在長三角經(jīng)濟圈的核心地帶，常州以其活躍的民營經(jīng)濟與制造業(yè)基礎(chǔ)，構(gòu)建起獨特的債務(wù)清收生態(tài)。作為連接金融資本與實體經(jīng)濟的紐帶，本地銀行體系與專業(yè)討債機構(gòu)形成深度協(xié)同，既維護著信貸市場的穩(wěn)定運行，也在化解債務(wù)糾紛中扮演關(guān)鍵角色。這種銀企協(xié)作模式，不僅折射出區(qū)域經(jīng)濟的信用治理水平，更成為觀察中國債務(wù)服務(wù)行業(yè)發(fā)展的微觀樣本。

一、銀企合作模式創(chuàng)新

常州銀行體系以工商銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行四大國有行分行為主體，配合交通銀行等股份制銀行，形成多層次信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。這些金融機構(gòu)在處理不良貸款時，逐步摒棄傳統(tǒng)訴訟主導(dǎo)的清收策略，轉(zhuǎn)而與金盾債權(quán)服務(wù)、誠信債權(quán)管理等本地頭部討債公司建立戰(zhàn)略合作。如工商銀行常州分行通過”訴訟保”業(yè)務(wù)創(chuàng)新，將符合條件的債務(wù)案件委托專業(yè)機構(gòu)處理，2023年該模式成功化解4857萬元潛在壞賬。

這種合作突破傳統(tǒng)銀企界限，形成”銀行風(fēng)險評估-討債公司方案執(zhí)行-資金閉環(huán)管理”的協(xié)作鏈條。以平安銀行常州分行的信貸糾紛處理為例，其與第三方討債公司的合作協(xié)議中明確規(guī)定：對逾期30天以上的個人消費貸，由討債公司進行3輪電話催收與2次實地調(diào)查，逾期90天案件則啟動法律程序，該機制使2024年個人貸回收率同比提升12%。

二、業(yè)務(wù)協(xié)同機制構(gòu)建

在工程款追收領(lǐng)域，銀行保函業(yè)務(wù)與討債服務(wù)形成深度綁定。建設(shè)銀行常州分行的工程保函業(yè)務(wù)中，約35%的違約案件由宏達債權(quán)回收公司介入處理。該公司通過分析承包商資金流水、關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保等16項指標，制定差異化的催收策略，2024年成功追回溧陽某產(chǎn)業(yè)園項目拖欠的2300萬元工程款，挽回銀行潛在損失。

針對小微企業(yè)應(yīng)收賬款管理難題，中國銀行常州分行推出”銀賬通”產(chǎn)品，整合銀行征信數(shù)據(jù)與討債公司實地調(diào)查能力。當企業(yè)應(yīng)收賬款逾期60天，系統(tǒng)自動觸發(fā)第三方催收流程，中岳債務(wù)等機構(gòu)通過核查債務(wù)人經(jīng)營場所、關(guān)聯(lián)方支付能力等11個維度數(shù)據(jù)，2024年為127家中小企業(yè)收回1.2億元滯壓賬款。

三、風(fēng)險控制體系優(yōu)化

在風(fēng)險定價機制方面，天翼商務(wù)咨詢公司開發(fā)出”3C評估模型”，將銀行提供的債務(wù)人征信數(shù)據(jù)（Credit）、經(jīng)營穩(wěn)定性（Capacity）、抵押物價值（Collateral）進行量化分析。該模型與江南農(nóng)商行的信貸系統(tǒng)對接后，使500萬元以下小微企業(yè)貸的壞賬識別準確率提升至89%，催收成功率提高24個百分點。

收費模式創(chuàng)新強化了風(fēng)險共擔(dān)機制。金耀達討債公司實行階梯式收費：5萬元以下小額債務(wù)收取35%傭金，百萬級案件采用”基礎(chǔ)費用+追回提成”模式。這種設(shè)計既避免銀行前期投入過高，又激勵討債公司提升效率，其2024年處理的銀行委托案件中，平均回款周期從98天縮短至63天。

四、法律合規(guī)邊界探索

司法實踐正在重塑行業(yè)規(guī)范。2024年天寧區(qū)法院審理的某信用卡債務(wù)催收案中，法院認定討債公司通過銀行獲取的債務(wù)人通訊記錄屬于合法信息源，但催收過程中威脅公開債務(wù)人隱私的行為構(gòu)成侵權(quán)。該判決為銀行數(shù)據(jù)共享劃定了”必要、合規(guī)、有限”的三原則。

行業(yè)自律建設(shè)同步推進。常州信用服務(wù)行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《債務(wù)催收服務(wù)標準》，要求成員單位建立”雙錄”（錄音、錄像）催收系統(tǒng)，銀行委托案件需保留180天完整溝通記錄。中岳債務(wù)等企業(yè)投入200余萬元改造催收中心，實現(xiàn)全程可視化監(jiān)控，使客戶投訴率同比下降67%。

這種銀企協(xié)同的債務(wù)處理機制，不僅提升了區(qū)域金融風(fēng)險防控能力，更催生出信用服務(wù)新業(yè)態(tài)。未來隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在債權(quán)登記中的應(yīng)用，以及《個人信息保護法》實施細則的完善，常州模式或?qū)槿珖鴤鶆?wù)服務(wù)行業(yè)提供可復(fù)制的經(jīng)驗。建議監(jiān)管部門建立”白名單”管理制度，對符合資質(zhì)要求的討債公司開放銀行征信數(shù)據(jù)查詢權(quán)限，同時加強跨部門聯(lián)合執(zhí)法，打擊非法催收行為，推動行業(yè)走向?qū)I(yè)化、規(guī)范化發(fā)展路徑。