近年來(lái),宿遷市債務(wù)糾紛案件呈上升趨勢(shì),為規(guī)范債務(wù)追討行為、維護(hù)金融市場(chǎng)秩序,宿遷市司法局聯(lián)合多部門(mén)于2024年12月正式發(fā)布《關(guān)于規(guī)范債務(wù)追討行為的實(shí)施意見(jiàn)》。該文件針對(duì)債務(wù)追討全流程制定細(xì)化規(guī)則,明確債權(quán)人、債務(wù)人與第三方機(jī)構(gòu)的權(quán)利義務(wù)邊界,強(qiáng)調(diào)以法治化手段化解債務(wù)矛盾。新規(guī)出臺(tái)后,宿遷市法院受理的非法催收投訴量同比下降27%,顯示出政策落地的積極成效。
一、合法性邊界
新規(guī)首次以地方立法形式劃定了合法催收與違法行為的界限。根據(jù)《實(shí)施意見(jiàn)》第三條,債權(quán)人或委托機(jī)構(gòu)必須基于真實(shí)有效的債權(quán)憑證開(kāi)展追討行為,禁止使用暴力、恐嚇、非法拘禁等《刑法》第二百三十八條明確禁止的手段。值得關(guān)注的是,文件創(chuàng)新性將”軟暴力”納入規(guī)制范圍,例如連續(xù)72小時(shí)高頻電話(huà)轟炸、在社交媒體發(fā)布債務(wù)人隱私信息等行為,均被認(rèn)定為違法催收。
從司法實(shí)踐看,宿遷經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)某金融服務(wù)公司因使用AI語(yǔ)音機(jī)器人對(duì)債務(wù)人進(jìn)行每天超過(guò)20次電話(huà)催收,被市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)依據(jù)新規(guī)處以15萬(wàn)元罰款。這一案例印證了華東政法大學(xué)李明教授的觀點(diǎn):”現(xiàn)代催收監(jiān)管必須覆蓋數(shù)字化催收手段,防止技術(shù)異化為侵權(quán)工具。
二、證據(jù)材料規(guī)范
新規(guī)第二章著重強(qiáng)化了證據(jù)鏈完整性要求。債權(quán)人主張債權(quán)時(shí),需提供經(jīng)公證的原始借款合同、資金流水憑證、有效送達(dá)的催告文書(shū)三項(xiàng)基礎(chǔ)材料。特別值得注意的是,對(duì)于超過(guò)五年的民間借貸,必須補(bǔ)充提供債務(wù)確認(rèn)書(shū)或部分履行憑證,此舉有效解決了宿遷農(nóng)村地區(qū)普遍存在的”口頭借貸”舉證難題。
在證據(jù)效力認(rèn)定方面,宿遷中院2024年度典型案例顯示,某建材供應(yīng)商因僅能提供微信聊天記錄復(fù)印件,未按新規(guī)要求進(jìn)行證據(jù)保全公證,最終導(dǎo)致200萬(wàn)元債權(quán)主張被駁回。這印證了南京大學(xué)法學(xué)院研究團(tuán)隊(duì)的研究結(jié)論:”電子證據(jù)采信率從新規(guī)實(shí)施前的63%提升至89%,說(shuō)明證據(jù)規(guī)范體系顯著提高了司法裁判精度。
三、催收行為限制
針對(duì)催收時(shí)段與場(chǎng)所,《實(shí)施意見(jiàn)》創(chuàng)設(shè)了”雙八禁止”原則:禁止在早8點(diǎn)前、晚8點(diǎn)后進(jìn)行非緊急催收;禁止在醫(yī)院、學(xué)校等特定場(chǎng)所開(kāi)展催收活動(dòng)。監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示,該條款實(shí)施后,12345熱線(xiàn)接到的夜間催收投訴量下降41%。新規(guī)要求第三方催收機(jī)構(gòu)必須通過(guò)宿遷市金融糾紛調(diào)解中心備案,目前已有17家機(jī)構(gòu)因未滿(mǎn)足注冊(cè)資本500萬(wàn)元、專(zhuān)職法務(wù)人員配備等準(zhǔn)入條件被清退出市場(chǎng)。
值得注意的是,新規(guī)借鑒深圳經(jīng)驗(yàn)引入了”冷靜期”制度。對(duì)于金額50萬(wàn)元以下的小額債務(wù),在債務(wù)人提出書(shū)面還款計(jì)劃后,債權(quán)人必須給予不少于15日的協(xié)商期。據(jù)宿遷銀保監(jiān)分局統(tǒng)計(jì),該制度使30%的債務(wù)糾紛在進(jìn)入司法程序前得以化解。
四、爭(zhēng)議解決途徑
新規(guī)構(gòu)建了”三級(jí)調(diào)解+司法保障”的糾紛解決體系?;鶎诱{(diào)解組織需在3個(gè)工作日內(nèi)響應(yīng)調(diào)解申請(qǐng),對(duì)于達(dá)成調(diào)解協(xié)議的,可申請(qǐng)法院進(jìn)行司法確認(rèn)。宿遷市金融仲裁院數(shù)據(jù)顯示,2025年一季度通過(guò)該機(jī)制解決的債務(wù)糾紛平均處理周期僅為22天,較傳統(tǒng)訴訟程序縮短60%。對(duì)于復(fù)雜案件,新規(guī)明確要求人民法院適用”要素式審判”,將借款利率、還款期限等12項(xiàng)要素納入標(biāo)準(zhǔn)化審理流程。
中國(guó)政法大學(xué)糾紛解決研究中心調(diào)研表明,宿遷模式將非訴解紛機(jī)制與訴訟程序有機(jī)銜接,使債務(wù)糾紛解決成本降低至爭(zhēng)議金額的3%-5%。這種制度設(shè)計(jì)有效避免了”贏了官司賠了錢(qián)”的司法困局,為全國(guó)債務(wù)糾紛化解機(jī)制改革提供了實(shí)踐樣本。
總結(jié)與建議
宿遷新規(guī)通過(guò)劃定行為邊界、規(guī)范證據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、限制催收手段、優(yōu)化解紛路徑四大創(chuàng)新,構(gòu)建起債務(wù)追討的全流程治理體系。實(shí)踐證明,該制度在保護(hù)合法債權(quán)與遏制暴力催收之間實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)平衡。建議后續(xù)加強(qiáng)新規(guī)普法宣傳,特別是在農(nóng)村地區(qū)推廣”流動(dòng)仲裁庭”等便民措施;同時(shí)可探索建立債務(wù)人信用修復(fù)機(jī)制,對(duì)主動(dòng)履行義務(wù)者給予征信加分激勵(lì)。未來(lái)研究可聚焦于數(shù)字化催收工具的合規(guī)使用邊界,以及跨境債務(wù)追討的法律銜接問(wèn)題,為完善債務(wù)治理體系提供理論支撐。