
東南大學(xué)法學(xué)院李明教授指出：”現(xiàn)行法律對(duì)’軟暴力’催收缺乏明確界定，電話中的言語威脅、隱私泄露往往難以構(gòu)成刑事立案標(biāo)準(zhǔn)。”這種法律滯后性導(dǎo)致部分從業(yè)者不斷試探監(jiān)管邊界，衍生出新型違法手段。
電話催收的灰色手段
高頻電話轟炸是基礎(chǔ)戰(zhàn)術(shù)。催收員會(huì)利用網(wǎng)絡(luò)電話系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)每日數(shù)十次呼叫，甚至凌晨時(shí)分突然響起的電話鈴聲。更隱蔽的是身份偽裝技術(shù)，有公司通過虛擬改號(hào)軟件，將主叫號(hào)碼顯示為”公檢法”機(jī)關(guān)或公共服務(wù)號(hào)碼，這種心理震懾手段在玄武區(qū)某案例中被揭穿。
語音合成技術(shù)的濫用催生新業(yè)態(tài)。某涉案公司被查獲的錄音顯示，AI語音能模擬不同年齡、性別的聲線，自動(dòng)生成包含債務(wù)人住址、工作單位等隱私的威脅內(nèi)容。這些錄音通過云呼叫中心批量外呼，單日可覆蓋上千個(gè)目標(biāo)號(hào)碼。
債務(wù)轉(zhuǎn)包的衍生風(fēng)險(xiǎn)
當(dāng)自行催收無果時(shí)，部分公司會(huì)將債務(wù)信息打包轉(zhuǎn)售。秦淮區(qū)警方2023年破獲的案件中，某公司以每條信息5-20元的價(jià)格，將包含通訊錄、消費(fèi)記錄的債務(wù)包轉(zhuǎn)賣給第三方。這種多層轉(zhuǎn)包不僅加劇信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，更可能引發(fā)跨地域的連鎖式違法催收。
更值得警惕的是境外勢(shì)力滲透。鼓樓區(qū)某咨詢公司表面開展合法業(yè)務(wù)，實(shí)則將催收業(yè)務(wù)外包給境外呼叫中心。這種跨境操作不僅規(guī)避國(guó)內(nèi)監(jiān)管，還可能涉及洗錢等跨國(guó)犯罪，2024年國(guó)家外匯管理局通報(bào)的案例就涉及此類資金異常流動(dòng)。
應(yīng)對(duì)策略與法律救濟(jì)
面對(duì)非法催收，保留證據(jù)至關(guān)重要。南京市律協(xié)建議民眾使用具有自動(dòng)錄音功能的手機(jī)應(yīng)用，完整記錄通話內(nèi)容。對(duì)于威脅恐嚇電話，可立即向所在地派出所報(bào)案，2024年實(shí)施的《個(gè)人信息保護(hù)法》第69條已明確違法催收的民事賠償責(zé)任。
債務(wù)協(xié)商是化解危機(jī)的正途。南京多家銀行已開通債務(wù)重組綠色通道，對(duì)于確實(shí)存在還款困難的債務(wù)人，可申請(qǐng)最長(zhǎng)60個(gè)月的分期方案。市司法局設(shè)立的公益法律服務(wù)站，每年幫助超過2000名市民通過合法途徑解決債務(wù)糾紛。
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序不斷完善的過程中，規(guī)范債務(wù)催收行為關(guān)乎公民權(quán)利保護(hù)與社會(huì)治理現(xiàn)代化。相關(guān)部門亟需建立催收行業(yè)準(zhǔn)入制度，推行通話記錄強(qiáng)制備案等監(jiān)管措施。普通民眾更應(yīng)提高法律意識(shí)，遭遇非法催收時(shí)果斷運(yùn)用法律武器維權(quán)。只有形成多方聯(lián)動(dòng)的治理格局，才能真正遏制電話催收中的亂象，維護(hù)健康的經(jīng)濟(jì)社會(huì)秩序。