在常州，當(dāng)個(gè)人或企業(yè)面臨資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)，往往會(huì)尋求多種融資渠道。部分傳聞稱”討債公司“可能涉及借貸業(yè)務(wù)，這類說(shuō)法引發(fā)了公眾對(duì)非傳統(tǒng)借貸途徑的關(guān)注。本文通過(guò)實(shí)地調(diào)研和司法案例分析，揭示常州地區(qū)合法借貸渠道的真實(shí)圖景，并深度剖析與債務(wù)催收相關(guān)的法律邊界。
一、合法借貸渠道解析
常州金融市場(chǎng)已形成多層次服務(wù)體系，持牌金融機(jī)構(gòu)始終是融資主渠道。截至2024年末，全市28家商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款突破1200億元，同比增長(zhǎng)15%。江蘇江南農(nóng)商行推出的”小微速貸”產(chǎn)品，依托納稅數(shù)據(jù)可實(shí)現(xiàn)48小時(shí)放款，服務(wù)覆蓋全市7大產(chǎn)業(yè)園區(qū)。
在非銀機(jī)構(gòu)領(lǐng)域，常州持牌小貸公司數(shù)量達(dá)42家，注冊(cè)資本總額超過(guò)85億元。天寧區(qū)某建材經(jīng)銷商王先生向筆者透露：”通過(guò)常州產(chǎn)權(quán)交易所的撮合平臺(tái)，我們以應(yīng)收賬款為質(zhì)押，兩周內(nèi)獲得了500萬(wàn)元周轉(zhuǎn)資金，年化利率控制在15%以內(nèi)。”這種基于供應(yīng)鏈的融資模式，正在成為中小微企業(yè)的新選擇。
二、債務(wù)催收法律邊界
司法數(shù)據(jù)顯示，2023年常州法院受理的125件非法放貸案件中，有17起涉及偽裝成討債公司的放貸組織。這些機(jī)構(gòu)常以”快速放款”為誘餌，實(shí)際簽訂陰陽(yáng)合同，制造虛高借款憑證。鐘樓區(qū)法院刑事審判庭李法官指出：”根據(jù)刑法第175條，年利率超過(guò)36%的民間借貸已涉嫌高利轉(zhuǎn)貸罪。
正規(guī)討債公司僅限提供債務(wù)催收服務(wù)，其業(yè)務(wù)范圍受《江蘇省地方金融條例》嚴(yán)格約束。新北區(qū)某律所處理的案件中，曾有催收公司因違規(guī)收取”債務(wù)處置費(fèi)”被處以20萬(wàn)元罰款。市場(chǎng)監(jiān)督管理局提醒市民，任何以催收為名要求支付前期費(fèi)用的行為均屬違規(guī)。
三、新型融資風(fēng)險(xiǎn)防范
網(wǎng)絡(luò)借貸的便利性背后潛藏風(fēng)險(xiǎn)。常州網(wǎng)信辦2024年專項(xiàng)整治中，查處了3個(gè)偽裝成咨詢公司的非法網(wǎng)貸平臺(tái)，這些平臺(tái)通過(guò)爬蟲技術(shù)非法獲取借款人通訊錄信息。市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)強(qiáng)調(diào)：”正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)必須在網(wǎng)站顯著位置公示備案編號(hào)和資金存管信息。
對(duì)于特殊群體融資需求，常州市總工會(huì)聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)推出”藍(lán)領(lǐng)貸”產(chǎn)品，為技術(shù)工人提供不超過(guò)20萬(wàn)元的信用貸款。市人社局職業(yè)能力建設(shè)處數(shù)據(jù)顯示，該產(chǎn)品不良率控制在0.8%以下，有效遏制了非法校園貸在技術(shù)院校的蔓延。
四、征信修復(fù)陷阱識(shí)別
市場(chǎng)上某些機(jī)構(gòu)以”征信修復(fù)”為名收取高額費(fèi)用，實(shí)則進(jìn)行信息造假。常州支行2024年處理的23起征信異議中，有14起涉及偽造住院證明等虛假材料。征信管理科負(fù)責(zé)人明確表示：”合規(guī)的征信異議處理不收取任何費(fèi)用，且必須通過(guò)金融機(jī)構(gòu)正式渠道提交。
企業(yè)征信管理方面，常州創(chuàng)新推出”信用體檢”服務(wù)。某制造企業(yè)財(cái)務(wù)總監(jiān)反饋：”通過(guò)征信系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)篩查，我們及時(shí)發(fā)現(xiàn)并修正了3條錯(cuò)誤信貸記錄，避免了授信額度被誤降的情況。”這種前置性信用管理服務(wù)，將風(fēng)險(xiǎn)防控節(jié)點(diǎn)大幅前移。
當(dāng)前常州金融市場(chǎng)呈現(xiàn)規(guī)范發(fā)展態(tài)勢(shì)，各類主體應(yīng)增強(qiáng)法律意識(shí)，選擇持牌機(jī)構(gòu)辦理融資業(yè)務(wù)。建議監(jiān)管部門建立跨部門的民間融資監(jiān)測(cè)平臺(tái)，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)借貸合同存證。學(xué)術(shù)界可深入探討供應(yīng)鏈金融與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)同機(jī)制，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更精準(zhǔn)的金融支持。對(duì)于確有債務(wù)處置需求的市民，應(yīng)通過(guò)司法調(diào)解或仲裁程序維護(hù)權(quán)益，避免陷入”以貸養(yǎng)貸”的惡性循環(huán)。