2025年《民法典》的實(shí)施為債務(wù)催收行業(yè)劃定了清晰的法治邊界，傳統(tǒng)暴力恐嚇、騷擾威脅等非法手段已被徹底摒棄。新法明確禁止催收機(jī)構(gòu)采取恐嚇、侮辱、非法拘禁等行為損害債務(wù)人權(quán)益，并嚴(yán)格限制催收時(shí)間（晚8時(shí)至次日早8時(shí)禁止催收）和頻率，違者將面臨民事賠償甚至刑事責(zé)任。這一法律框架的建立標(biāo)志著行業(yè)從灰色地帶向規(guī)范化運(yùn)作的重大轉(zhuǎn)型，任何催收手段必須嚴(yán)格遵循合法性、公平性與誠實(shí)信用三大原則。

專業(yè)法律實(shí)務(wù)指南強(qiáng)調(diào)，現(xiàn)代催收的核心在于平衡債權(quán)實(shí)現(xiàn)與債務(wù)人生存權(quán)。例如，當(dāng)債務(wù)人面臨經(jīng)濟(jì)困難時(shí)，催收方需轉(zhuǎn)向協(xié)商解決而非強(qiáng)制施壓，民法典引入的“債務(wù)調(diào)整”制度允許通過利息減免、分期還款等方式緩解債務(wù)壓力。第三方催收機(jī)構(gòu)需持合法執(zhí)照經(jīng)營，收取費(fèi)用不得超出合理范圍，否則將面臨吊銷執(zhí)照等嚴(yán)厲處罰。這些規(guī)定共同構(gòu)成了一套兼顧效率與人道的催收新。

2 合法催收手段的實(shí)務(wù)操作

2.1 司法工具的選擇與應(yīng)用

支付命令、本票裁定、債權(quán)憑證、存證信函構(gòu)成法律認(rèn)可的四大討債工具。支付命令適用于債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確的案件，債權(quán)人可向法院申請(qǐng)，債務(wù)人未在20日內(nèi)異議即產(chǎn)生強(qiáng)制執(zhí)行力；本票裁定則針對(duì)持有本票的債權(quán)人，可直接申請(qǐng)法院裁定執(zhí)行，無需經(jīng)過訴訟程序。實(shí)務(wù)操作中，馬來西亞的案例表明，跨國債務(wù)可借助扣押令（Writ of Seizure）凍結(jié)債務(wù)人銀行賬戶，或通過清盤程序迫使企業(yè)償還債務(wù)。

2.2 執(zhí)行策略與時(shí)效管理

債權(quán)憑證是資產(chǎn)不足時(shí)的關(guān)鍵保障，但其效力受嚴(yán)格時(shí)效限制。以支票聲請(qǐng)支付命令的時(shí)效僅1年，本票裁定則為3年，需定期換發(fā)更新。律師建議采用組合策略維系權(quán)利：例如每6個(gè)月通過書面函件、電子郵件或公證送達(dá)等方式主張債權(quán)，形成連續(xù)中斷的時(shí)效證據(jù)鏈。在執(zhí)行階段，若債務(wù)人拒不履行判決，可申請(qǐng)扣押出售其動(dòng)產(chǎn)/不動(dòng)產(chǎn)，或通過第三方債務(wù)人程序直接劃扣銀行資金。

表：主要討債法律工具比較

| 工具類型 | 適用場景 | 法律時(shí)效 | 關(guān)鍵優(yōu)勢 |

|

| 支付命令 | 債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確 | 1年 | 程序簡便，20日即可生效 |

| 本票裁定 | 持有有效本票 | 3年 | 無需訴訟，直接執(zhí)行 |

| 債權(quán)憑證 | 債務(wù)人資產(chǎn)不足 | 依基礎(chǔ)債權(quán)而定 | 保障未來追索權(quán) |

| 存證信函 | 催告履行義務(wù) | 不直接產(chǎn)生執(zhí)行力 | 低成本，中斷訴訟時(shí)效 |

3 催收文書的核心要素與范例

3.1 關(guān)鍵文書的規(guī)范要件

存證信函、債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議等文書的法律效力取決于要素完整性與表述精確性。以借據(jù)為例，2025年實(shí)務(wù)指南要求必須包含雙方身份信息（與身份證一致）、借款金額大小寫、還款期限、用途說明，且禁止自行添加利息條款，否則可能因違法而無效。債權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)，根據(jù)《民法典》第294條，需排除三類不可轉(zhuǎn)讓情形（如人身專屬債權(quán)），并依據(jù)第297條以存證信函通知債務(wù)人，否則轉(zhuǎn)讓對(duì)其不生效。

3.2 公告催收的合規(guī)邊界

登報(bào)催收常被誤用，但法律僅允許特定場景采用：如債務(wù)人下落不明時(shí)，需在國家級(jí)或省級(jí)媒體（如《》）公告，且須事先通過EMS退件、戶籍核查等證明失聯(lián)事實(shí)。外貿(mào)壞賬處理中，需在買賣合同中明確約定交叉違約條款，確保買方延遲付款時(shí)賣方有權(quán)留置貨物。實(shí)務(wù)中錯(cuò)誤選擇地方小報(bào)刊登，不僅無法中斷時(shí)效，還可能因侵害商譽(yù)招致反訴。

表：關(guān)鍵催收文書必備要素

| 文書類型 | 必備法律要素 | 常見錯(cuò)誤規(guī)避 |

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| 借據(jù)/欠條 | 雙方身份信息、借款金額大小寫、借款用途、還款期限、雙方簽署及日期 | 避免口頭約定利息，需符合法定利率上限 |

| 債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議 | 基礎(chǔ)債權(quán)證明、受讓人信息、轉(zhuǎn)讓范圍、對(duì)債務(wù)人通知證明 | 不得轉(zhuǎn)讓人身專屬債權(quán)，需書面通知債務(wù)人 |

| 催收公告 | 債權(quán)人債務(wù)人全稱、債務(wù)金額及形成時(shí)間、履行要求聲明 | 非債務(wù)人失蹤或批量金融債權(quán)不得擅自登報(bào) |

4 科技驅(qū)動(dòng)的合規(guī)創(chuàng)新

4.1 數(shù)字化催收工具

智能催收系統(tǒng)、電話機(jī)器人等科技手段在2025年成為行業(yè)標(biāo)配，但需嚴(yán)格遵守個(gè)人信息保護(hù)法。民法典要求使用此類工具時(shí)確保信息透明度，禁止誤導(dǎo)性操作或?yàn)E用債務(wù)人數(shù)據(jù)。馬來西亞JK債務(wù)顧問公司通過全流程錄像和電子存證固化溝通記錄，既避免爭議又符合證據(jù)規(guī)則。實(shí)務(wù)中，結(jié)合CTOS（信貸情報(bào)系統(tǒng)）分析債務(wù)人還款能力，可針對(duì)性制定分期方案，降低對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)。

4.2 創(chuàng)新調(diào)解機(jī)制

專業(yè)債務(wù)調(diào)解成為替代訴訟的高效選擇。采用“不成功不收錢”模式的機(jī)構(gòu)，通過授權(quán)委托獲取調(diào)查權(quán)限，結(jié)合還款協(xié)議公證提升約束力。在跨國債務(wù)中，借助國際資信調(diào)查機(jī)構(gòu)（如科法斯）評(píng)估買方信用，并約定信用證付款取代賒銷，從源頭控制壞賬。某供電公司對(duì)300戶分散債務(wù)人申請(qǐng)批量公告催收，獲得最高法院特別批復(fù)，開創(chuàng)集團(tuán)訴訟新路徑。

5 風(fēng)險(xiǎn)控制與行業(yè)前沿

5.1 企業(yè)內(nèi)控體系

建立出口收匯風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度是外貿(mào)企業(yè)防控壞賬的核心。建議對(duì)首單客戶、D/A付款合同、超限額交易等高風(fēng)險(xiǎn)場景強(qiáng)制進(jìn)行資信調(diào)查，并配套信用證審單規(guī)范，確保單單一致。國內(nèi)建筑公司則需重點(diǎn)防范工程尾款拖欠，在合同中明確缺陷責(zé)任期扣款規(guī)則，避免買方以質(zhì)量瑕疵惡意拒付。實(shí)務(wù)中，業(yè)務(wù)員需定期接受債務(wù)識(shí)別培訓(xùn)，企業(yè)需建立合同備案與逾期賬款預(yù)警機(jī)制。

5.2 新興法律問題

區(qū)塊鏈電子借據(jù)的司法認(rèn)定、跨境在線仲裁執(zhí)行等成為2025年研究熱點(diǎn)?！恫涣假Y產(chǎn)處置與催收法律實(shí)務(wù)》指出，未來需探索仲裁調(diào)解一體化機(jī)制，通過“催收+調(diào)解+司法確認(rèn)”組合降低維權(quán)成本。學(xué)術(shù)領(lǐng)域呼吁推動(dòng)《債務(wù)催收法》單獨(dú)立法，明確催收機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、作業(yè)守則及監(jiān)管主體，填補(bǔ)法律真空。當(dāng)前可參考國際經(jīng)驗(yàn)，如美國《公平債務(wù)催收作業(yè)法》(FDCPA)中對(duì)騷擾行為的界定，完善本土化規(guī)則。

6 總結(jié)

討債手段的合法化與專業(yè)化已成為不可逆的趨勢。2025年民法典構(gòu)建的法理框架，結(jié)合支付命令、債權(quán)憑證等工具的規(guī)范應(yīng)用，為債權(quán)人提供了充足的法律救濟(jì)渠道。企業(yè)需同步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控，包括客戶資信動(dòng)態(tài)評(píng)估、合同條款精細(xì)化設(shè)計(jì)及債務(wù)時(shí)效的系統(tǒng)化管理。未來行業(yè)將更依賴技術(shù)賦能，通過區(qū)塊鏈存證、智能合約等創(chuàng)新減少人為對(duì)抗，最終在法治框架下實(shí)現(xiàn)債權(quán)實(shí)現(xiàn)與債務(wù)保護(hù)的再平衡。