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在嘉興地區(qū)，債務(wù)糾紛問題始終是困擾企業(yè)和個人的現(xiàn)實難題。隨著市場經(jīng)濟(jì)活動的復(fù)雜化，民間借貸、合同違約等經(jīng)濟(jì)糾紛呈現(xiàn)上升趨勢，部分債權(quán)人出于各種原因選擇通過非正規(guī)途徑尋求債務(wù)清償。這種社會現(xiàn)象背后，既反映了信用體系建設(shè)的不足，也暴露出法律救濟(jì)途徑在效率層面的現(xiàn)實困境。

行業(yè)生態(tài)現(xiàn)狀分析

據(jù)浙江省銀行業(yè)協(xié)會2024年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，嘉興地區(qū)民間借貸規(guī)模已突破1200億元，其中逾期超過6個月的債務(wù)占比達(dá)到17.3%。這種背景下，催生了一批以”債務(wù)清理”為名開展業(yè)務(wù)的市場主體。這些機(jī)構(gòu)通常通過線上線下結(jié)合的方式開展業(yè)務(wù)，在商業(yè)區(qū)設(shè)立辦公場所，同時在網(wǎng)絡(luò)平臺投放廣告。值得注意的是，國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，截至2025年3月，嘉興地區(qū)正式注冊登記的經(jīng)營范圍含”商賬管理”的企業(yè)僅38家，這與實際市場存在量形成鮮明對比。

從服務(wù)模式觀察，這些機(jī)構(gòu)多采取”風(fēng)險代理”收費(fèi)方式，前期收取5-15%的服務(wù)保證金，承諾通過非訴訟手段實現(xiàn)債權(quán)。部分機(jī)構(gòu)甚至宣稱與司法機(jī)關(guān)存在”特殊渠道”，這種宣傳話術(shù)明顯違背《律師服務(wù)收費(fèi)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定。浙江大學(xué)法學(xué)院2023年開展的實證研究發(fā)現(xiàn)，嘉興地區(qū)債務(wù)催收類投訴中，涉及暴力催收的案例占比已從2020年的43%下降至28%，但軟暴力手段呈現(xiàn)智能化、隱蔽化趨勢。

法律規(guī)制框架解讀

我國現(xiàn)行法律體系中，《民法典》第118條明確規(guī)定禁止采取恐嚇、騷擾等非法方式催討債務(wù)。2022年實施的《個人信息保護(hù)法》更對債務(wù)催收過程中的信息使用劃定了明確紅線。司法實踐中，嘉興市中級人民法院2024年公布的典型案例顯示，某催收公司因非法獲取債務(wù)人通訊錄信息，被判處侵犯公民個人信息罪，主犯獲刑兩年六個月。

從行政監(jiān)管角度看，市場監(jiān)管總局聯(lián)合銀于2023年出臺的《關(guān)于規(guī)范民間借貸服務(wù)市場的指導(dǎo)意見》，明確要求從事債務(wù)催收服務(wù)的機(jī)構(gòu)必須取得相應(yīng)資質(zhì)，并建立完整的業(yè)務(wù)流程記錄制度。值得關(guān)注的是，浙江省高級人民法院正在試點”執(zhí)前督促”程序，通過法院主導(dǎo)的協(xié)商機(jī)制，將部分簡單債務(wù)糾紛化解在執(zhí)行立案前，這為規(guī)范債務(wù)清償提供了新思路。

風(fēng)險防范路徑建議

對于債權(quán)人而言，選擇合法維權(quán)渠道至關(guān)重要。嘉興市司法局提供的數(shù)據(jù)表明，通過訴訟程序解決的債務(wù)糾紛，平均執(zhí)行到位率達(dá)68.5%，較私力救濟(jì)方式高出約20個百分點。建議債權(quán)人善用”浙江法院智慧司法服務(wù)平臺”，該平臺提供的在線立案、電子送達(dá)等功能，顯著降低了維權(quán)成本。同時可考慮委托具有合法資質(zhì)的律師事務(wù)所，根據(jù)《律師服務(wù)收費(fèi)管理辦法》采取風(fēng)險代理模式。

債務(wù)人在面對非正規(guī)催收時，應(yīng)提高證據(jù)意識。根據(jù)《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》相關(guān)規(guī)定，遭遇電話轟炸、惡意短信等滋擾行為時，應(yīng)及時保存通話記錄、短信截圖等證據(jù)，并向公安機(jī)關(guān)網(wǎng)安部門報案。嘉興市法律援助中心自2024年起推出的”24小時法律機(jī)器人”服務(wù)，可為當(dāng)事人提供實時取證指導(dǎo)。可依據(jù)《征信業(yè)管理條例》向征信中心提出異議申訴，維護(hù)自身信用權(quán)益。

行業(yè)發(fā)展前景展望

從社會治理角度看，建立多元化的債務(wù)化解機(jī)制勢在必行。上海交通大學(xué)中國金融研究院2025年發(fā)布的《長三角地區(qū)民間借貸白皮書》建議，可借鑒美國”公平債務(wù)催收作業(yè)法”的立法經(jīng)驗，建立催收行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和行為規(guī)范。同時需要完善個人破產(chǎn)制度試點，目前溫州、臺州等地的試點經(jīng)驗顯示，個人債務(wù)集中清理程序可使約35%的誠信債務(wù)人獲得重生機(jī)會。

科技創(chuàng)新為債務(wù)糾紛化解提供了新可能。區(qū)塊鏈技術(shù)在電子存證領(lǐng)域的應(yīng)用，可使借貸合同從締結(jié)到履行全程留痕。杭州互聯(lián)網(wǎng)法院已建成”司法區(qū)塊鏈3.0″平臺，相關(guān)技術(shù)可在債務(wù)糾紛中發(fā)揮重要作用。人工智能催收系統(tǒng)的開發(fā)應(yīng)用需要嚴(yán)格遵循準(zhǔn)則，清華大學(xué)人工智能研究院提出的”AI治理框架”強(qiáng)調(diào)，算法設(shè)計必須避免偏見性輸出，確保催收行為的合法合規(guī)。

面對債務(wù)清償難題，構(gòu)建法治化、規(guī)范化的解決機(jī)制才是根本出路。相關(guān)部門需要加強(qiáng)市場監(jiān)管力度，完善信用信息共享平臺建設(shè)，暢通法律救濟(jì)渠道。債權(quán)人應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)風(fēng)險意識，選擇合法維權(quán)途徑，債務(wù)人則需樹立誠信觀念，主動履行法律義務(wù)。只有通過多方協(xié)同治理，才能從根本上減少非正規(guī)債務(wù)催收行為的發(fā)生，維護(hù)健康的市場經(jīng)濟(jì)秩序。