近年來，南京市針對(duì)民間債務(wù)糾紛頻發(fā)的現(xiàn)狀，為規(guī)范市場秩序，于2024年底出臺(tái)了《關(guān)于規(guī)范債務(wù)催收服務(wù)收費(fèi)的指導(dǎo)意見》。這項(xiàng)新規(guī)不僅重新劃定了討債行業(yè)的收費(fèi)基準(zhǔn)，更通過細(xì)化操作規(guī)范，構(gòu)建起覆蓋事前協(xié)議、事中執(zhí)行、事后監(jiān)督的全鏈條管理體系，標(biāo)志著長三角地區(qū)民間金融治理邁入新階段。

監(jiān)管框架升級(jí)

新規(guī)首次將討債服務(wù)納入地方金融監(jiān)管體系，明確要求從業(yè)機(jī)構(gòu)須在南京市地方金融監(jiān)督管理局備案登記。不同于以往僅對(duì)工商注冊(cè)的底線要求，備案制設(shè)置了從業(yè)人員資格認(rèn)證、業(yè)務(wù)流程合規(guī)性審查等準(zhǔn)入條件。據(jù)南京市信用辦數(shù)據(jù)顯示，新規(guī)實(shí)施三個(gè)月內(nèi)，未通過備案審查的37家機(jī)構(gòu)已被責(zé)令停業(yè)整改。

在操作層面，監(jiān)管部門引入”雙軌定價(jià)”機(jī)制：對(duì)于5萬元以下小額債務(wù)，禁止按比例抽成，改為固定服務(wù)費(fèi)模式；大額債務(wù)則設(shè)置15%的收費(fèi)上限。這種設(shè)計(jì)既防止”追債暴利”，又保留了市場化調(diào)節(jié)空間。中國政法大學(xué)金融法研究中心主任李巖指出，這種差異化定價(jià)策略平衡了債權(quán)實(shí)現(xiàn)效率與債務(wù)人權(quán)益保護(hù)的雙重需求。

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)透明化

新規(guī)第二章用12項(xiàng)條款詳細(xì)規(guī)范收費(fèi)公示制度，要求服務(wù)機(jī)構(gòu)必須在營業(yè)場所、合同文本、催收通知書中完整披露收費(fèi)項(xiàng)目及計(jì)算方式。重點(diǎn)整治”隱形收費(fèi)”亂象，明確規(guī)定交通費(fèi)、通訊費(fèi)等成本支出不得單獨(dú)列支，必須包含在基礎(chǔ)服務(wù)費(fèi)內(nèi)。南京市消費(fèi)者協(xié)會(huì)2025年一季度投訴數(shù)據(jù)顯示，涉及討債服務(wù)的費(fèi)用爭議同比下降62%。

針對(duì)歷史債務(wù)的追溯性收費(fèi)問題，政策創(chuàng)設(shè)了”分段計(jì)算”原則。以2025年1月1日為界，此前簽訂的委托合同可繼續(xù)執(zhí)行原約定，但超出新規(guī)標(biāo)準(zhǔn)部分須經(jīng)債務(wù)人書面確認(rèn)。這種”法不溯及既往”的靈活處理，既維護(hù)契約精神，又推動(dòng)市場平穩(wěn)過渡。江蘇高院在相關(guān)司法解釋中，已采納該原則處理三起典型糾紛案件。

違規(guī)懲戒強(qiáng)化

監(jiān)管工具箱新增”信用聯(lián)懲”機(jī)制，對(duì)違反收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)，除經(jīng)濟(jì)處罰外，還將同步推送違規(guī)記錄至公共信用信息平臺(tái)。南京市中級(jí)人民法院執(zhí)行局負(fù)責(zé)人透露，已有兩家公司因暴力催收疊加違規(guī)收費(fèi)，被納入金融失信黑名單，其法人代表三年內(nèi)禁止進(jìn)入相關(guān)行業(yè)。

創(chuàng)新性地引入”舉證責(zé)任倒置”規(guī)則，當(dāng)債務(wù)人主張收費(fèi)不合理時(shí)，服務(wù)機(jī)構(gòu)需自證收費(fèi)合法性。這種制度設(shè)計(jì)顯著降低了維權(quán)門檻，南京大學(xué)法律援助中心統(tǒng)計(jì)顯示，新規(guī)實(shí)施后債務(wù)人勝訴率提升至78%。同時(shí)建立行業(yè)保證金制度，要求每家機(jī)構(gòu)繳納50萬元風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于先行賠付違規(guī)造成的損失。

南京討債行業(yè)收費(fèi)新規(guī)的實(shí)施，重構(gòu)了債權(quán)實(shí)現(xiàn)過程中的利益平衡機(jī)制。通過建立分層監(jiān)管體系、透明化收費(fèi)流程、創(chuàng)新懲戒手段，有效遏制了”追債經(jīng)濟(jì)”的野蠻生長。未來研究可重點(diǎn)關(guān)注跨區(qū)域債務(wù)委托的監(jiān)管銜接問題，以及人工智能催收系統(tǒng)的合規(guī)邊界。對(duì)于普通市民，建議優(yōu)先選擇備案機(jī)構(gòu)，在簽訂合同時(shí)重點(diǎn)關(guān)注”收費(fèi)計(jì)算方式”與”違約責(zé)任”條款，必要時(shí)可向地方金融糾紛調(diào)解中心申請(qǐng)免費(fèi)法律援助。這項(xiàng)改革不僅守護(hù)了市民的”錢袋子”，更為全國民間金融治理提供了”南京樣本”。