在民營經(jīng)濟(jì)活躍的紹興，中小微企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營者時(shí)常面臨資金周轉(zhuǎn)困境。當(dāng)傳統(tǒng)融資渠道難以滿足需求時(shí)，部分經(jīng)營者會(huì)將目光投向民間金融市場(chǎng)。值得注意的是，紹興地區(qū)存在兩類性質(zhì)截然不同的機(jī)構(gòu)——專業(yè)討債公司與民間借貸服務(wù)機(jī)構(gòu)，二者的法律定位與業(yè)務(wù)范疇存在本質(zhì)差異，公眾需謹(jǐn)慎辨別。

合法借貸渠道解析

紹興地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系完善，包括國有銀行、城商行及村鎮(zhèn)銀行等22家持牌機(jī)構(gòu)均提供經(jīng)營性貸款服務(wù)。紹興銀保監(jiān)分局2023年數(shù)據(jù)顯示，轄內(nèi)銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)2876億元，同比增長18.2%。其中”小微快貸””稅易貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品，通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控實(shí)現(xiàn)最快48小時(shí)放款。

對(duì)于征信存在瑕疵的借款人，紹興市金融辦認(rèn)證的7家小額貸款公司提供補(bǔ)充融資服務(wù)。這些機(jī)構(gòu)受《浙江省小額貸款公司監(jiān)管暫行辦法》約束，年化利率嚴(yán)格控制在LPR4倍以內(nèi)。以紹興柯橋某小貸公司為例，其推出的”設(shè)備抵押貸”產(chǎn)品，允許企業(yè)以生產(chǎn)設(shè)備作抵押，最高可獲得評(píng)估價(jià)值60%的融資。

民間借貸市場(chǎng)現(xiàn)狀

在紹興民間資本市場(chǎng)，存在經(jīng)工商登記的借貸咨詢服務(wù)公司131家。這些機(jī)構(gòu)依據(jù)《民法典》第六百六十七條開展居間服務(wù)，2023年促成借貸規(guī)模約45億元。典型如越城區(qū)某信息咨詢公司，通過區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)借貸合同存證，其服務(wù)費(fèi)率控制在借款金額的1%-3%之間。

但市場(chǎng)監(jiān)管部門近年查處了23起非法放貸案件，主要涉及三類違規(guī)行為：以”服務(wù)費(fèi)”名義變相突破利率紅線、使用暴力催收手段、虛構(gòu)借貸合同實(shí)施詐騙。2024年嵊州市法院判決的某案例顯示，不法分子通過”砍頭息””復(fù)利計(jì)算”等方式，使實(shí)際年化利率達(dá)到328%。

債務(wù)糾紛解決路徑

合法債權(quán)主張應(yīng)通過司法程序?qū)崿F(xiàn)。紹興法院系統(tǒng)2023年審結(jié)民間借貸案件5123件，其中適用”先行調(diào)解”程序的案件調(diào)解成功率達(dá)67%。對(duì)于已勝訴但執(zhí)行困難的債權(quán)，可委托經(jīng)司法局備案的19家執(zhí)行業(yè)務(wù)代理機(jī)構(gòu)協(xié)助，這些機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵循《關(guān)于依法規(guī)制執(zhí)行代理行為的意見》開展業(yè)務(wù)。

值得注意的是，任何形式的私力救濟(jì)都存在法律風(fēng)險(xiǎn)。2023年新昌縣查處的”職業(yè)討債”案件中，涉事人員因涉嫌尋釁滋事罪被刑事拘留。債權(quán)人宜通過申請(qǐng)支付令、財(cái)產(chǎn)保全等合法手段維護(hù)權(quán)益，紹興中院推行的”執(zhí)行懸賞保險(xiǎn)”制度，可將懸賞金額的30%轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)費(fèi)用。

在紹興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，資金需求方應(yīng)優(yōu)先選擇持牌金融機(jī)構(gòu)，確需民間融資時(shí)必須核實(shí)對(duì)方經(jīng)營資質(zhì)，簽訂規(guī)范借款合同并辦理公證。監(jiān)管部門需加強(qiáng)跨部門數(shù)據(jù)共享，建立民間借貸登記備案系統(tǒng)，浙江大學(xué)金融研究院建議借鑒溫州金融改革經(jīng)驗(yàn)，探索建立民間融資服務(wù)中心，將隱形借貸納入陽光化監(jiān)管軌道。未來研究可聚焦于區(qū)塊鏈技術(shù)在借貸存證中的應(yīng)用、區(qū)域性民間融資指數(shù)構(gòu)建等方向。