在商業(yè)活動(dòng)和個(gè)人借貸中，債務(wù)催收一直是敏感而復(fù)雜的議題。部分債權(quán)人因法律程序耗時(shí)長(zhǎng)或執(zhí)行難，轉(zhuǎn)向委托討債公司追債，卻常陷入更大風(fēng)險(xiǎn)。討債公司常采用三類手段：

1. 心理施壓與騷擾戰(zhàn)術(shù)

最常見的是高頻電話轟炸，在債務(wù)人工作時(shí)段或休息時(shí)間不間斷呼叫，甚至每日對(duì)同一債務(wù)人撥打電話可達(dá)3次以上。升級(jí)手段包括派員上門糾纏，在債務(wù)人住所或辦公場(chǎng)所長(zhǎng)期滯留，干擾其正常生活和工作秩序。部分機(jī)構(gòu)還會(huì)采用威脅性語言，如揚(yáng)言曝光隱私、列入虛構(gòu)“黑名單”或進(jìn)行人身恐嚇，制造心理恐慌。

2. 突襲式追債與信息濫用

部分公司刻意營(yíng)造“突襲效果”，選擇債務(wù)人毫無防備時(shí)現(xiàn)身。例如深圳某團(tuán)隊(duì)曾跨省突襲重慶某縣債務(wù)人，趁其家中存放現(xiàn)金時(shí)上門，當(dāng)日追回50萬元。此類操作依賴債務(wù)人的信息泄露，包括通訊錄、住址、工作單位等，甚至向聯(lián)系人透露欠款詳情。盡管2025年《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收風(fēng)控指引》明令禁止向聯(lián)系人催收，但實(shí)踐中信息濫用仍頻發(fā)。

3. 非法手段與暴力邊緣

行業(yè)隱蔽角落存在更危險(xiǎn)的操作。部分討債公司雇傭有暴力犯罪記錄的人員，通過軟暴力（如跟蹤、堵門）施壓。更惡劣的是偽造文件詐騙，如江蘇淮安案例中，“職業(yè)討債人”偽造債權(quán)人印章，騙取債務(wù)人6萬元還款及價(jià)值25萬元的抵押車輛。此類行為已構(gòu)成刑事犯罪，2021年涉案人被判有期徒刑四年。

?? 法律賦權(quán)的應(yīng)對(duì)策略

面對(duì)催收壓力，債務(wù)人需保持清醒，善用法律武器化解危機(jī)：

1. 識(shí)別合法與非法的邊界

2025年新規(guī)明確劃定了催收紅線：時(shí)間上，禁止每日22:00至次日8:00催收；對(duì)象上，不得騷擾聯(lián)系人（緊急聯(lián)系人除外），擔(dān)保人追責(zé)需以合同約定為前提；行為上，嚴(yán)禁進(jìn)入私人住宅、夸大債務(wù)或虛構(gòu)法律后果。例如，催收員聲稱“不還款將永久影響子女升學(xué)”即屬違法。

2. 證據(jù)固定與舉報(bào)路徑

遭遇違規(guī)催收時(shí)，需立即保存通話錄音、短信截圖、監(jiān)控視頻等證據(jù)。根據(jù)《指引》，金融機(jī)構(gòu)有責(zé)任監(jiān)督第三方催收機(jī)構(gòu)，因此可同步向資金出借方（如銀行、網(wǎng)貸平臺(tái)）及金融監(jiān)管部門投訴。針對(duì)涉黑暴力催收，直接報(bào)警并提交《刑法》第293條“尋釁滋事罪”或第238條“非法拘禁罪”的報(bào)案材料。

3. 以法律反制替代被動(dòng)應(yīng)對(duì)

對(duì)于長(zhǎng)期拖欠但遭遇非法催收的情況，債務(wù)人可主動(dòng)提起侵權(quán)訴訟。2025年中央出臺(tái)債務(wù)調(diào)解新政，要求金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先通過調(diào)解解決糾紛。債務(wù)人可據(jù)此申請(qǐng)債務(wù)重組，例如因重大疾病或自然災(zāi)害導(dǎo)致的欠款，可納入暫停催收范圍，最長(zhǎng)可獲得2年緩沖期。債權(quán)人若采用非法手段追債，債務(wù)人可援引《民法典》第1024條主張名譽(yù)權(quán)賠償。

2025新規(guī)下的結(jié)構(gòu)性變革

金融監(jiān)管的強(qiáng)化正深刻重塑催收生態(tài)：

1. 機(jī)構(gòu)合規(guī)升級(jí)

新規(guī)要求金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)首要責(zé)任：必須審核第三方催收資質(zhì)，禁用單一回款提成的激勵(lì)方式（防止暴力催收），且需采用加密技術(shù)傳輸數(shù)據(jù)。銀行等機(jī)構(gòu)已開始建立“柔性催收”體系，如工商銀行推出債務(wù)分析APP，幫助制定個(gè)性化分期方案。

2. 個(gè)人救濟(jì)措施擴(kuò)展

2025年《失信被執(zhí)行人名單管理辦法》修訂后，如債務(wù)人能證明已履行50%以上債務(wù)或達(dá)成和解協(xié)議，可申請(qǐng)暫不公示失信信息。對(duì)于確無償還能力者，可依托新建立的債務(wù)誠(chéng)信檔案，申請(qǐng)信用修復(fù)試點(diǎn)，避免終身失信。

結(jié)論與行動(dòng)指南

討債行業(yè)的亂象本質(zhì)是法律執(zhí)行效能不足的衍生現(xiàn)象。從近年案例看，委托職業(yè)討債人的風(fēng)險(xiǎn)極高——債權(quán)人可能反遭詐騙，債務(wù)人可能面臨人權(quán)侵害。真正的解決方案在于系統(tǒng)性法律工具的應(yīng)用：

1. 對(duì)債權(quán)人：優(yōu)先選擇律師催告函+支付令的組合。根據(jù)《民事訴訟法》，支付令申請(qǐng)成本僅需100元，債務(wù)人15日內(nèi)未異議即可強(qiáng)制執(zhí)行。相較于討債公司30%-50%的傭金，法律途徑成本更低且無后患。

2. 對(duì)債務(wù)人：善用2025年新政緩沖期。符合條件者（如欠款5萬元以下信用卡債務(wù)）可申請(qǐng)暫停催收，同時(shí)主動(dòng)通過法院調(diào)解平臺(tái)達(dá)成最長(zhǎng)5年的分期協(xié)議，避免信用徹底崩塌。

> 債務(wù)關(guān)系的調(diào)和，終究需回歸契約精神與法治框架。當(dāng)各方放下暴力依賴與僥幸心理，才能真正走出“追債-逃債”的惡性循環(huán)，走向可持續(xù)的信用生態(tài)。