在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，債務(wù)糾紛的復(fù)雜性與日俱增，催生出一種特殊的職業(yè)群體——專業(yè)討債人員。這類群體常以“催收專員”“商賬管理師”等名義活躍于社會(huì)，但其行業(yè)命名模糊性與法律地位爭(zhēng)議性長(zhǎng)期并存。從1995年公安部明令禁止“討債公司”到2025年《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收風(fēng)控指引》國家標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)，這一行業(yè)始終游走于法律邊緣與市場(chǎng)需求之間。本文將從行業(yè)命名演變、合法性邊界、監(jiān)管政策及社會(huì)影響等多維度，系統(tǒng)分析職業(yè)討債人員的身份困境與法律定位。
一、行業(yè)稱謂的演變
職業(yè)討債人員的命名隨著政策調(diào)整與市場(chǎng)需求不斷演變。早期以“討債人”“追債公司”等直白稱謂為主，例如1995年公安部文件明確指出“任何形式的討債公司均屬非法”。隨著行業(yè)規(guī)范化嘗試，2015年長(zhǎng)沙等地將“信貸催收服務(wù)”列入工商經(jīng)營范圍，催生出“金融服務(wù)外包”“應(yīng)收賬款管理”等中性化命名。這類稱謂試圖通過業(yè)務(wù)包裝規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，但本質(zhì)上仍以債務(wù)催收為核心。
近年來，行業(yè)出現(xiàn)分層化命名趨勢(shì)。合法注冊(cè)機(jī)構(gòu)多采用“資產(chǎn)管理公司”“法務(wù)咨詢機(jī)構(gòu)”等名稱，例如指出“經(jīng)依法設(shè)立并頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照的催收行為合法”。而地下從業(yè)者則使用“清欠專家”“債務(wù)調(diào)解員”等模糊化標(biāo)簽，如1揭露的案例中，討債公司以律師事務(wù)所名義開展業(yè)務(wù)。這種命名混亂反映出行業(yè)身份認(rèn)同的割裂，也導(dǎo)致公眾對(duì)職業(yè)討債人員認(rèn)知的偏差。
二、合法性邊界的界定
職業(yè)討債的合法性核心在于行為手段與主體資質(zhì)。根據(jù)《民法典》233條，債權(quán)人可通過訴訟、仲裁等合法途徑維權(quán)，但委托第三方催收需滿足雙重條件：一是機(jī)構(gòu)經(jīng)市場(chǎng)監(jiān)管部門登記，二是催收方式符合法律規(guī)定。0顯示，2025年國家標(biāo)準(zhǔn)明確禁止暴力催收，要求通話頻次每日不超過3次，這為合法催收劃定了操作紅線。
非法催收的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)呈現(xiàn)動(dòng)態(tài)化特征。刑法修正案（十一）新增“催收非法債務(wù)罪”，將使用暴力、限制人身自由等行為入刑。4的典型案例顯示，某公司通過轉(zhuǎn)移賬戶資金逃避執(zhí)行，構(gòu)成拒不執(zhí)行判決罪。值得注意的是，2025年無錫出臺(tái)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將風(fēng)險(xiǎn)代理傭金限定在35%以下，從經(jīng)濟(jì)層面遏制了非法催收的暴利驅(qū)動(dòng)。
三、監(jiān)管政策的動(dòng)態(tài)調(diào)整
監(jiān)管框架歷經(jīng)從全面禁止到分類管理的轉(zhuǎn)變。1995年公安部與工商總局聯(lián)合發(fā)文，要求“吊銷討債公司營業(yè)執(zhí)照”，該政策在7的法院判決中仍被援引作為合同無效依據(jù)。但2015年后出現(xiàn)政策松動(dòng)，長(zhǎng)沙、鹽城等地試點(diǎn)將催收納入經(jīng)營范圍，2025年國家標(biāo)準(zhǔn)更是建立催收機(jī)構(gòu)備案、信息公示等制度，標(biāo)志著監(jiān)管從簡(jiǎn)單禁止轉(zhuǎn)向精細(xì)化管理。
現(xiàn)行監(jiān)管體系存在“最后一公里”難題。0指出，盡管國家標(biāo)準(zhǔn)已出臺(tái)，但缺乏配套處罰機(jī)制，9揭示的2025年新規(guī)要求催收人員持證上崗，但具體實(shí)施中仍存在資質(zhì)審核漏洞。鹽城等地嘗試的“三備案一公示”制度，通過工商、司法、行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)動(dòng)監(jiān)管，為破解執(zhí)行困境提供了區(qū)域?qū)嵺`樣本。
四、行業(yè)生態(tài)的雙重影響
職業(yè)討債對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)具有矛盾作用。學(xué)術(shù)研究顯示，其存在彌補(bǔ)了司法執(zhí)行效率不足的問題，6指出“部分討債公司通過調(diào)查債務(wù)人財(cái)產(chǎn)狀況，提高了債權(quán)實(shí)現(xiàn)概率”。無錫案例表明，規(guī)范化催收使當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)壞賬率下降9%。但非法催收引發(fā)的社會(huì)問題同樣突出，1披露的職業(yè)討債人采用軟暴力手段，31分析的“套路貸”案例，均顯示行業(yè)亂象對(duì)金融秩序的破壞力。
這種雙重性催生出“規(guī)制悖論”。完全禁止導(dǎo)致地下化運(yùn)作，如8所述“討債公司轉(zhuǎn)入地下加重行業(yè)亂象”；過度放開則可能誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。鹽城建立的“基礎(chǔ)服務(wù)費(fèi)+風(fēng)險(xiǎn)代理”收費(fèi)體系，長(zhǎng)沙推行的VR模擬催收培訓(xùn)，表明平衡點(diǎn)在于建立市場(chǎng)化約束機(jī)制，通過技術(shù)賦能實(shí)現(xiàn)合規(guī)監(jiān)管。
五、未來發(fā)展的路徑選擇
破解職業(yè)討債合法性困局需多維施策。立法層面應(yīng)加快《債務(wù)催收管理?xiàng)l例》專項(xiàng)立法，明確從業(yè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻與行為規(guī)范，參照1提出的個(gè)人信息保護(hù)要求，建立全國統(tǒng)一的催收信息平臺(tái)。監(jiān)管層面可借鑒無錫區(qū)塊鏈存證經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)催收過程全鏈條追溯。行業(yè)自治方面，需完善信用評(píng)估體系，如鹽城實(shí)施的“黑名單”制度，強(qiáng)化市場(chǎng)主體自我約束。
學(xué)術(shù)研究應(yīng)深化三個(gè)方向：一是職業(yè)討債與司法執(zhí)行的互補(bǔ)機(jī)制研究，二是數(shù)字經(jīng)濟(jì)下智能催收的邊界探討，三是比較法視野下境外催收監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的本土化改造。6提出的“促進(jìn)與破壞并存”理論框架，為后續(xù)研究提供了重要切入點(diǎn)。
（總結(jié)）職業(yè)討債人員的命名混亂與合法性爭(zhēng)議，本質(zhì)是市場(chǎng)自發(fā)秩序與法律建構(gòu)秩序的動(dòng)態(tài)博弈。從“討債公司”到“合規(guī)催收機(jī)構(gòu)”的稱謂演變，從全面禁止到分類監(jiān)管的政策調(diào)整，反映社會(huì)治理能力的持續(xù)提升。未來需在保障債權(quán)人權(quán)益、維護(hù)債務(wù)人人格尊嚴(yán)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)三重價(jià)值間尋求平衡，通過立法完善、技術(shù)賦能、行業(yè)自律的系統(tǒng)性改革，引導(dǎo)職業(yè)討債從灰色地帶走向陽光化發(fā)展。