在經(jīng)濟(jì)增速放緩與市場(chǎng)環(huán)境波動(dòng)的雙重壓力下，南京地區(qū)企業(yè)應(yīng)收賬款逾期率較去年同比上升23%（南京市信用管理協(xié)會(huì)，2024），這種經(jīng)濟(jì)新常態(tài)催生了債務(wù)糾紛化解市場(chǎng)的剛性需求。當(dāng)前南京討債行業(yè)呈現(xiàn)出傳統(tǒng)催收模式與數(shù)字化創(chuàng)新并存的發(fā)展格局，如何在法治框架下構(gòu)建新型債務(wù)處置體系，已成為維護(hù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)秩序的重要課題。

一、法律監(jiān)管體系重構(gòu)

現(xiàn)行《江蘇省債務(wù)催收管理?xiàng)l例》雖對(duì)催收時(shí)段、頻次作出規(guī)定，但針對(duì)新興的智能催收機(jī)器人、區(qū)塊鏈存證等技術(shù)應(yīng)用仍存在監(jiān)管盲區(qū)。2023年玄武區(qū)法院審理的”AI催收侵權(quán)案”暴露出電子證據(jù)采信標(biāo)準(zhǔn)缺失的問題，該案中某公司使用算法生成的催告函因缺乏數(shù)字簽名被判定無效。

中國人民大學(xué)法學(xué)院教授王立明指出：”建立催收行為全流程溯源機(jī)制，將智能合約納入司法認(rèn)可范疇，是破解技術(shù)應(yīng)用合規(guī)困境的關(guān)鍵。”南京市中級(jí)人民法院正在試點(diǎn)區(qū)塊鏈存證平臺(tái)，已有87件債務(wù)糾紛通過鏈上存證縮短了40%的審理周期。

二、技術(shù)賦能模式創(chuàng)新

南京35%的持牌催收機(jī)構(gòu)已部署智能語音系統(tǒng)，通過自然語言處理技術(shù)實(shí)現(xiàn)日均3000通合規(guī)通話。德基廣場(chǎng)某金融科技公司研發(fā)的情緒識(shí)別系統(tǒng)，能實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)債務(wù)人心理波動(dòng)并觸發(fā)預(yù)警，使暴力催收投訴率下降62%。但技術(shù)濫用風(fēng)險(xiǎn)同樣存在，鼓樓區(qū)網(wǎng)信辦近期查處的數(shù)據(jù)爬蟲案件顯示，3家機(jī)構(gòu)非法獲取公民通訊記錄超200萬條。

東南大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院建議建立”技術(shù)審查委員會(huì)”，對(duì)算法模型進(jìn)行事前評(píng)估。秦淮區(qū)已試點(diǎn)催收機(jī)器人備案制度，要求AI對(duì)話內(nèi)容必須通過市司法局的法律合規(guī)性檢測(cè)，確保每句話術(shù)都符合《民法典》第1032條隱私權(quán)保護(hù)規(guī)定。

三、行業(yè)生態(tài)協(xié)同治理

南京市信用管理協(xié)會(huì)推行的”陽光催收”認(rèn)證體系，已覆蓋62家會(huì)員單位。該體系設(shè)置21項(xiàng)量化指標(biāo)，包括催收員心理學(xué)培訓(xùn)時(shí)長、外訪雙人作業(yè)率等硬性要求。新街口某認(rèn)證機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，通過認(rèn)證的企業(yè)壞賬回收周期平均縮短11個(gè)工作日，客戶投訴率下降至行業(yè)平均值的1/3。

但行業(yè)碎片化問題依然突出，約40%的市場(chǎng)份額被未備案的”灰色中介”占據(jù)。南京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院課題組建議建立”債務(wù)調(diào)解中心+專業(yè)機(jī)構(gòu)”的協(xié)同機(jī)制，參照深圳前海模式，在江北新區(qū)試點(diǎn)購買第三方調(diào)解服務(wù)，使司法調(diào)解成功率從目前的38%提升至目標(biāo)值65%。

四、企業(yè)風(fēng)控源頭治理

金陵飯店集團(tuán)采用的智能風(fēng)控系統(tǒng)，通過分析客戶360度數(shù)據(jù)畫像，將賒銷風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提前至合同簽署前60天。該系統(tǒng)整合工商、稅務(wù)、司法等15個(gè)數(shù)據(jù)源，使壞賬率控制在0.7%以下，較行業(yè)均值低2.3個(gè)百分點(diǎn)。但中小微企業(yè)數(shù)字化能力薄弱，棲霞區(qū)調(diào)查顯示83%的小微企業(yè)仍依賴人工催收。

南京市工商聯(lián)推出的”數(shù)字風(fēng)控賦能計(jì)劃”正在改變這一現(xiàn)狀。該計(jì)劃為2000家中小微企業(yè)提供云端風(fēng)控系統(tǒng)，通過機(jī)器學(xué)習(xí)分析歷史交易數(shù)據(jù)，生成動(dòng)態(tài)信用評(píng)分。首批試點(diǎn)企業(yè)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)從98天降至67天，資金使用效率提升34%。

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)與法治建設(shè)交織的新階段，南京債務(wù)處置領(lǐng)域正經(jīng)歷從野蠻生長到規(guī)范發(fā)展的范式轉(zhuǎn)變。未來需要構(gòu)建”法律規(guī)制-技術(shù)創(chuàng)新-行業(yè)自律-企業(yè)自治”的四維治理體系，特別應(yīng)關(guān)注算法可解釋性、數(shù)據(jù)主權(quán)界定等前沿問題。建議在南京自貿(mào)區(qū)設(shè)立債務(wù)處置創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，開展監(jiān)管沙盒試點(diǎn)，探索可復(fù)制的現(xiàn)代化債務(wù)治理方案。