近日，南京市市場(chǎng)監(jiān)督管理局聯(lián)合金融監(jiān)管部門(mén)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范債務(wù)催收服務(wù)收費(fèi)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，首次以地方性法規(guī)形式對(duì)討債公司的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)流程進(jìn)行系統(tǒng)性約束。這項(xiàng)新規(guī)的出臺(tái)，標(biāo)志著南京在整治債務(wù)催收行業(yè)亂象、保障債權(quán)人債務(wù)人合法權(quán)益方面邁出關(guān)鍵一步，為全國(guó)債務(wù)催收行業(yè)規(guī)范化提供了重要參考樣本。

政策出臺(tái)背景分析

近年來(lái)，隨著民間借貸糾紛增多，南京地區(qū)債務(wù)催收服務(wù)需求激增。部分機(jī)構(gòu)采取”高額提成””按鬧分配”等違規(guī)收費(fèi)模式，有的甚至收取債務(wù)本金的30%以上作為服務(wù)費(fèi)，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者權(quán)益。南京市消費(fèi)者協(xié)會(huì)2022年數(shù)據(jù)顯示，債務(wù)催收類投訴量同比增長(zhǎng)68%，其中75%涉及收費(fèi)爭(zhēng)議。

新規(guī)制定過(guò)程中，監(jiān)管部門(mén)歷時(shí)18個(gè)月調(diào)研，召開(kāi)12次行業(yè)聽(tīng)證會(huì)，充分聽(tīng)取法律專家、金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者代表意見(jiàn)。南京大學(xué)法學(xué)院李志遠(yuǎn)教授指出：”此次政策創(chuàng)新性地將《價(jià)格法》與《民法典》相結(jié)合，既規(guī)范市場(chǎng)秩序，又兼顧債權(quán)實(shí)現(xiàn)的現(xiàn)實(shí)需求。

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)具體規(guī)定

新規(guī)采用”基礎(chǔ)服務(wù)費(fèi)+風(fēng)險(xiǎn)提成”的復(fù)合收費(fèi)模式。對(duì)于5萬(wàn)元以下債務(wù)，明確限定基礎(chǔ)服務(wù)費(fèi)不得超過(guò)債務(wù)總額的8%；超過(guò)5萬(wàn)元部分實(shí)行階梯費(fèi)率，最高不超過(guò)債務(wù)總額的15%。風(fēng)險(xiǎn)提成部分設(shè)置雙上限：按回款金額計(jì)算的提成比例不超過(guò)20%，按時(shí)間計(jì)算的月服務(wù)費(fèi)不超過(guò)債務(wù)余額的2%。

值得關(guān)注的是，政策首次引入”超額收益返還”機(jī)制。當(dāng)實(shí)際收費(fèi)超過(guò)約定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，債務(wù)人可向行業(yè)協(xié)會(huì)申請(qǐng)費(fèi)用復(fù)核。南京市信用管理協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)王浩透露：”已建立跨部門(mén)的收費(fèi)監(jiān)管平臺(tái)，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)服務(wù)合同、資金流向的全程可追溯。

違規(guī)行為監(jiān)管機(jī)制

新規(guī)構(gòu)建了”三位一體”監(jiān)管體系：市場(chǎng)監(jiān)督部門(mén)負(fù)責(zé)日常檢查，金融辦實(shí)施穿透式監(jiān)管，公安機(jī)關(guān)重點(diǎn)打擊暴力催收。建立”紅黃牌”警示制度，對(duì)違規(guī)企業(yè)實(shí)行累計(jì)扣分制，年度扣滿12分將吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

在執(zhí)法手段上，創(chuàng)新采用大數(shù)據(jù)監(jiān)控。南京市市場(chǎng)監(jiān)管局網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管處負(fù)責(zé)人介紹，已接入全市68家持牌機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，可實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)異常收費(fèi)行為。2023年上半年試點(diǎn)期間，系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別并處置了23起違規(guī)收費(fèi)案件。

行業(yè)影響與發(fā)展趨勢(shì)

政策實(shí)施后，南京債務(wù)催收行業(yè)面臨深度洗牌。原有300余家機(jī)構(gòu)中，已有47家未通過(guò)合規(guī)審查自動(dòng)退市。頭部企業(yè)開(kāi)始轉(zhuǎn)型科技賦能，平安普惠南京分公司上線AI智能催收系統(tǒng)，將人工成本降低40%，服務(wù)效率提升3倍。

法律界人士認(rèn)為，新規(guī)將推動(dòng)行業(yè)從”灰色地帶”走向陽(yáng)光化。金誠(chéng)同達(dá)律師事務(wù)所合伙人張明分析：”收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)透明化倒逼企業(yè)提升專業(yè)能力，未來(lái)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將轉(zhuǎn)向合規(guī)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心能力建設(shè)。”據(jù)行業(yè)預(yù)測(cè)，南京正規(guī)債務(wù)催收市場(chǎng)規(guī)模有望在3年內(nèi)突破20億元。

規(guī)范發(fā)展任重道遠(yuǎn)

南京此次出臺(tái)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)新規(guī)，通過(guò)價(jià)格杠桿和科技監(jiān)管雙重手段，構(gòu)建起債務(wù)催收服務(wù)的新型治理框架。這不僅有效遏制了”天價(jià)服務(wù)費(fèi)””暴力催收”等頑疾，更為行業(yè)可持續(xù)發(fā)展指明了方向。建議后續(xù)完善配套細(xì)則，建立跨區(qū)域協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，同時(shí)加強(qiáng)債務(wù)人法律援助體系建設(shè)。未來(lái)可開(kāi)展政策效果追蹤評(píng)估，研究收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與債務(wù)回收率的動(dòng)態(tài)平衡關(guān)系，為全國(guó)性立法提供實(shí)踐依據(jù)。