宿遷市作為長三角地區(qū)重要節(jié)點城市，近年來民營經(jīng)濟蓬勃發(fā)展。隨著商事活動日趨頻繁，債務(wù)糾紛數(shù)量呈上升趨勢。根據(jù)宿遷市中級人民法院2021年度工作報告顯示，全市商事案件中有38%涉及債務(wù)糾紛。在此背景下，宿遷市司法局聯(lián)合市中級人民法院于2022年3月正式出臺《關(guān)于規(guī)范債務(wù)催收行為的實施意見》，該文件標(biāo)志著宿遷地區(qū)首次建立系統(tǒng)化的債務(wù)催收規(guī)范體系。
新規(guī)的制定嚴(yán)格遵循《民法典》第六百七十五條關(guān)于債權(quán)債務(wù)關(guān)系的規(guī)定，同時結(jié)合《江蘇省優(yōu)化營商環(huán)境條例》具體要求。中國人民大學(xué)法學(xué)院王利明教授指出，該政策創(chuàng)新性地將《保障中小企業(yè)款項支付條例》的地方適用細則具體化，形成”合法性審查前置+催收行為負面清單”的雙重約束機制，在保障債權(quán)人權(quán)益與維護社會秩序之間取得平衡。
二、實施時間與適用范疇
現(xiàn)行規(guī)范體系自2022年7月1日起全面施行，但溯及力僅針對實施日之后產(chǎn)生的債務(wù)關(guān)系。宿遷市司法局副局長張偉在政策解讀會上強調(diào)，對于歷史遺留債務(wù)糾紛采取”新老劃斷”原則，即2020年1月1日前形成的債務(wù)關(guān)系適用舊規(guī)，此后的適用新規(guī)。這種過渡性安排既保障法律穩(wěn)定性，又推動市場秩序有序更新。
政策適用范圍涵蓋商事主體間的經(jīng)營性債務(wù)、個人消費信貸等七大類債權(quán)債務(wù)關(guān)系。值得注意的是，文件特別將網(wǎng)絡(luò)借貸納入監(jiān)管范疇，要求第三方催收機構(gòu)必須取得《江蘇省金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)備案證書》。據(jù)統(tǒng)計，新規(guī)實施首年即有12家未達標(biāo)的催收公司退出宿遷市場。
三、核心內(nèi)容解析
政策核心確立三大原則：債務(wù)關(guān)系合法性審查制度、催收行為負面清單制度、糾紛調(diào)解前置程序。其中最具創(chuàng)新性的是建立”宿遷市商事糾紛在線調(diào)解平臺”，通過區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)催收過程全留痕。南京審計大學(xué)法治研究院的實證研究顯示，該平臺使調(diào)解成功率提升27%，平均處理周期縮短至14個工作日。
對于催收行為的規(guī)范，文件明確列出9類禁止性行為，包括夜間催收（21:00-7:00）、通訊轟炸（每日超3次）等。典型案例顯示，2023年某銀行因違規(guī)使用AI語音催收系統(tǒng)，被處以20萬元罰款并暫停相關(guān)業(yè)務(wù)三個月。這種嚴(yán)格執(zhí)法有效遏制了暴力催收現(xiàn)象，市公安局數(shù)據(jù)顯示相關(guān)報警量同比下降62%。
四、執(zhí)行效果與社會反饋
政策實施兩年間，宿遷市營商環(huán)境評估中的”合同執(zhí)行效率”指標(biāo)從全省第9位躍升至第3位。市工商聯(lián)2024年調(diào)查報告顯示，83%的中小企業(yè)主認為新規(guī)有效降低了維權(quán)成本。特別是”48小時舉證責(zé)任倒置”條款，迫使債權(quán)方完善財務(wù)管理制度，某制造企業(yè)財務(wù)總監(jiān)坦言：”現(xiàn)在每筆交易都要做好電子簽章和履約存證。
不過學(xué)界也存在不同聲音。蘇州大學(xué)王建文教授團隊研究發(fā)現(xiàn)，過于嚴(yán)格的催收限制導(dǎo)致商業(yè)銀行個人消費貸審批通過率下降15%。這種”雙刃劍”效應(yīng)提示政策需要動態(tài)調(diào)整，2024年修訂草案已考慮建立”分級監(jiān)管”制度，對誠信記錄良好的債權(quán)人給予更多催收自主權(quán)。
五、未來完善方向
當(dāng)前政策體系在數(shù)字債務(wù)監(jiān)管方面仍存在空白。隨著虛擬貨幣借貸、跨境電子支付等新型債務(wù)形式出現(xiàn)，宿遷市數(shù)字經(jīng)濟協(xié)會建議增設(shè)”智能合約合法性認定”專章。中國政法大學(xué)比較法學(xué)研究院建議借鑒德國《債權(quán)回收法》，建立債務(wù)催收人資格考試制度，提升行業(yè)專業(yè)化水平。
市人大法工委透露，2025年將啟動政策實施效果第三方評估，重點研究規(guī)范體系對小微企業(yè)融資成本的影響機制?？赡艿母母锓较虬ń⒅鲗?dǎo)的債務(wù)重組基金，以及探索”調(diào)解+仲裁”一體化糾紛解決模式，這些創(chuàng)新舉措或?qū)⒅厮軈^(qū)域債務(wù)治理格局。
總結(jié)來看，宿遷市債務(wù)催收規(guī)范體系的建立，標(biāo)志著地方債務(wù)治理從被動應(yīng)對向主動預(yù)防轉(zhuǎn)型。政策實施兩年多來，在維護市場秩序、保護合法權(quán)益方面成效顯著，但也暴露出部分行業(yè)適應(yīng)性不足等問題。未來的完善方向應(yīng)當(dāng)著眼數(shù)字經(jīng)濟新業(yè)態(tài)，在法治框架下尋求效率與公平的更優(yōu)解，為全國同類城市提供可復(fù)制的改革樣本。