在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，債務(wù)糾紛已成為影響社會(huì)穩(wěn)定的重要因素?；窗沧鳛殚L(zhǎng)三角地區(qū)的重要城市，其債務(wù)處理行業(yè)呈現(xiàn)出專(zhuān)業(yè)化發(fā)展趨勢(shì)，但相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)的信息透明度始終是公眾關(guān)注的焦點(diǎn)。由于法律對(duì)民間收債行為的嚴(yán)格限制，如何通過(guò)正規(guī)渠道獲取合法債務(wù)處理服務(wù)，成為債權(quán)人維護(hù)權(quán)益的首要課題。

行業(yè)合法性辨析

我國(guó)《刑法》第二百二十五條明確規(guī)定，未經(jīng)許可經(jīng)營(yíng)法律、行政法規(guī)規(guī)定的專(zhuān)營(yíng)、專(zhuān)賣(mài)物品或者其他限制買(mǎi)賣(mài)物品的，構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪。最高人民法院2018年發(fā)布的《關(guān)于依法妥善審理民間借貸案件的通知》明確指出，禁止任何形式的非法債務(wù)催收?；窗彩泄ど痰怯浵到y(tǒng)中，未發(fā)現(xiàn)以”討債”為營(yíng)業(yè)范圍的企業(yè)注冊(cè)信息，這印證了國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局2023年公布的《市場(chǎng)準(zhǔn)入負(fù)面清單》中關(guān)于債務(wù)催收行業(yè)的準(zhǔn)入限制。

值得注意的是，部分商務(wù)咨詢(xún)公司通過(guò)”賬款管理””信用管理”等名義開(kāi)展業(yè)務(wù)?；窗彩星褰謪^(qū)法院2024年審理的某起案件中，某咨詢(xún)公司因采用電話轟炸、上門(mén)滋擾等方式催收，被認(rèn)定構(gòu)成尋釁滋事罪。這提示債權(quán)人應(yīng)通過(guò)司法途徑解決債務(wù)問(wèn)題，避免委托非正規(guī)機(jī)構(gòu)。

正規(guī)服務(wù)獲取途徑

淮安市司法局設(shè)立的公共法律服務(wù)中心提供免費(fèi)債務(wù)糾紛調(diào)解服務(wù)，2024年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，該中心全年處理債務(wù)糾紛案件1278件，調(diào)解成功率62.3%。市民可通過(guò)12348法律服務(wù)熱線預(yù)約咨詢(xún)，工作日接待時(shí)間為8:30-17:30。對(duì)于訴訟案件，市中級(jí)人民法院開(kāi)通的”微法院”平臺(tái)支持在線立案，2024年第一季度處理金融借款合同糾紛413件。

銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，淮安地區(qū)21家商業(yè)銀行均設(shè)有資產(chǎn)保全部門(mén)。以淮安農(nóng)商行為例，其官網(wǎng)公示的資產(chǎn)保全專(zhuān)線為0517-8388xxxx，工作日提供債務(wù)重組咨詢(xún)服務(wù)。對(duì)于企業(yè)應(yīng)收賬款管理，市工商聯(lián)推薦的用友政務(wù)、金蝶金融等ERP服務(wù)商，其淮安分公司均提供合規(guī)的賬款管理系統(tǒng)服務(wù)。

風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制建設(shè)

中國(guó)征信中心淮安分中心推出的”企業(yè)信用畫(huà)像”服務(wù)，可幫助債權(quán)人評(píng)估債務(wù)方償還能力。該服務(wù)整合了稅務(wù)、海關(guān)、司法等12個(gè)部門(mén)數(shù)據(jù)，2024年已為本地企業(yè)提供信用報(bào)告1.2萬(wàn)份。對(duì)于民間借貸，市銀保監(jiān)分局建議使用”標(biāo)準(zhǔn)借條”微信小程序，該程序由省高級(jí)法院指導(dǎo)開(kāi)發(fā)，具備電子存證功能。

在債務(wù)催收方式創(chuàng)新方面，東南大學(xué)法學(xué)院2023年發(fā)布的《智能合約在債務(wù)管理中的應(yīng)用研究》指出，區(qū)塊鏈技術(shù)可實(shí)現(xiàn)債務(wù)履行自動(dòng)觸發(fā)機(jī)制?；窗材晨萍紙@區(qū)孵化的”鏈信通”項(xiàng)目，已為本地供應(yīng)鏈企業(yè)部署智能合約系統(tǒng)，將賬期管理效率提升40%。

行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)展望

中國(guó)社科院法學(xué)研究所2025年《債務(wù)處理行業(yè)白皮書(shū)》預(yù)測(cè)，未來(lái)五年專(zhuān)業(yè)債務(wù)重組機(jī)構(gòu)將替代傳統(tǒng)催收模式。淮安作為試點(diǎn)城市，正在籌建地方資產(chǎn)管理公司，擬設(shè)立國(guó)有背景的債務(wù)調(diào)解中心。市發(fā)改委公示的《2025-2027現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》中，將信用管理服務(wù)列為重點(diǎn)培育產(chǎn)業(yè)，計(jì)劃建設(shè)信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)園。

對(duì)于個(gè)人債務(wù)問(wèn)題，市消費(fèi)者協(xié)會(huì)聯(lián)合高校開(kāi)展的調(diào)查顯示，83.6%的受訪者期待建立主導(dǎo)的債務(wù)咨詢(xún)平臺(tái)。南京財(cái)經(jīng)大學(xué)信用管理學(xué)院與淮安市合作開(kāi)發(fā)的”信用護(hù)航”APP預(yù)計(jì)2025年底上線，將整合法律援助、債務(wù)調(diào)解、信用修復(fù)等多項(xiàng)功能。

在法治化進(jìn)程加速的背景下，淮安債務(wù)處理服務(wù)正朝著規(guī)范化、專(zhuān)業(yè)化方向轉(zhuǎn)型。債權(quán)人應(yīng)充分運(yùn)用司法救濟(jì)渠道和正規(guī)金融服務(wù)，避免接觸游走于法律邊緣的所謂”討債公司“。未來(lái)需要進(jìn)一步完善多元糾紛解決機(jī)制，推動(dòng)信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，同時(shí)加強(qiáng)金融知識(shí)普及，提升公眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。部門(mén)應(yīng)考慮建立債務(wù)處理機(jī)構(gòu)白名單制度，引導(dǎo)行業(yè)有序發(fā)展。