在南通這座經(jīng)濟(jì)活躍的長三角城市，民間借貸糾紛近年來呈現(xiàn)上升趨勢。據(jù)南通市中級(jí)人民法院2023年度審判白皮書顯示，全市受理的民間借貸案件數(shù)量較上年增長12.7%，涉案金額超過20億元。這一數(shù)據(jù)背后，折射出市場主體對(duì)合法債務(wù)清收渠道的迫切需求，也凸顯出對(duì)”討債電話”等非正規(guī)途徑的認(rèn)知誤區(qū)。

合法債務(wù)催收應(yīng)當(dāng)遵循《民法典》確立的自力救濟(jì)原則。根據(jù)最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定，債權(quán)人可通過發(fā)送書面催告函、委托律師發(fā)函等正規(guī)途徑主張權(quán)利。南通市司法局設(shè)立的”法潤江海”公共法律服務(wù)平臺(tái)，2023年累計(jì)為市民提供債務(wù)糾紛調(diào)解服務(wù)逾3000件，調(diào)解成功率高達(dá)78%，充分證明正規(guī)渠道的有效性。

非法催收的法律紅線

在南通市公安局2023年偵破的”12·05″特大暴力催收案件中，犯罪團(tuán)伙通過購買公民個(gè)人信息，使用網(wǎng)絡(luò)虛擬號(hào)碼對(duì)債務(wù)人實(shí)施電話轟炸，單日最高通話記錄達(dá)200余次。這種行為已觸犯《刑法》第253條之一的侵犯公民個(gè)人信息罪，以及第293條尋釁滋事罪。辦案民警透露，該案涉及的”討債電話”均未在通信管理部門備案，使用的主叫號(hào)碼多為虛擬運(yùn)營商號(hào)段。

司法實(shí)踐中，南通經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)法院在2024年1月審理的一起案件中明確認(rèn)定：未經(jīng)債務(wù)人同意，每日撥打催收電話超過3次即構(gòu)成騷擾。這一裁判要旨被江蘇省高級(jí)人民法院納入《民間借貸糾紛審判指引》，為規(guī)范催收行為提供了明確司法標(biāo)準(zhǔn)。

債務(wù)維權(quán)的正確姿勢

債權(quán)人可依托南通市”智慧法院”系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)線上立案。通過”江蘇微法院”小程序，債權(quán)人只需上傳借據(jù)、轉(zhuǎn)賬記錄等電子證據(jù)，即可完成訴訟材料提交。崇川區(qū)法院統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，采用電子送達(dá)方式的民間借貸案件，平均審理周期縮短至45天，較傳統(tǒng)模式效率提升40%。

對(duì)于小額債務(wù)糾紛，南通市仲裁委員會(huì)推出的”速裁云庭”服務(wù)具有獨(dú)特優(yōu)勢。該機(jī)制采用書面審理方式，5000元以下標(biāo)的案件可在7個(gè)工作日內(nèi)出具仲裁裁決書。2023年度受理的832件民間借貸仲裁案件中，裁決履行率達(dá)到92%，有效避免了”電話催收”可能引發(fā)的次生矛盾。

信用修復(fù)的系統(tǒng)化方案

中國南通市中心支行的征信管理數(shù)據(jù)顯示，2023年全市共有1276人通過正規(guī)程序完成信用修復(fù)。債務(wù)人可依據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條規(guī)定，在履行債務(wù)后向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)征信異議處理。南通市發(fā)改委建立的信用修復(fù)”綠色通道”，將不良信息保存期限由5年縮短至3年，但前提是債務(wù)人須提供法院出具的履行證明。

專業(yè)的債務(wù)重組服務(wù)機(jī)構(gòu)在南通已形成產(chǎn)業(yè)集群。如皋市成立的江蘇省首家個(gè)人債務(wù)清理中心，采用”庭外重組+司法確認(rèn)”模式，已幫助143名債務(wù)人實(shí)現(xiàn)債務(wù)重組。該模式要求債權(quán)人委員會(huì)同意重組方案，并引入第三方資金監(jiān)管，確保債務(wù)清償計(jì)劃的可執(zhí)行性。

<總結(jié)>

面對(duì)債務(wù)糾紛，南通已構(gòu)建起涵蓋司法、仲裁、調(diào)解的多維解紛體系。數(shù)據(jù)顯示，通過正規(guī)法律途徑解決的債務(wù)糾紛回款率是非正規(guī)渠道的2.3倍，且平均成本降低65%。建議債權(quán)人摒棄”討債電話”等高風(fēng)險(xiǎn)方式，轉(zhuǎn)而運(yùn)用電子存證、在線訴訟等現(xiàn)代化法律工具。未來研究可著重探討區(qū)塊鏈技術(shù)在債務(wù)存證中的應(yīng)用，以及個(gè)人破產(chǎn)制度在長三角地區(qū)的試點(diǎn)推廣，這將為債務(wù)糾紛解決提供更完善的制度保障。