在金融活動(dòng)日益頻繁的當(dāng)代社會(huì)，債務(wù)催收已成為維護(hù)市場(chǎng)秩序的重要環(huán)節(jié)。討債公司的存在雖具爭(zhēng)議，但通過合法途徑實(shí)施的催收行為卻能有效保障債權(quán)人權(quán)益，同時(shí)避免對(duì)債務(wù)人合法權(quán)益的侵害。隨著2025年3月《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收風(fēng)控指引》的出臺(tái)，我國(guó)首次以國(guó)家級(jí)規(guī)范形式明確了貸后催收的合法邊界。這一法規(guī)填補(bǔ)了行業(yè)長(zhǎng)期制度空白，標(biāo)志著催收業(yè)務(wù)正式進(jìn)入法治化、標(biāo)準(zhǔn)化階段。在規(guī)范框架下，合規(guī)催收需平衡效率與，既要實(shí)現(xiàn)債權(quán)回收，更要防范暴力、騷擾等非法手段。

一、合規(guī)催收的基本框架

法律邊界與禁止行為

討債公司的合法性取決于其行為方式。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行法規(guī)，通過法院申請(qǐng)支付令、提起訴訟等司法途徑進(jìn)行的催收屬于合法行為。相反，暴力、威脅、恐嚇、非法拘禁等手段不僅無(wú)效，更可能構(gòu)成刑事犯罪。2025年新規(guī)進(jìn)一步明確“僅限債務(wù)人原則”，禁止向聯(lián)系人催收（擔(dān)保人等連帶責(zé)任人除外），僅在詢問聯(lián)系方式時(shí)可有限聯(lián)系，且不得透露債務(wù)詳情。

作業(yè)規(guī)范與隱私保護(hù)

合規(guī)催收需遵循嚴(yán)格的時(shí)間與方式約束。新規(guī)要求催收作業(yè)避開22：00-8：00時(shí)段，短信、語(yǔ)音等通信需符合電信行業(yè)技術(shù)規(guī)范（YD/T 2823）。強(qiáng)化個(gè)人信息保護(hù)主體責(zé)任，要求金融機(jī)構(gòu)與第三方催收機(jī)構(gòu)制定全流程信息安全政策，覆蓋數(shù)據(jù)管理、權(quán)限控制等環(huán)節(jié)，呼應(yīng)《個(gè)人信息保護(hù)法》要求。

?? 二、債務(wù)糾紛處理機(jī)制

投訴與監(jiān)管渠道

當(dāng)遭遇不當(dāng)催收時(shí)，債務(wù)人可通過多重渠道維權(quán)：

向金融機(jī)構(gòu)客服投訴，要求其監(jiān)督外包催收行為；

向銀等金融監(jiān)管部門舉報(bào)違法違規(guī)操作；

向消費(fèi)者協(xié)會(huì)申訴侵犯消費(fèi)者權(quán)益的行為。

投訴處理需遵循受理、調(diào)查、處理、反饋四步流程，監(jiān)管部門需對(duì)違規(guī)行為責(zé)令整改并處罰責(zé)任人。

調(diào)解機(jī)制的應(yīng)用

新規(guī)背景下，調(diào)解作為非對(duì)抗性糾紛解決機(jī)制的價(jià)值凸顯。一方面，催收行為受限倒逼機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向協(xié)商，債務(wù)人因隱私保護(hù)增強(qiáng)更易接受調(diào)解；政策推動(dòng)調(diào)解專業(yè)化，金融機(jī)構(gòu)可能委托第三方調(diào)解機(jī)構(gòu)處理糾紛。例如香港小額錢債審裁處鼓勵(lì)訴訟前調(diào)解，通過中立第三方協(xié)助達(dá)成還款協(xié)議。

三、法律救濟(jì)途徑

司法確權(quán)與執(zhí)行

債權(quán)人可通過法律程序確認(rèn)債權(quán)效力：

公證債權(quán)文書：對(duì)載明債務(wù)人接受強(qiáng)制執(zhí)行的債權(quán)文書公證，可不經(jīng)訴訟直接申請(qǐng)執(zhí)行；

申請(qǐng)支付令：針對(duì)無(wú)爭(zhēng)議的金錢債務(wù)，向法院申請(qǐng)支付令，債務(wù)人15日內(nèi)未異議即可執(zhí)行；

訴訟或仲裁：通過生效判決確權(quán)，并申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全防止資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。執(zhí)行階段可查詢債務(wù)人銀行賬戶、房產(chǎn)、股權(quán)等資產(chǎn)線索，通過查封、拍賣實(shí)現(xiàn)債權(quán)。

小額糾紛特別程序

對(duì)于小額債務(wù)（如香港不超過75，000港元的申索），可適用簡(jiǎn)化司法程序。香港小額錢債審裁處采用非正式聆訊，訴訟雙方不得委托律師，大幅降低維權(quán)成本。內(nèi)地亦可通過支付令、速裁程序處理小額債務(wù)，避免冗長(zhǎng)訴訟周期。

四、企業(yè)債務(wù)管理策略

事前風(fēng)險(xiǎn)防控

企業(yè)應(yīng)建立全流程債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系：

資信調(diào)查：外貿(mào)企業(yè)需通過銀行或?qū)I(yè)機(jī)構(gòu)核查海外客戶信用，避免與高風(fēng)險(xiǎn)主體交易；

合同規(guī)范：完善債務(wù)合同條款，明確還款期限、違約責(zé)任及爭(zhēng)議解決方式；

票據(jù)審核：嚴(yán)格查驗(yàn)付款票據(jù)真?zhèn)?，?yōu)先采用信用證結(jié)算。

貸后資產(chǎn)追蹤

債權(quán)形成后需動(dòng)態(tài)監(jiān)控債務(wù)人資產(chǎn)狀況：

信息留存：收集債務(wù)人身份信息、經(jīng)營(yíng)地址、資產(chǎn)證明等基礎(chǔ)資料；

財(cái)產(chǎn)摸查：通過工商查詢、實(shí)地走訪、第三方機(jī)構(gòu)調(diào)查資產(chǎn)線索，涵蓋不動(dòng)產(chǎn)、股權(quán)、應(yīng)收賬款等；

逃廢債應(yīng)對(duì)：對(duì)故意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的債務(wù)人，可行使債權(quán)人撤銷權(quán)，或訴請(qǐng)人格否認(rèn)刺破公司面紗。

五、行業(yè)轉(zhuǎn)型方向

技術(shù)賦能合規(guī)管理

新規(guī)要求催收機(jī)構(gòu)改造信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)通信留痕、作業(yè)時(shí)段自動(dòng)控制等合規(guī)功能。未來AI技術(shù)可輔助生成個(gè)性化還款方案，區(qū)塊鏈存證能確保催收過程可追溯，降低糾紛舉證成本。

行業(yè)生態(tài)重構(gòu)

合規(guī)成本上升將加速行業(yè)洗牌，中小型催收機(jī)構(gòu)可能因無(wú)法承擔(dān)數(shù)據(jù)安全投入而退出市場(chǎng)。頭部企業(yè)需建立標(biāo)準(zhǔn)化流程，例如金融機(jī)構(gòu)需承擔(dān)外包催收監(jiān)督責(zé)任，不得做“甩手掌柜”。監(jiān)管需解決執(zhí)行落地問題，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)和小型機(jī)構(gòu)的灰色操作風(fēng)險(xiǎn)。

總結(jié)

合規(guī)追債的核心在于平衡債權(quán)實(shí)現(xiàn)與人格尊嚴(yán)保護(hù)。隨著《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收風(fēng)控指引》的實(shí)施，傳統(tǒng)施壓式催收已被嚴(yán)格限制，協(xié)商與調(diào)解成為債務(wù)化解的主流路徑。企業(yè)需建立貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸中動(dòng)態(tài)監(jiān)控、貸后合法催收的全周期管理體系，而催收機(jī)構(gòu)則需通過技術(shù)升級(jí)適應(yīng)合規(guī)要求。未來行業(yè)需進(jìn)一步構(gòu)建“調(diào)解+司法確認(rèn)”的銜接機(jī)制，推廣在線糾紛解決平臺(tái)，并探索跨境債務(wù)協(xié)作規(guī)則，以應(yīng)對(duì)全球化催收的挑戰(zhàn)。唯有將合規(guī)內(nèi)化為行業(yè)基因，才能實(shí)現(xiàn)金融秩序穩(wěn)定與消費(fèi)者權(quán)益保障的雙贏目標(biāo)。